Юрист объясняет простыми словами: почему банки теперь не смогут вас обмануть при получении кредита?

Меня зовут Виктор, я юрист. В прошлом году мы с женой решили взять достаточно большой потребительский кредит — пришла пора капитально отремонтировать дачу. То есть это скорее загородный дом, потому что он теплый и площадь больше сотни метров, но мы по привычке зовем его дачей.

Сначала думали подать заявку в декабре, надеясь на предновогодние акции. Однако ничего особо привлекательного в банках не обнаружили. Зато я, по привычке посмотрев мониторинг нормативных актов, узнал, что с 21 января 2024 года в России начинают действовать новые правила выдачи кредитов. С этого момента банки обязаны рассчитывать полную стоимость кредита (ПСК) по-новому. Теперь они должны не только указывать все дополнительные услуги, включая страховки, но даже возвращать заемщику деньги за те из них, от которых клиент отказался.

Мысль родилась практически сразу. Еще раз внимательно почитав новые правила, мы с женой решаемся дождаться вступления закона в действие и подать заявку на кредит на месяц позже. Объясняю, почему.

Как банки обманывали, когда указывали полную стоимость кредита?

Полная стоимость кредита — это общая сумма расходов по кредиту или займу, которые заемщик обязан платить кредитору на протяжении всего срока действия кредитного договора или договора займа. Проще говоря, сумма кредита — это деньги, которые банк выдал мне, одобрив кредитную заявку.

А полная стоимость — деньги, которые я должен буду вернуть банку и другим связанным с кредитом контрагентам. Например, страховщикам. То есть полная стоимость кредита всегда больше его первоначальной суммы. Уже несколько лет банки были обязаны указывать полную стоимость любого кредита.

Причем делать это в конкретном месте — в правом верхнем углу на первой странице кредитного договора. И обводить эту сумму квадратными рамками. Закон определяет даже цвет: данные о ПСК должны быть пропечатаны непременно черными цифрами и черными прописными буквами на белом фоне. Если на первой странице договора используются шрифты разного размера, полную стоимость кредита требуется писать самым крупным.

Но до сих пор банки часто занижали эту самую полную стоимость, не включая в расчет некоторые расходы — например, те же страховки или комиссии за обслуживание. То есть кредиторы рекламировали привлекательную ставку по кредиту, а реальную либо не указывали, либо делали это таким шрифтом, что не разглядишь. Кроме того, в рекламе часто кредит предлагался со ставкой ниже рыночной. Но делали оговорки, что пониженную ставку можно получить только при покупке дополнительных услуг. А комиссии от продажи таких услуг часто не учитывали в ПСК. В итоге заемщики платили больше суммы, которая значилась в их кредитном договоре.

Почему теперь не получится ввести в заблуждение заемщиков?

По новым правилам банки обязаны включать в ПСК все дополнительные платежи (и обязательные, и добровольные), тем самым показывая заемщику реальную стоимость кредита. То есть, сумма в квадратных скобках в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора с точностью до копейки должна показывать, сколько я заплачу банку. Она может быть и меньше, если нам удастся погасить кредит досрочно, но увеличиться не вправе.

Иначе теперь рассчитывается и полная стоимость пользования кредитными картами (и у меня, и у жены есть «кредитки»). Здесь процентная ставка чаще всего зависит от способа использования — безналичная оплата товаров и услуг или снятие кэша. Поэтому в договоре показывают не одну конкретную цифру, а диапазон: минимальное и максимальное значение ПСК. Разумеется, при этом предполагается, что мы не просрочим льготный период, а сумма возврата не превысит кредитный лимит.

Полная стоимость кредита отныне рассчитывается исходя из максимальной суммы возможных платежей с учетом всех условий, выполнение которых зависит в том числе от заемщика. Например, от оформления подписки на дополнительные услуги.

Теперь кредиторы обязаны информировать заемщика обо всех услугах, как связанных с кредитом, так и о тех, которые не влияют на выдачу кредита или его условия, в отдельных заявлениях. А раньше делали это мелким шрифтом, закапывая в недра многостраничного кредитного договора.

Появились и другие полезные для заемщика правила:

• На следующий день после заключения договора банки должны письменно уведомить заемщика о праве отказаться от дополнительных услуг с указанием крайней даты отказа. А также о возможном влиянии такого отказа на условия по кредиту. Правда, повышать ставку для тех, кто отказался от дополнительных добровольных страховок, банкам не запрещено.
• Срок, в течение которого можно отказаться от дополнительных услуг (например, страхования жизни при любом кредите) увеличился с 14 до 30 дней. Он называется «период охлаждения». Причем эти 30 дней теперь действуют на все дополнительные услуги, которые приобретаются вместе с кредитом. Более того, в случае отказа от страховки по кредиту в период охлаждения банк обязан вернуть заемщику деньги, даже если страховая компания, где куплен полис, отказывается это делать.
• В рекламе, кроме маркетинговых ставок, кредиторы теперь обязаны таким же шрифтом указывать диапазоны полной стоимости кредита с учетом всех платежей. То есть, банку больше нельзя рекламировать так называемую «привлекательную» ставку без равноценной информации о своих стандартных ставках по такому же кредиту.

В чем выгода новых правил для заемщика?

Теперь я больше уверен, что в нашем кредите всё по-честному: сумма, указанная в правом верхнем углу кредитного договора — максимум, что надо будет вернуть. А, значит, мы с женой можем точно рассчитать нагрузку на семейный бюджет в течение всего срока действия договора.

Кроме того, у нас появился целый месяц, чтобы решить, покупать ли страховку, предложенную банком. Поскольку у нас не ипотека, а всего лишь ремонт дома, мы решили отказаться.

Ну и, наконец, мы точно знаем, что наша ставка по кредиту не изменится, несмотря на отказ от страховки — банк уверен, что я надежный клиент с хорошей кредитной историей. Это мне мой кредитный инспектор сказал.

Узнайте, что
о вас пишут банки!

Проверьте свою кредитную
историю на сайте НБКИ

Получить бесплатно Два первых
запроса в год

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8Jy5r7