24.02.2026

Покупка на маркетплейсе больше никогда не будет прежней

Анатомия кредита

Семен Новопрудский

Автор материала

Кредитная история

Регулирование

В России начался процесс поэтапного изменения правил покупки товаров в рассрочку. Специалисты предупреждают, что это самая значительная реформа этого финансового инструмента за время его существования. В чем смысл реформы и ее последствия для граждан, мы сейчас расскажем.

Как устроен сервис рассрочки

С 1 апреля 2026 года вступает в действие комплекс законов (283-ФЗ и 284-ФЗ), меняющий правила покупки товаров в рассрочку. Теперь этот рынок будет упорядочен и взят под надзор Банком России.

Сначала расскажем, что такое рассрочка.

В соответствии с новыми правилами сервис рассрочки или BNPL-сервис (с английского buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом») — это онлайн-платформа, которая позволяет заключать договоры о предоставлении рассрочки с помощью информационных технологий.

Право выдавать рассрочки имеют банки, микрофинансовые организации и иные юридические лица, зарегистрированные в соответствии с законодательством РФ

Получить рассрочку может любой совершеннолетний гражданин, который покупает товары, работы или услуги для личных, семейных и домашних нужд, не связанных с предпринимательством. Объектом рассрочки могут быть товар, работа, услуга или результат интеллектуальной деятельности. По договору оператор сервиса оплачивает продавцу полную стоимость товара или услуги, а пользователь обязуется вернуть оператору эту сумму частями, в соответствии с графиком платежей.

Что поменяется в правилах

Закон регулирует порядок приобретения товаров и услуг в рассрочку — то есть устанавливает правовые основы деятельности операторов сервисов рассрочки, определяет права и обязанности покупателей, а также вводит ряд ограничений и требований, которые будут внедряться поэтапно в 2026-2028 годах. При этом новые правила не будут распространяться на договоры рассрочки, заключенные до 1 апреля 2026 года.

Кроме того, внесены изменения в Закон о защите прав потребителей: продавцам и исполнителям работ запрещено устанавливать разные цены для покупателей в зависимости от формы оплаты — наличными, картой или в рассрочку.

Все это сделано не только для упорядочивания нового для России рынка, но и чтобы органично и безболезненно влить его в сектор финансовых услуг , особенно в части учета кредитной информации. В частности, Банк России убежден в обязательности передачи данных о рассрочках и долгах по ним в бюро кредитных историй. Это позволит банкам и микрофинансовым организациям точнее оценивать уровень долговой нагрузки заемщика при выдаче очередного кредита или займа и потенциально уменьшит число закредитованных граждан.

Основные новации

Срок рассрочки. До 1 апреля 2026 года — не ограничен. С 1 апреля 2026 года — не более 6 месяцев. С 1 апреля 2028 года — не более 4 месяцев.

Штрафы и неустойки. До сих пор штрафы за просрочку выплат определялись сервисами на свое усмотрение. С 1 апреля 2026 года размер неустойки не может быть больше 20% годовых от суммы просроченной задолженности.

Установленный порог для передачи сведений в БКИ. С 1 апреля 2026 года все покупки в рассрочку дороже 50 000 рублей будут отражаться в кредитной истории покупателя. Оператор рассрочки обязан передавать эту информацию в бюро кредитных историй.

Стоимость товара. До сих пор она могла отличаться для тех, кто платил сразу и приобретал в рассрочку. За моментальный платеж могла устанавливаться скидка или действовать повышающий коэффициент для тех, кто желал воспользоваться рассрочкой. С 1 апреля 2026 года базовая стоимость товара должна быть одинаковой независимо от формы оплаты.

Запрет скрытых комиссий. До сих пор скрытые комиссии и дополнительное вознаграждение сервиса рассрочки допускаются. С 1 апреля 2026 года любые комиссии за рассрочку запрещены. С этого срока также запрещается навязывание получателю рассрочки любых дополнительных услуг.

Правила досрочного погашения. До сих пор сервисы рассрочки могли взимать штрафы за досрочное погашение. С 1 апреля 2026 года можно будет погашать рассрочку досрочно без комиссий.

Разрешение споров. По новому закону оператор сервиса рассрочки может обратиться в суд с требованием взыскания задолженности не ранее чем через 60 дней после уведомления пользователя.

Обязательные требования к договору рассрочки. С 1 апреля 2026 года договор должен быть представлен пользователю в наглядной и удобной форме (в таблице, с читаемым шрифтом). Оператор сервиса рассрочки обязан ознакомить пользователя с полным текстом договора до его подписания. Потребитель может досрочно погасить задолженность полностью или частично без дополнительных комиссий и это должно быть указано в тексте договора.

Вводится понятие «оператор сервиса рассрочки». До сих пор такого понятия не существовало и специальных требований к тем компаниям и банкам, которые выдают рассрочки, не предъявлялось. С 1 апреля 2026 года Банк России будет полностью регулировать этот рынок и вести официальный реестр операторов рассрочки. Появляется обязательное требование для включения в реестр: капитал оператора рассрочки должен составлять не менее 5 млн рублей.

А еще с 2027 года операторы рассрочки будут обязаны предоставлять в Банк России бухгалтерскую (финансовую) и иную отчетность. Форму и порядок такой отчетности дополнительно установит ЦБ.