Банк дал кредит и предлагает купить страховку. Соглашаться?

Какие страховки обязательны при кредитовании

Как известно, далеко не от всех страховых продуктов заемщик может отказаться. Так, в соответствии с законом у банка есть право потребовать застраховать залог по кредиту. Обычно это жилье при ипотеке или автомобиль при автокредите. Но иногда предмет залога, если он есть, в обязательном порядке страхуют и при других видах кредита — например, на развитие бизнеса.

Если заемщик не захочет оформлять страховку на залог, у банка есть законное право отказать в кредите.

Все остальные виды страховок, которые банки предлагают вместе с кредитами, — исключительно добровольные и не влияют на саму возможность получить кредитные деньги. И здесь возникают варианты.

По факту единственный кредит, который точно нельзя получить без страховки, — ипотечный. Автокредиты и тем более потребительские можно найти и без залогов, а значит — без обязательных страховок.

В бланке заявления на кредит банки обязаны указывать все дополнительные услуги, в том числе страховки. Заемщик сам выбирает и отмечает галочкой те, которые намерен купить. Но иногда банки сами проставляют галочки против дополнительных услуг, в том числе страховок, в надежде, что заемщик при чтении кредитного договора не обратит на это внимание.

С 30 декабря 2021 года банкам официально запрещено заранее проставлять отметки о согласии заемщика на дополнительные услуги при оформлении потребительского кредита. По новым правилам клиент будет сам указывать, какие услуги ему нужны, а от каких он хочет отказаться.

Но заемщик должен знать, что при выдаче кредита без страховок банк имеет право установить более высокую ставку как плату за риск невозврата денег.

Какие страховки может купить заемщик

Это напрямую зависит от того, какой кредит он берет. Часть страховок применяются только при конкретных видах: страхование жилья при ипотеке и автомобиля при автокредите. Другие страховки (прежде всего страхование здоровья и жизни) могут предложить для всех кредитов. Расскажем о наиболее распространенных.

Страхование залога по ипотеке

Статус страховки: ⚡️⚡️⚡️ обязательная.

Квартира или дом, который вы покупаете в ипотеку, являются вашей собственностью с определенными ограничениями. Вы не можете ее продать или подарить без согласия банка. Поэтому жилье страхуется от бытовых происшествий и природных катастроф.

Но при этом даже в обязательном страховании есть условия, которые вы вольны определять самостоятельно. Например, можно выбрать сумму страховки — с условием, что выплаты должна быть не меньше, чем ваш долг банку на момент оформления полиса, и не больше, чем реальная стоимость жилья по признанной банком оценке.

Полис страхования предмета ипотеки можно купить на год, а потом ежегодно продлевать. А можно оформить страховку сразу на весь срок действия договора, но оплачивать ее постепенно. При досрочном погашении кредита погашается и долг по страховке, если он есть.

Если наступит страховой случай, страховая компания отдаст банку весь долг заемщика вместе с процентами. Выплата страховщика может даже быть больше, чем долг банку. В таком случае разницу получит клиент. Этот вариант возможен, когда заемщик покупает страховку на всю квартиру, а кредит берет лишь на часть ее стоимости.

Дополнительное страхование залога по ипотеке

Статус страховки: ⚡️⚡️ добровольная.

Нередко страховщики предлагают включить в стандартный ипотечный полис дополнительные пункты — для защиты внутренней отделки жилья. Такая расширенная страховка пригодится, если вас, например, зальют соседи. По договору страхования выплату по этому страховому случаю можете получить вы или банк. Но эта часть страховки жилья добровольная, то есть от нее можно отказаться.

Страхование титула жилья при ипотеке

Статус страховки: ⚡️⚡️ добровольная.

Эта страховка иногда используется при ипотечном кредите, взятом на покупку вторичной недвижимости. Титульное страхование защищает заемщика от риска остаться без квартиры из-за нарушений при сделке по ее продаже. Если сделка кем-то оспаривается, в результате судебного разбирательства жилье могут просто отобрать. В таком случае страховка позволит заемщику вернуть деньги за покупку недвижимости.
Такую страховку можно взять на срок от года до 10 лет. Но чаще всего ее оформляют на три года — таков срок давности, в течение которого сделку купли-продажи жилья можно признать недействительной.

