26.05.2024

Финансовая подушка безопасности: зачем нужна и как ее создать

Любопытник

Финансовая подушка безопасности — это денежный резерв на случай непредвиденных расходов или потери дохода. Подушки бывают личными или семейными — например, если пара ведет общий бюджет. Заранее накопленные средства хранят в надежном месте и не тратят на второстепенные потребности — только в экстренных ситуациях и только на самое необходимое.

В статье рассмотрим, зачем люди создают резервные фонды, и какого размера должна быть финансовая подушка у жителей России в 2024 году.

Почему важно иметь финансовые накопления

Главная причина обзавестись денежной подушкой безопасности — быть готовым к непредвиденным ситуациям. Увольнение или внезапная болезнь могут лишить человека постоянного дохода, а пережить трудный период без материальной опоры непросто. Но если заранее озаботиться накоплением средств, можно преодолеть финансовую нестабильность без долгов и кредитов.

Чем подушка безопасности отличается от инвестирования

Не стоит путать финансовые резервы с инвестициями. Инвестированием называют вложение денег с целью их приумножить — например, покупку акций или драгоценных металлов. На подушке, наоборот, вряд ли получится заработать: вклады в банках хоть и защитят ваши деньги от инфляции, но не принесут прибыли.

Суть создания резервного фонда — быстро получить доступ к деньгам в случае экстренных трат. Сравним два подхода:

История Ивана:

Иван Петров — инвестор. Хранит крупную часть своих сбережений в акциях и облигациях. Недавно в квартире Ивана случился потоп. Пострадала бытовая техника, новые полы и квартира соседей снизу.

Свободных денег на ремонт у Петровых нет, имущество не застраховано. Поэтому Иван принимает решение продать часть акций на фондовом рынке.

Но, — вот беда, — цена активов, которыми владел Петров, упала. Продавать ценные бумаги пришлось себе в убыток. Иван ушел в минус. Избежать этого помогла бы небольшая сумма, заранее положенная на банковский вклад.

История Петра:

Петр Сидоров копил целый год, откладывая с зарплаты. Он не планировал тратить деньги на конкретный товар — просто держал средства в банке на всякий случай.

Однажды этот случай настал: во время активного отдыха Сидоров сломал ногу. Страховки на здоровье не было, продолжать работать он не мог. На два месяца больной лишился заработка.

Повезло, что у Петра был нетронутый запас денег. Созданный заранее фонд помог нашему герою восстановиться без тревог и переживаний: все покупки Петр оплачивал из резервных сбережений.

Через 2 месяца он вышел на работу, вернулся к обычному образу жизни и быстро компенсировал всё, что «занял» из подушки.

Примеры наглядно демонстрируют, насколько важно иметь деньги «под рукой». Безусловно, инвестирование может помочь в укреплении материального положения, — особенно, если делать это с умом. Но заниматься инвестициями стоит, когда финансовая подушка уже сформирована.

Каким должен быть размер накоплений

Эксперты советуют откладывать деньги на 3-6 месяцев жизни без доходов. При подсчете необходимой суммы ориентироваться стоит на размер расходов, а не размер заработка. Если жителю Москвы для комфортной жизни хватает 50 тысяч рублей в месяц, учитывать нужно именно эту цифру.

Если семья планирует сделать общую подушку, нужно сложить ежемесячные расходы каждого ее члена, и полученную сумму умножить на желаемое количество месяцев.

После потопа Иван Петров решил создать денежную подушку на 6 месяцев. Он узнал, сколько тратит каждый член его семьи, сложил эти цифры и выяснил, что ежемесячные расходы Петровых составляют 80 тысяч рублей. Это значит, что в резервный фонд нужно отложить 80 * 6 = 480.000 рублей

Если семья выплачивает кредит — например, ипотеку, — то эту статью расходов тоже нужно учесть при расчете размера подушки.

