Рубрикатор статей
Финансовая подушка безопасности — это денежный резерв на случай непредвиденных расходов или потери дохода. Подушки бывают личными или семейными — например, если пара ведет общий бюджет. Заранее накопленные средства хранят в надежном месте и не тратят на второстепенные потребности — только в экстренных ситуациях и только на самое необходимое.
В статье рассмотрим, зачем люди создают резервные фонды, и какого размера должна быть финансовая подушка у жителей России.
Главная причина обзавестись денежной подушкой безопасности — быть готовым к непредвиденным ситуациям. Увольнение или внезапная болезнь могут лишить человека постоянного дохода, а пережить трудный период без материальной опоры непросто. Но если заранее озаботиться накоплением средств, можно преодолеть финансовую нестабильность без долгов и кредитов.
Не стоит путать финансовые резервы с инвестициями. Инвестированием называют вложение денег с целью их приумножить — например, покупку акций или драгоценных металлов. На подушке, наоборот, вряд ли получится заработать: вклады в банках хоть и защитят ваши деньги от инфляции, но не принесут прибыли.
Суть создания резервного фонда — быстро получить доступ к деньгам в случае экстренных трат. Сравним два подхода:
Иван Петров — инвестор. Хранит крупную часть своих сбережений в акциях и облигациях. Недавно в квартире Ивана случился потоп. Пострадала бытовая техника, новые полы и квартира соседей снизу.
Свободных денег на ремонт у Петровых нет, имущество не застраховано. Поэтому Иван принимает решение продать часть акций на фондовом рынке.
Но, — вот беда, — цена активов, которыми владел Петров, упала. Продавать ценные бумаги пришлось себе в убыток. Иван ушел в минус. Избежать этого помогла бы небольшая сумма, заранее положенная на банковский вклад.
Петр Сидоров копил целый год, откладывая с зарплаты. Он не планировал тратить деньги на конкретный товар — просто держал средства в банке на всякий случай.
Однажды этот случай настал: во время активного отдыха Сидоров сломал ногу. Страховки на здоровье не было, продолжать работать он не мог. На два месяца больной лишился заработка.
Повезло, что у Петра был нетронутый запас средств. Созданный заранее фонд помог нашему герою восстановиться без тревог и переживаний: все покупки Петр оплачивал из резервных сбережений.
Через 2 месяца он вышел на работу, вернулся к обычному образу жизни и быстро компенсировал всё, что «занял» из подушки.
Примеры наглядно демонстрируют, насколько важно иметь деньги «под рукой». Безусловно, инвестирование может помочь в укреплении материального положения, — особенно, если делать это с умом. Но заниматься инвестициями стоит, когда финансовая подушка уже сформирована.
Эксперты советуют откладывать деньги на 3-6 месяцев жизни без доходов. При подсчете необходимой суммы ориентироваться стоит на размер расходов, а не размер заработка. Если жителю Москвы для комфортной жизни хватает 50 тысяч рублей в месяц, учитывать нужно именно эту цифру.
Если семья планирует сделать общую подушку, нужно сложить ежемесячные расходы каждого ее члена, и полученную сумму умножить на желаемое количество месяцев.
После потопа Иван Петров решил создать денежную подушку на 6 месяцев. Он узнал, сколько тратит каждый член его семьи, сложил эти цифры и выяснил, что ежемесячные расходы Петровых составляют 80 тысяч рублей. Это значит, что в резервный фонд нужно отложить 80 * 6 = 480.000 рублей.
Если семья выплачивает кредит — например, ипотеку, — то эту статью расходов тоже нужно учесть при расчете размера подушки.
Главное требование к способу хранения финансов — быстрый доступ к деньгам. Поэтому не стоит держать все средства в неликвидных активах — драгоценностях, предметах искусства, и даже в акциях. Вместо этого стоит рассмотреть другие варианты сбережения средств.
Если планируете держать деньги на руках, заранее найдите или оборудуйте для этого безопасное место — например, сейф с кодом. Так вам не придется переживать за сохранность денег.
Стоит помнить, что у этого метода есть недостаток — инфляция, которая со временем обесценит часть сбережений. Чтобы избежать обесценивания подушки, ее нужно либо постоянно увеличивать, либо выбрать другой способ хранения средств.
Банковский вклад убережет ваши деньги от инфляции за счет процентов. Отдать предпочтение стоит краткосрочному вкладу — от 3 до 6 месяцев. А еще лучше — комбинировать вклады, открыв сразу несколько. Так вы не потеряете проценты, если придется срочно снять часть сбережений.
Такая дебетовая карта обладает всеми преимуществами вклада — деньги на ней в безопасности, а начисляемый процент перекрывает инфляцию. Дополнительное преимущество карты — возможность совершать с нее покупки и получать кэшбек, если это предусмотрено договором.
Однако из-за полной доступности сбережений такая карта не подойдет тем, кто часто тратит деньги импульсивно, бездумно. Накопить нужную сумму будет сложнее из-за мысли, что, при желании, деньги можно потратить сиюминутно.
Правильным решением будет разделить средства и хранить их не в одном, а в двух-трех местах. Можно одновременно завести пару вкладов, карту с процентом на остаток, а самую малую часть средств спрятать дома.
Финансовая подушка поможет пережить бездоходный период без стресса. Особенно полезно создать денежный резерв всем, кто выплачивает кредиты — на случай, если человек лишится заработка. Подушка позволит вносить платежи без просрочек и поддерживать хорошую кредитную историю.