05.08.2025

На ошибках учатся: 5 ошибок, которые могут дорого обойтись заёмщику

Анатомия кредита

Кредиты стали привычной частью финансовой жизни — сегодня более 50 миллионов россиян имеют долговые обязательства перед банками или МФО. Тем не менее, заёмщики по-прежнему часто допускают одни и те же ошибки. Расскажем о самых распространённых.

Ошибка № 1. Неправильно оценивать финансовые возможности

У этой ошибки есть две составные части: неправильная оценка самой потребности в заемных деньгах и неадекватные расчеты собственных доходов.

Перед подачей заявки на кредит подумайте, насколько вам нужны заемные деньги. Можете ли вы обойтись без покупок, на которые собираетесь просить кредит. Возможно лучше несколько отсрочить эти покупки, но не брать в долг с процентами.

При оценке собственных финансовых возможностей с помощью кредитного калькулятора (они есть на сайтах банков и финансовых агрегаторов, которые аккумулируют разные предложения кредитных организаций) посчитайте, сколько вам придется переплатить по конкретному кредиту.

При оценке собственных финансовых возможностей учитывайте не только нынешние доходы, но и возможное наступление сложных жизненных обстоятельств (длительная болезнь, потеря работы, рождение ребенка, переезд). Оцените, есть ли у вас запас сбережений или дополнительные источники дохода, чтобы платить по кредиту, если финансовое положение ухудшится. В идеале ежемесячные платежи по всем кредитам и займам не должны превышать 30% дохода.

Если речь идет о крупном кредите на долгий срок, прежде всего ипотечном, надо изучить предложения по страхованию имущества, жизни и здоровья, права собственности. С таким кредитом придется жить долгие годы и за это время многое в вашей жизни может измениться.

Ошибка № 2. Сразу соглашаться на кредит в первом же банке

Банки активно ищут клиентов с помощью рекламы, рассылок и «холодных» звонков по своей базе. Неправильно обращаться за деньгами в первый встретившийся в рекламе банк.

Среди финансовых организаций высока конкуренция и можно найти интересующий вас кредит на более выгодных условиях. Поэтому изучите предложения разных банков по поисковым запросам в интернете. И в первую очередь узнайте о предложениях вашего зарплатного банка. Обычно зарплатным клиентам могут предлагать лучшие условия займов. Сравнивать нужно процент по кредиту, срок кредитования, размер штрафов и за просрочку, влияние наличия или отсутствия страховки повлияет на процентную ставку.

Кроме того, есть смысл изучить отзывы о банке — в том числе, как там реагируют на возможные сложные жизненные ситуации заемщиков.

Ошибка № 3. Занимать деньги у нелегальных кредиторов

Получив отказы в банках или «купившись» на рекламу, люди нередко обращаются за кредитными деньгами к черным кредиторам — организациям, не имеющим официальной лицензии, дающей право на кредитование граждан.

Проверить, легально ли работает компания, можно на сайте cbr.ru или в приложении «ЦБ Онлайн», указав название организации, адрес, ИНН или ОГРН (основной государственный регистрационный номер). На сайте Банка России есть даже предупредительный перечень организаций с выявленными признаками нелегальной деятельности. Этот список обновляется ежедневно.

Заняв деньги у кредитора без лицензии, можно «нарваться» на гигантские штрафы и незаконные способы взыскания долга.

Ошибка 4. Недостаточно внимательно читать кредитный договор

Прежде чем ставить подпись, тщательно изучите весь текст договора, все детали выдачи и погашения кредита. Обратите внимание на комиссии, штрафы, дополнительные условия — например, страхование. Единственная обязательная страховка — это страхование залога, жилья или автомобиля при взятии ипотеки или автокредита. Все остальные страховки добровольны и от них можно отказаться.

Проверьте полную стоимость кредита в процентах и в рублях — она указана в квадратной рамке на первой странице договора. Банки обязаны указывать в любом кредитном договоре полную сумму переплаты по кредиту со всеми дополнительными услугами и процентами.

Не стесняйтесь задавать вопросы сотруднику банка при оформлении кредита, если вам что-то непонятно в кредитном договоре.

Ошибка № 5. Не платить по кредиту и скрываться от банка

Возникновение непредвиденных проблем при погашении кредита, особенно взятого на долгий срок — обычная история. Обстоятельства жизни могут складываться по-разному.

Но в любом случае, если вы больше не можете погашать кредит в срок, нельзя скрывать это от кредитора. Наоборот надо сразу обратиться в банк и объяснить свою ситуацию. Для ипотечных заемщиков существуют ипотечные каникулы — можно сделать паузу в выплатах на срок до полугода. Есть и каникулы для мобилизованных и их родственников.

Также можно договориться с банком о реструктуризации кредита. Например, попросить на несколько месяцев снизить размер ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита. Долг все равно придется вернуть, но появится время исправить финансовое положение.