Как создать финансовую подушку безопасности: пошаговое руководство

Определите цель
Как только посчитаете, сколько денежных средств вам нужно отложить, установите сроки. Просто выяснить размер подушки недостаточно — чтобы начать действовать, нужен конкретный дедлайн. Помните — он должен адекватно соотноситься с вашими доходами, поэтому не стоит планировать создать подушку за месяц. Это длительный процесс — чтобы копить с комфортом, закладывайте не менее года.
Распланируйте бюджет
Составьте список расходов — от самых важных до менее значимых. Нижние строки этого списка — первое, от чего можно отказаться. Посчитайте, сколько удастся сэкономить.

Хорошо, если получится откладывать 10-20% от дохода. Но если нет — ничего страшного: начните откладывать, сколько есть. Регулярно анализируйте расходы, чтобы оптимизировать траты и копить быстрее.
Автоматизируйте процесс накопления
Настройте автоматическое пополнение вклада или поставьте напоминание, чтобы откладывать деньги в один и тот же день из месяца в месяц. Удобно отчислять средства на следующий день после зарплаты.
Ищите дополнительные способы заработка
Подработка или вторая работа — идеальный вариант, но не всегда подходящий. В таком случае постарайтесь продать ненужное — одежду в хорошем состоянии, технику, которой не пользуетесь. Все вырученные деньги сразу отправляйте в финансовую подушку безопасности.

Где хранить финансовую подушку

Главное требование к способу хранения финансов — быстрый доступ к деньгам. Поэтому не стоит держать все средства в неликвидных активах — драгоценностях, предметах искусства, и даже в акциях. Вместо этого стоит рассмотреть другие варианты сбережения средств.

Наличными

Если планируете держать деньги на руках, заранее найдите или оборудуйте для этого безопасное место — например, сейф с кодом. Так вам не придется переживать за сохранность денег.

Стоит помнить, что у этого метода есть недостаток — инфляция, которая со временем обесценит часть сбережений. Чтобы избежать обесценивания подушки, ее нужно либо постоянно увеличивать, либо выбрать другой способ хранения средств.

Вклад в банке

Банковский вклад убережет ваши деньги от инфляции за счет процентов. Отдать предпочтение стоит краткосрочному вкладу — от 3 до 6 месяцев. А еще лучше — комбинировать вклады, открыв сразу несколько. Так вы не потеряете проценты, если придется срочно снять часть сбережений.

Карта с процентом на остаток

Такая дебетовая карта обладает всеми преимуществами вклада — деньги на ней в безопасности, а начисляемый процент перекрывает инфляцию. Дополнительное преимущество карты — возможность совершать с нее покупки и получать кэшбек, если это предусмотрено договором.

Однако из-за полной доступности сбережений такая карта не подойдет тем, кто часто тратит деньги импульсивно, бездумно. Накопить нужную сумму будет сложнее из-за мысли, что, при желании, деньги можно потратить сиюминутно.

Комбинация методов

Правильным решением будет разделить средства и хранить их не в одном, а в двух-трех местах. Можно одновременно завести пару вкладов, дебетовую карту с процентом на остаток, а самую малую часть денег спрятать дома.

Советы по управлению финансовой подушкой безопасности

3 рекомендации, которые помогут создать подушку быстрее и обеспечить безопасность сбережений:

Развивайте финансовую грамотность
Важно четко понимать, на что уходят ваши деньги, и уметь сдерживать себя от импульсивных покупок. С первым помогут специальные приложения на смартфон, а с последним — превентивные методы. Например, не привязывайте карту к кабинету на маркетплейсах — это убережет от спонтанных трат.
Оформите страховку
Застрахуйте автомобиль, если ездите на нем ежедневно. Оформите медицинскую страховку, чтобы в случае непредвиденной ситуации не переплатить за лечение. Дополнительно можно рассмотреть вариант страхования жилья.
Регулярно пересматривайте финансовую ситуацию
Каждые полгода проводите анализ финансового положения. Учитывайте рост или снижение доходов и расходов, инфляцию, крупные изменения в жизни — например, рождение или планирование детей. Адаптируйте подход к накоплению под личные обстоятельства: любые перемены могут отразиться на размере подушки.

Вывод

Финансовая подушка поможет пережить бездоходный период без стресса. Особенно полезно создать денежный резерв всем, кто выплачивает кредиты — на случай, если человек лишится заработка. Подушка позволит вносить платежи без просрочек и поддерживать хорошую кредитную историю.