20.01.2025

Как исправить кредитную историю

Любопытник

Разберем, как проверить кредитную историю, найти и исправить ошибки, а также повысить свой рейтинг с помощью простых способов.

Низкое качество кредитной истории не ставит точку на финансовых возможностях заемщика. Да, если банки не готовы одобрить ссуду, проблема скорее всего в этом. Однако это не повод для паники: положение можно поправить, если знать, как действовать, и при этом избегать мошеннических схем, которые обещают исправить или удалить «плохие» записи.

Когда кредитная история нуждается в исправлении

Многие заемщики сталкиваются с проблемами в своей кредитной истории. Причины могут быть разными: пропущенный платеж из-за личных обстоятельств, ошибки банка при внесении новой записи или действия злоумышленников. Все это снижает Персональный кредитный рейтинг, из-за чего доступ к новым кредитам становится ограниченным.

Часто причиной является нарушение сроков погашения задолженности самим заемщиком или полное прекращение платежей. Болезнь или другие форс-мажорные обстоятельства могут затруднить своевременный возврат долга. В этих случаях важно понимать, как восстановить кредитную историю, вернуть доверие кредиторов и вновь получить доступ к выгодным условиям займа.

Как исправить кредитную историю при наличии ошибок

Ошибки банка или технические сбои

Такая ситуация — одна из самых простых для исправления, потому что кредитор, допустивший ошибку, сам заинтересован в ее исправлении. Поскольку кредитная история формируется финансовой организацией, выдавшим заем, заявление с претензией необходимо направить на ее адрес.

Еще надежней действовать через бюро кредитных историй. После подачи заявления оспариваемая запись будет проверена в течение 20 дней, а напротив нее появится соответствующая отметка. Бюро при этом самостоятельно свяжется с банком для уточнения данных.

Мошеннические действия

Кредит, оформленный злоумышленниками по украденным данным паспорта, — проблема, которая встречается все еще часто. Чтобы вовремя обнаружить такие случаи, специалисты советуют регулярно проверять кредитную историю. Это позволяет вовремя заметить подозрительные записи и принять меры.

Если в истории появились кредиты, которые заемщик не оформлял, нужно сразу обратиться в подать заявление в правоохранительные органы, потому что именно они призваны бороться с мошенниками. После этого, имея на руках соответствующую справку, следует обратиться с заявлением в банк или МФО, оформившие ссуду, приложив справку из правоохранительных органов о заведении дела и все возможные документы, подтверждающие свою непричастность к кредиту. Быстрое обращение поможет не только оперативно исправить кредитную историю, но и снизит риск повторных махинаций.

Что делать, если банк отказывает в исправлении кредитной истории?

В подобных ситуациях вопрос решается через суд, где ответчиком выступает банк. Особенно длительными разбирательства могут быть в случаях, когда недостоверные сведения появились из-за действия мошенников, и заемщику требуется доказать, что это не он оформлял кредит. Единственным безусловным алиби для заемщика в этом случае закон признает только оформленный самозапрет на привлечение кредитов. В этом случае кредитная организация (которая обязана при выдаче кредита проверять наличие самозапрета) не вправе требовать исполнения обязательств.

Но если самозапрет не вводился, суд почти неизбежен. Если он примет сторону заемщика, последний вправе требовать материальную компенсацию причиненного ущерба. Кроме того, кредитор будет обязан исправить кредитную историю, очистив ее от записей по мошеннической ссуде.

Как изменить кредитную историю самостоятельно

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в интервью РИА Новости:

Лучший способ исправления — активное использование и аккуратное погашение новых кредитов. Лучше всего для этого подходит кредитная карта, потому что при грамотном использовании грейс-периода увеличить Персональный кредитный рейтинг можно практически без дополнительных расходов.