КАСКО автомобиля

Статус страховки: ⚡️⚡️⚡️ обязательная.

Автомобиль, находящийся в залоге у банка по автокредиту, страхуется на случай угона и повреждений. В отличие от ОСАГО, полис КАСКО действует, даже если водитель сам виноват в случившемся.
Для заемщика это хороший вариант, потому что очень обидно было бы безвозвратно потерять автомобиль, но продолжать выплачивать долг банку. Опять же и заемщик, и банк одинаково заинтересованы в ремонте автомобиля при небольшом повреждении в результате ДТП.
Банки редко выдают автокредиты без КАСКО. По всем автокредитам без страховки процентная ставка выше, чем со страховкой.

GAP-страхование

Статус страховки: ⚡️⚡️ добровольная.

Используется при автокредитовании. GAP-страхование (Guaranteed Asset Protection — гарантированное сохранение стоимости транспортного средства) используется, когда автомобиль дешевеет быстрее, чем сокращается долг по кредиту. Является дополнением к полису КАСКО. Такой полис покрывает разницу между суммой, которую вам выплатят по КАСКО, и первоначальной стоимостью машины. Чаще всего оформляется на автомобили не старше пяти лет.

Если по условиям договора КАСКО при угоне или полной гибели машины вы получаете ее полную стоимость на момент покупки полиса, GAP-страхование не нужно.

Страхование жизни и здоровья

Статус страховки: ⚡️⚡️ добровольная.

Полис страхования жизни и здоровья банки предлагают при любых видах кредитов. Цель этой страховки — погасить долг в случае смерти или потери трудоспособности заемщика. То есть страховым случаем считается даже травма или болезнь, из-за которой заемщик долгое время находится на больничном.

Страховая компания либо выплачивает деньги по таким полисам напрямую банку, либо перечисляет их заемщику или его родственникам.

Полисы страхования жизни и здоровья часто продают с франшизой. То есть в случае болезни (и потери доходов) страховщик оплатит не весь период болезни, а только его часть — например, без первого месяца больничного. Страховка с франшизой стоит дешевле, но перед ее покупкой надо просчитать возможные риски и иметь запас денег на случай потери трудоспособности.

Соглашаясь на такую страховку, внимательно изучайте условия. Некоторые страховщики не выплачивают страховку, если заемщик погиб или получил травму, когда занимался экстремальными видами спорта. А другие выплачивают, но их полисы продаются по более высокой цене.

При покупке полиса обязательно нужно честно заполнить анкету о состоянии своего здоровья, не утаивая важную информацию. Некоторые компании не оформляют полисы людям, которые перенесли инсульт или имеют онкологические заболевания. Если страховая узнает, что информация в вашей анкете неверна, вам могут отказать в страховом возмещении.

Страховка от потери работы

Статус страховки: ⚡️ добровольная.

Обычно предлагается банками при выдаче потребительских кредитов. Страховая компания обязуется в течение определенного периода (как правило, не более полугода) вносить платежи за заемщика, если тот потеряет работу.

Такая страховка действует, если заемщика уволили по сокращению штатов или из-за ликвидации организации. Уход по собственному желанию или по соглашению сторон страховым случаем не считается и не оплачивается.

Где и как покупать страховку

Банки практически всегда выступают агентами страховой компании и получают право заключить договор о страховании с заемщиком прямо во время оформления кредита. Это удобно, но оказывается дороже, чем если покупать страховку непосредственно в страховой компании, так как кредитор берет комиссию за свои услуги.

В любом случае следует знать, что первое предложение банка не всегда самое выгодное для вас. В соответствии с требованием регулятора каждый кредитор должен иметь как минимум несколько страховых компаний, полисы которых он принимает. Все они указаны на официальном сайте банка, который следует изучить заранее.

Право передумать

А теперь главное, что нужно запомнить заемщику, оформляющему страховку. У большинства видов страхования, которые предлагают при оформлении кредита, есть период охлаждения — срок, когда вы можете расторгнуть договор и получить назад свои деньги. Обычно он составляет 14 дней, но страховая компания имеет право его продлить. Поэтому даже после оформления всех бумаг не поздно проанализировать сделки еще раз.