«Не брал кредитов? Уволен!»: всё о кредитном рейтинге в США, Германии и Китае

Что такое кредитный рейтинг в США

Кредитный рейтинг (credit score) — нечто вроде социального удостоверения личности в Америке. Если человек умеет обращаться с деньгами и честно платит по долгам, то считается, что ему можно доверять. От кредитного рейтинга в США зависит, сможете ли вы снять жилье, взять ипотеку или автокредит, получить хорошую работу.

Почти вся Америка привыкла жить в кредит — это норма, а не исключение из правил. Именно в кредит американцы чаще всего покупают дома, машины и дачи, платят за обучение в университетах и колледжах. В США даже повседневные расходы принято оплачивать кредитной карточкой.

Более того — если ты не берешь кредиты и не имеешь credit score, это вызывает не просто подозрения, но и создает серьезные проблемы.

Кредит в банке как кредит доверия

В отличие от России, где многие считают, что показателем финансовой стабильности человека является отсутствие долгов и кредитов, в США все ровно наоборот.

Если американец не берет кредитов, доказать свою честность и надежность работодателю или банку ему будет очень сложно. Потому что кредиты и кредитные карты в Америки служат индикатором добропорядочности.

Кредитный рейтинг здесь строится приблизительно на тех же принципах, что и в России: чем аккуратней и дольше американец оплачивает свои кредиты — тем лучше его кредитная история. А чем она лучше — тем меньше проценты по будущим займам.

По данным специального исследования CNN, в США на кредитную историю все чаще обращают внимание арендодатели и работодатели. Примерно одного из каждых четырех американцев, желающих устроиться на работу, проверяют в кредитном бюро. На кредитную историю смотрят все чаще и тогда, когда вы хотите снять жилье.

Credit score — один из важнейших показателей финансовой репутации человека. Как правило, рейтинг выражается в баллах от 300 до 850, как и российский персональный кредитный рейтинг. Чем выше рейтинг, тем больше шансов получить кредит на лучших условиях, работу и арендовать жилье.

Как начать свою кредитную историю в США

Для американских банков ваша кредитная история в любой другой стране мира значения не имеет. Вам нужно получить кредитный рейтинг в самих США.

По приезду в США (разумеется, если есть легальные основания находиться на территории страны — например, туристическая виза или вид на жительство) очень важно открыть депозитный счет. Скажем, в Bank of America. Из документов могут понадобиться загранпаспорт и договор аренды жилья на территории Соединенных Штатов.

Уже через месяц банк сам может предложить своему новому клиенту открыть так называемую защищенную кредитную карту (secured credit card). От обычной она отличается тем, что деньги на эту карту изначально вносит клиент, но обращается с ней, как с кредиткой: потратив какую-то сумму, регулярно пополняет баланс до начального уровня.

На эту карту можно положить небольшую сумму — например, 300 долларов. Но когда их начинают расходовать (и обязательно вовремя возвращать), начинает формироваться американская кредитная история.

Уже через 8-10 месяцев таких регулярных платежей кредитный рейтинг может подняться до 750-770 из 850. Такой кредитный рейтинг считается отличным. В итоге Bank of America возвращает 300 долларов на депозитный счет клиента и даст ему уже обычный кредит с лимитом 800 долларов.

Если же вы решитесь открыть защищенную кредитную карту на более значительную сумму — например, на 800 долларов со своими личными деньгами — и будете пользоваться этой картой полгода, потом можно подать онлайн-заявку на стандартную кредитную карту с лимитом на 1500 долларов.

Такая простая схема привязывает к банкам, формирует рейтинг и дает дополнительные возможности. А стоит при этом очень дешево.

Как получить хороший кредитный рейтинг в США

Для этого следует соблюдать несколько простых правил.

Правило первое. Используйте кредитную карту, и чем чаще — тем лучше.

Если вы получили кредитную карту и не пользуетесь ею, ваш credit score ежемесячно будет падать на несколько пунктов.

Правило второе. Вовремя оплачивайте свою кредитную карту: лучше — полностью или хотя бы минимальный ежемесячный платеж.

Для Штатов это самый важный момент формирования успешной кредитной истории. Просрочите платеж — сразу получите резкое падение рейтинга и пятно на своей финансовой репутации. Банки в виде напоминания заранее присылают клиентам выписки со счета с указанием суммы, которую нужно внести. Если не можете вернуть ее полностью, вас может выручить хотя бы минимальный платеж, но обязательно до даты, указанной в вашем аккаунте в интернет-банке: это позволит избежать отражения просрочки в кредитной истории.

Правило третье. Не разрешайте слишком часто проверять свою кредитную историю.

В США есть два вида проверки кредитного рейтинга: Soft Pull и Hard Pull. Первый вид — Soft Pull — показывает только балл и никак не влияет на credit score. Именно так делают арендодатели при сдаче жилья; такая же проверка происходит при подключении интернета или электричества, покупке смартфона в рассрочку. Такие проверки безболезненны и их можно делать в любом количестве — хоть по 100 за день.

