Покупай сейчас, плати потом: как работает кредит от продавца в России?

Помню как в детстве дядя рассказывал мне фантастические истории о покупке телефона в кредит за 1 евро. Тогда мне казалось это сказкой. Сейчас я вырос и понимаю, что такие «кредиты на кассе» реальность и в каком-то виде их можно оформить не только в Европе, но и в России.

Что такое «кредит от продавца»?

В финансовой практике многих стран есть продукт, который называется «кредит по оплате» или «кредит поставщика» (Supplier’s Credit). Иногда такой кредит предоставляется через банковскую гарантию (аккредитив), но часто это происходит вообще без участия банка.

Особенность «кредита поставщика» состоит в том, что его инициатором выступает продавец (он же кредитор), а не покупатель (заемщик). Таким способом продавцы привлекают внимание покупателей к своим товарам и стимулируют покупки. По сути, изначально продавец сам платит за свой товар, а покупатель обязуется погасить долг с определенной надбавкой.

Обычно такой способ оплаты применяется при покупке дорогостоящих или «серийных» товаров. Продавец и покупатель заключают аналог кредитного договора. В договоре обговариваются срок, в течение которого покупатель должен вернуть деньги с процентами, а продавец обязуется оплатить покупку. При этом такой кредит может оказаться и беспроцентным — по сути рассрочкой, которая тоже оформляется исключительно между покупателем и продавцом, без участия банка.

Есть ли в России «кредиты от продавца»?

Кредитов от продавца без участия банк в чистом виде в России нет. Но близкие по сути BNPL-сервисы (Buy now, pay later — «покупай сейчас, плати потом») пытаются развивать крупнейшие торговые онлайн-площадки. Они либо оформляют ссуды через специально купленные «кэптивные» банки, либо дают беспроцентную рассрочку от продавца с участием сторонних кредитных организаций.

В частности, на сайте одного из крупнейших интернет-магазинов России есть специальный сервис «Рассрочка». У банков и крупных маркетплейсов эта услуга может называться по-разному, но суть одна: ка конкретный товар или корзину товаров действует беспроцентная или процентная рассрочка до шести месяцев. На такие товары в сервисе добавляется специальный бейдж. По клику на него покупатель сразу видит, сколько ему надо будет платить каждый месяц.

Сумма и сроки платежей наглядно показаны в одном интернет-магазине косметики

Беспроцентную рассрочку по своему желанию любой продавец может включить на любые свои товары в личном кабинете интернет-магазина. Таким образом, у продавцов есть возможность попробовать новую форму оплаты на разных товарах и посмотреть, какие из них лучше продаются по этой схеме. За продажу в рассрочку через этот сервис продавец платит определенный процент от стоимости товара. Это комиссия банка, который изначально выплачивает стоимость такого товара за клиента.

Но беспроцентная рассрочка от продавца не является «кредитом поставщика», потому что в схеме все равно участвует банк. Только взаимодействует он не с покупателем, а с продавцом.

В случае процентной рассрочки продавец не платит комиссию сервису, а покупатель возвращает стоимость товара с процентами, которые изначально начислил банк.

Узнайте, что
о вас пишут банки!

Проверьте свою кредитную
историю на сайте НБКИ

Получить бесплатно Два первых
запроса в год

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8Jy5r7

Почему в России нет классических «кредитов от продавца»?

Одна из важных причин отсутствия рассрочек с процентами без участия банков на российском финансовом рынке — то, что продавцы не обязаны формировать кредитную историю заемщика, то есть вносить туда записи.

По закону «О кредитных историях» (218-ФЗ) эта обязанность возложена лишь на финансовые организации — банки, МФО и т.п. Между тем без внесения соответствующей информации в кредитную историю заемщика следующим кредиторам будет невозможно корректно посчитать показатель долговой нагрузки. Это нужно для соблюдения макропруденциальных лимитов ЦБ, чтобы заемщик на ушел «в минус», подвергнув себя риску невозврата кредита, а банк не остался с убытками.

В настоящее время регулятор пытается решить эту задачу нормативно. Для этого надо внести в закон поправки, обязывающие продавцов в рассрочку вносить записи в кредитную историю покупателей. Но дело это сложное, потому что, в отличие от банков, торговые сети далеко не всегда могут себе позволить квалифицированный персонал, необходимый для налаживания информационного сотрудничества с бюро кредитных историй.

Пока же заменитель кредитов от продавца — pos-кредитование банков непосредственно в торговых точках — растет достаточно быстрыми темпами. В 2023 году объем этих кредитов увеличился в России почти на четверть.