Берете кредит? Вот как не оформить лишнего

Как классифицируются дополнительные услуги

Все дополнительные услуги, которые банки предлагают заемщикам, условно можно поделить на две категории: напрямую связанные с кредитом и не связанные с ним.

Не связанные с кредитом услуги — консультации психолога, юридические консультации, подключение к пакету телемедицины, подписки на онлайн-кинотеатры и т.п.

Связанные с кредитом дополнительные услуги — платное смс-информирование о приближающейся дате обязательного платежа, комиссия за снижение ставки, покупка аксессуаров за увеличение срока кредита (такая услуга распространена при целевых кредитах на приобретение смартфонов) и, конечно, же всевозможные страховки.

Все не связанные с кредитом дополнительные услуги и практически все связанные (за исключением страхования залога — автомобиля или жилья- соответственно, при залоговых автокредитах и ипотеке) — не являются обязательными. Но если не связанные с кредитом никак не могут влиять на условия получения заемных денег, то добровольные страховки или комиссия за снижение ставки на часть действия срока кредитного договора формально влияют на стоимость займа для клиента.

Клиенту важно помнить, что от всех дополнительных услуг можно оказаться как на стадии оформления кредитного договора, так и после получения кредита в течение периода охлаждения.

Как отказаться от дополнительных услуг

Банк России постоянно рассматривает жалобы на навязывание дополнительных услуг и следит за тем, чтобы клиенты банков знали, как от этого правильно отказаться.

Право отказа прописано в законе «О защите прав потребителей». Кредит или заем по этому закону рассматривается как товар, а банк или микрофинансовая организация — как его продавец.

По закону «О защите прав потребителей» покупатель имеет право отказаться от заключения дополнительных договоров во время покупки любого товара. В нашем случае — во время «покупки» у банка кредита. Обязательное навязывание дополнительных услуг и аксессуаров нарушает статью 16 этого закона. Согласное этой статье, убытки, которые причинены потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров, работ или услуг, возмещаются продавцом или исполнителем в полном объеме.

Нежелание заемщика подписывать договор страхования по необязательным страховкам не должен приводить к отказу в выдаче кредита. Потому что отказ в данном случае квалифицируется как прямое нарушение прав потребителя.

В декабре 2021 года начали действовать поправки к Федеральному закону «О потребительском кредите (займе) против навязывания дополнительных платных услуг. С этого момента заемщики получили право отказаться от платных услуг, которые им дополнительно к кредиту оформил банк. И вернуть себе уплаченные за услугу деньги, за вычетом фактически понесенных расходов на ее оказание к моменту отказа. Причем клиент не должен доказывать, что не воспользовался услугой. Бремя доказательства ложится на банк.

В Банке России заемщикам, которые не хотят переплачивать за дополнительные услуги, советуют следовать двум правилам:

Внимательно читать условия кредитного договора. Сейчас все дополнительные услуги, которые не влияют на стоимость кредита, должны быть прописаны в отдельном заявлении. У заемщика есть право не подписывать это заявление. Отказ от подписания заявления никак не меняет условия кредита, прописанные в самом кредитном договоре, и не является основанием для отказа банка в выдаче заемных средств.

Помнить, что от не нужных вам дополнительных услуг можно отказаться даже после согласия. Если вы подписали кредитный договор и заявление с перечнем таких услуг, в течение 30 дней действует период охлаждения. В течение этого времени вы можете отказаться от любой дополнительной услуги. Если вы еще не начали ей пользоваться, кредитор обязан возместить вам ее полную стоимость. Если вы уже воспользовались услугой частично, сумма возврата будет ниже — из нее вычтут стоимость той части, которая использована. А вот если конкретная услуга оказана полностью, вернуть её стоимость уже нельзя.

Чтобы отказаться от ненужной услуги, необходимо подать заявление через сайт или мобильное приложение банка или микрофинансовой организации об отказе. Кредитор обязан вернуть деньги заемщику в течение 7 рабочих дней с момента получения заявления.

Если банк или микрофинансовая организация отказываются возвращать деньги, необходимо обратиться к финансовому уполномоченному через сайт или в Банк России.

Отправить жалобу в Банк России можно несколькими способами:

• Направить обращение через интернет-приемную.
• Обычной почтой отправить письмо по адресу Банка России: 107016, Москва, ул. Неглинная, д. 12, к. В.
• Обратиться в общественную приемную в Москве (в этом случае нужно записаться на прием заранее).

Средний срок рассмотрения обращения финансовым уполномоченным, с учетом проведения экспертизы, составляет 16 рабочих дней.

Банк России регистрирует обращение и направляет жалобу в упомянутый в ней банк. Обратная связь должна поступить в течение 15 дней, в особых случаях этот срок может быть продлен не более чем на 10 рабочих дней.

А еще потенциальным заемщикам важно помнить, что на лучшие условия по кредиту и отсутствие «лишних» коммерческих предложений могут рассчитывать клиенты с безупречной кредитной историей. Поэтому перед любым обращением в банк имеет смысл запросить и проверить кредитный отчет на сайте НБКИ или в мобильном приложении НБКИ-Онлайн. Хотя бы для того, чтобы быть уверенным в высоком качестве своей кредитной истории.

Узнайте, что
о вас пишут банки!

Проверьте свою кредитную
историю на сайте НБКИ

Получить бесплатно Два первых
запроса в год

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8Jy5r7