А вот второй тип проверки — Hard Pull — предусматривает анализ всех ваших финансовых действий. Такую проверку производят банки для выдачи кредитов и ипотеки, а также работодатели, которые хотят узнать, насколько вы надежный и ответственный человек. Каждая Hard Pull снижает кредитный рейтинг. Американские финансовые эксперты не советуют делать ее более 2-3 раз за год.

Правило четвертое. Берите «обеспеченные займы».

Кредиты, обеспеченные залогом — такие, как покупка жилья в кредит, кредит и лизинг автомобиля, — хорошо влияют на кредитную историю и в США, и в России. Но в Штатах с их развитой системой кредитования даже как-то не принято покупать жилье и машины не в кредит. При этом долгосрочная аренда автомобиля с правом выкупа — выгодный вариант для кредитной истории. Ежемесячные платежи за пользование машиной повышают кредитный рейтинг, а финансовая нагрузка оказывается меньше, чем если покупать машину сразу.

Правило пятое. Открывайте кредитные карты магазинов, супермаркетов и заправочных станций.

Да, в США многие розничные компании (а не только финансовые) предлагают клиентам свои кредитки. Платежи по ним помогают улучшить кредитную историю и повысить кредитный рейтинг.

Правило шестое. Качество кредитного рейтинга в США сильно зависит от длительности использования кредитных продуктов. Поэтому здесь не принято закрывать старые счета, даже если вы ими не пользуетесь. Например, ту же secured credit card.

Если вы закроете старую кредитную карту, продолжительность вашей кредитной истории уменьшится. А чем короче кредитная история — тем ниже балл вашего credit score.

Правило седьмое. Следите за кредитным лимитом.

Если вы платите честно, часто банки сами увеличивают вашу кредитную линию. Но этот процесс можно ускорить: примерно раз в полгода просить банки увеличить кредитный лимит. Тут надо быть осторожным: лучше увеличивать кредитный лимит на небольшую сумму, чтобы он был посильным.

Правило восьмое. Старайтесь не быть поручителем по кредиту.

Финансовые проблемы знакомого или близкого вам человека могут ухудшить кредитную историю. При этом удачное поручительство (когда тот, за кого вы поручились, расплачивается в срок), не сильно увеличит credit score.

И последнее про американский кредитный рейтинг. Раз в год каждый заемщик может бесплатно проверить свой полный кредитный отчет. Все остальные проверки будут платными. Здесь уместно напомнить, что российские заемщики имеют возможность запрашивать свои кредитные истории дважды в год, а персональный кредитный рейтинг НБКИ сделал полностью бесплатным.

Как работает кредитный рейтинг в Германии

Заемщики Германии тоже давно пользуются кредитными рейтингами или скоринговыми баллами. Их расчетом занимается немецкое частное бюро кредитных историй Schufa, основанное почти 100 лет назад и хранящее данные почти 70 миллионов физических лиц и более 5 миллионов предприятий. Акционерами Schufa являются многие германские банки и сберкассы (sparkasse — своеобразные аналоги российских кредитных кооперативов).

Schufa каждый день предоставляет своим акционерам и другим предприятиям Германии сотни тысяч справок о кредитоспособности тех, кто хочет взять ипотечный или потребительский кредит, купить автомобиль в рассрочку, заказать товары в интернет-магазине или заключить договор с оператором сотовой связи.

Но при этом, несмотря на долгую историю, до американских масштабов утилитарности credit score немецким рейтингам еще далеко. По крайне мере, в ФРГ еще можно снять жилье без подтверждения своей кредитоспособности.

Китай впереди всех: система социального рейтинга

С 1 января 2021 года в Китае официально приняли и юридически закрепили так называемую систему социального кредита.

Теперь у каждого гражданина появился стартовый рейтинг в 1000 баллов. После этого каждый поступок человека в обществе, включая платежи по кредитам, анализируется. И гражданину либо добавляют, либо снимают баллы.

Но именно поэтому китайский образец сложно назвать полноценным кредитным рейтингом. Рейтинг здесь, правда, тоже используется для определения условий кредитования, но его сфера применения гораздо шире, чем в России или даже США. Но главное — система начисления баллов, которая не ограничивается одной кредитной историей.

Зато, если личный рейтинг китайца растет, он не просто может воспользоваться низкими ставками по кредиту, но также получает скидки на товары, более широкий доступ к социальным льготам и вообще становится образцовым гражданином.

Но если у китайца средний рейтинг, его могут запросто уволить с хорошей государственной должности. А при низком социальном рейтинге его не возьмут на работу даже таксистом, не дадут кредит, не продадут билеты в общественный транспорт и даже могут отказать в аренде велосипеда.

Вот такая получилась эволюция.