Честно о микрокредитах

Что такое микрокредит

Микрокредит — это небольшой заем. Он выдается как физическим, так и юридическим лицам на неотложные нужды. Часто его еще называют «кредит до зарплаты».

Главные черты, отличающие такой заем от банковских потребительских кредитов — небольшой срок (обычно до 3-4 недель), маленькая сумма (до 30 тысяч рублей) и высокие процентные ставки (их законодательно ограничили размером до 1% в день).

Обычно при оформлении такого займа к заемщику не предъявляют строгих требований. Его оценка происходит максимально быстро: от оформления заявки до получения денег иногда проходят считанные минуты. Банковский кредит вы никогда не получите так быстро.

Кто выдает микрокредиты

Такие займы выдают микрофинансовые организации и кредитные кооперативы.

Микрофинансовые организации — специализированные юридические лица, которые могут заниматься финансовой деятельностью в рамках выданной Банком России лицензии.

С 2011 года деятельность МФО в России регулируется законом «О микрофинансовых организациях» и Гражданским кодексом. Все легальные микрофинансовые организации внесены в государственный реестр Банка России. Прежде, чем брать микрокредит в конкретной МФО (а такой тип займа можно оформить онлайн), зайдите на сайт Банка России и убедитесь, что потенциальный кредитор есть в государственном реестре.

Кредитные кооперативы. Это объединение граждан, созданное на добровольных договоренностях.

Такие кооперативы выдают микрокредиты только физическим лицам. Деньги на это берутся из вкладов участников. Кредитные кооперативы, как и МФО, также числятся в реестре Банка России.

Плюсы микрокредитов

Микрокредитование в России пользуется большой популярностью. По данным Банка России, за 2020 год МФО одобрили выдачу ссуд на 417 млрд рублей. При этом задолженность россиян по микрозаймам в 2020 году выросла на 10% и достигла 188 млрд рублей.

У микрокредитов есть немало достоинств.

Во-первых, скорость оформления. Процесс оформления от заполнения заявки до получения денег занимает минимальное время — предельный срок составляет не более одного дня, хотя часто он гораздо короче.

Во-вторых, деньги в наличной или безналичной форме после одобрения заявки поступают на ваш счет моментально.

В-третьих, для микрокредита не требуется привлечение поручителей и не нужен залог.

В-четвертых, не нужно подтверждать размеры и источники дохода. В заявке обычно отмечается только сумма ежемесячного дохода. Обычно она проверяется на соответствие среднему показателю для региона, в котором выдается заем.

Заявку на микрокредит можно подать онлайн или в отделении микрофинансовой компании. Можно продлить срок займа, если не удается погасить его вовремя. Можно выплатить его досрочно, чтобы снизить переплату.

Микрофинансовые организации обычно менее требовательны к кредитной истории, чем банки. Кроме того, для заемщиков часто доступны специальные предложения — в том числе беспроцентные займы при первом обращении и скидки для постоянных клиентов.

Минусы микрокредитов

У микрозаймов есть и свои недостатки, достаточно серьезные, чтобы многие граждане старались прибегать к такому способу занимать только в самых сложных житейских обстоятельствах.

Главные минусы микрокредитов:

Во-первых, высокие процентные ставки — они всегда существенно, иногда в несколько раз, выше, чем у банковского кредита. Это из-за небольших сумм кредита, коротких сроков и высоких рисков невозврата.

С декабря 2019 года в России введено ограничение на максимальную ставку микрозайма — не более 1% в день или 365% за год. При этом максимальные ставки по кредитам в банках составляют менее 30% годовых.

Еще один минус — высокие штрафные санкции при просрочках. У МФО они серьезнее, чем в банках. Кроме того, такие организации чаще передают просроченные долги коллекторам, а не пытаются решить вопрос с должником самостоятельно.

Третий минус — наличие индивидуальных требований к получателям займов для разных МФО. Часто заемщики, которые не умеют себя контролировать, попадают в зависимость от займов и постоянно обращаются за новыми, чтобы погасить долги по предыдущим. Поэтому некоторые компании вводят специальное требование: для получения микрозайма необходимо заранее погасить все имеющиеся задолженности, особенно просроченные.

Что важно знать при оформлении микрокредитов

При оформлении микрокредита важно учитывать следующие нюансы.

Заем предоставляется только в российских рублях.

Максимальная сумма штрафа в случае просроченного платежа не может превышать двойную величину такого займа.

Любые просрочки отмечаются в кредитных историях.

Испорченная кредитная история помешает брать новые кредиты и займы в будущем.

Как микрокредит поможет вашей кредитной истории

Тем не менее, при аккуратном погашении микрокредит улучшит кредитную историю и повысит персональный кредитный рейтинг (ПКР).

Персональный кредитный рейтинг по записям в кредитной истории считает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Каждой записи математический алгоритм присваивает определенный балл. Персональный кредитный рейтинг может составлять от 300 до 850 баллов. 300 баллов — самый низкий рейтинг, 850 баллов — самый высокий.

Узнать свой персональный кредитный рейтинг можно в любой момент бесплатно в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй (https://nbki.ru/pkr/). Предварительно надо пройти несложную процедуру регистрации и подтвердить личность через портал госуслуг. Это нужно, чтобы защитить персональные данные от утечек. Зато запрашивать свой ПКР можно любое количество раз. Это очень удобно, когда нужно наблюдать за его повышением после проведения платежей в погашение займов.

Чем выше персональный рейтинг, тем выше шанс получить кредит на более выгодных условиях. Так что микрокредиты могут открыть путь к банковским кредитам, в том числе — ипотечным.