Если кредитная история пострадала из-за нарушения графика платежей, удалить негативные записи из нее невозможно. Просрочки останутся в данных. Однако улучшить финансовую репутацию и повысить ПКР все же можно, если следовать одной из проверенных стратегий:

Привлечение небольшого кредита. Заемщик берет ссуду в банке и точно по графику гасит ее. Исполнение обязательства укрепляет репутацию, а после успешного погашения кредита можно оформить новый, с более крупной суммой. Это поможет ускорить рост ПКР.
Использование кредитной карты. Выплаты по кредиткам также отражаются в кредитной истории. Получить карту несложно: многие банки оформляют ее по одному заявлению. Дополнительным преимуществом здесь является возможность минимизировать затраты при строгом соблюдении грейс-приода. Но карту нужно активно использовать и погашать задолженности вовремя. Частые операции и соблюдение графика платежей повышают ПКР и улучшают кредитную историю.
Рефинансирование активных кредитов. Этот метод помогает объединить несколько кредитов (например, карту, потребительский заем и микрозайм) в один. Дополнительным преимуществом здесь будет то, что новая структура долга существенно облегчит управление платежами.

Заемщику важно помнить, что исправить кредитную историю возможно только после погашения всех текущих задолженностей, особенно просроченных. Важно строго соблюдать график платежей, указанный в кредитных договорах, чтобы избежать новых просрочек и финансовых претензий со стороны кредиторов. Если этого не сделать, даже небольшие кредиты будут недоступны, а усилия окажутся напрасными.

Что делать, если новый кредит не одобряют

Если из-за низкого качества кредитной истории получить новый заем бывает сложно, и к этому стоит заранее подготовится. Наши подсказки помогут повысить лояльность кредитора к заемщику:

Открыть вклад или текущий счет в банке, где планируется оформление кредита. Финансовое сотрудничество демонстрирует доверие и укрепляет положительное отношение к клиенту.
Получать зарплату на карту банка-кредитора. Этот шаг предоставляет финансовой организации данные о стабильном доходе заемщика и усиливает его доверие. Такой вариант часто более эффективен, чем открытие вклада.
Предоставить дополнительные гарантии: залог или поручителя. Это не только снижает риски для банка, но и позволяет получить кредит на более выгодных условиях. Если вы уверены в своей платежеспособности, использование такого подхода увеличит шансы на одобрение.

Как отслеживать кредитную историю

Практика показывает, что даже заемщики с низким рейтингом могут рассчитывать на одобрение кредита, если выполнят хотя бы одно из вышеперечисленных условий. Однако перед обращением в банк стоит внимательно изучить свою кредитную историю и запросить Персональный кредитный рейтинг. Это не только поможет лучше понять свои финансовые возможности, но и выбрать банк, который с большей вероятностью одобрит заявку.

По закону каждый гражданин имеет право дважды в год бесплатно запрашивать свою кредитную историю. А ПКР можно рассчитывать неограниченное число раз благодаря инициативе Национального бюро кредитных историй. Хотя, рейтинг — это просто число от 1 до 999 баллов, его резкие изменения могут сигнализировать о необходимости проверить историю на предмет новых незапланированных записей.

Самый удобный способ запросить данные — через сайт НБКИ. Для тех, у кого не хватает времени на регулярный мониторинг, бюро предлагает 2 сервиса:

Ежемесячный отчет о кредитной истории. Вы оформляете подписку, и раз в месяц получаете обновленные данные без необходимости каждый раз писать заявление.
Постоянный мониторинг с уведомлениями. СМС-оповещения сообщают о любых подозрительных изменениях или попытках оформить кредит на ваше имя. Это позволяет моментально среагировать на проблему и принять меры.

Можно ли удалить кредитную историю?

Изменить кредитную историю непросто, поэтому некоторые задумываются об ее полном удалении. Но быстро это сделать невозможно, поэтому придется подождать, выполнив ряд условий:

погасить все текущие задолженности, закрыть кредитные карточки и карты рассрочки;
на 7 лет отказаться от оформления новых кредитов и займов, а также избегать долговых обязательств перед третьими лицами.

Если в течении этих семи лет в кредитной истории не появятся новые записи, она автоматически «обнулится». При этом старая история еще три года будет храниться в архивах, а последующие кредиты будут записываться уже в новую.

Важно понимать, что это единственный законный и реальный способ удаления кредитной истории. Любые другие предложения «быстро обнулить» или «почистить» — мошенничество. Они лишь приведут только к потере денег.