Кредитные карты: 10 мифов, в которые стыдно верить

Миф № 1. Кредитная карта — это крайне дорого

Проценты по кредиткам действительно высоки: в среднем — около 25% годовых. Однако это не значит, что за использование заёмных денег вы обязательно переплатите. Если погасить задолженность в установленный грейс-период, платить проценты не придется.

Кредиторы также часто делают специальные предложения владельцам кредитных карт: снижают процент на фиксированный срок. При таком раскладе заемщик переплатит меньше, чем должен, даже если допустил просрочку.

Миф № 2. Кредитки сделаны для тех, кому не хватает денег

Кредитная карта — рабочий финансовый инструмент, и пользоваться им можно не только в экстренных ситуациях. Кредитка по-прежнему полезна, если нет возможности «ждать до зарплаты» — например, если вы наткнулись на выгодное предложение продавца, которое ограничено по времени. Однако и для активных трат заёмные средства банка тоже подходят.

Кредитной картой также можно оплачивать любые счета, услуги ЖКХ, платить за мобильный телефон. Ее выгодно использовать как залог за бронь в отеле, аренду машины или жилья в поездках. Причем в этом случае с вас тоже не возьмут процентов. Ведь залог не списывается с карты, а просто замораживается на конкретный срок.

Часто кредиторы предлагают опцию кэшбэка — возврата части потраченных средств обратно на счёт плательщика. Совершая покупки у партнёров банка, владелец кредитки начинает зарабатывать, возвращая до 20% от стоимости товаров и услуг.

Миф № 3. Банк может обмануть клиента с длительностью льготного периода

Сроки льготного периода (его ещё называют грейс-периодом) фиксируются договором. Кредитор не начисляет проценты в установленные документом временные рамки — в противном случае, заёмщик имеет право расторгнуть договор. Однако перед подписанием бумаги её стоит тщательно изучить: грейс-период может делиться на «подпериоды». В таком случае расчётный подпериод определяет сроки совершения покупок, а платёжный подпериод — сроки погашения задолженности.

Например, если грейс-период 120 дней, у карт с делением на подпериоды первый (расчётный) подпериод отсчитывается с момента активации карты и составляет 90 дней. После этого клиент получает ещё 30 дней (платёжный подпериод) на погашение задолженности без процентов.

А есть другая схема, по которой первая покупка оказывается активирующая, а льготный период для последующих сокращается — потому что отсчет ведется от первой.

Всё это прописывается в договоре. Если после прочтения документа у вас остались вопросы, задайте их сотруднику банка — он пояснит, как по какому принципу высчитывается период погашения долга.

Миф № 4. Кешбэк по кредитным картам менее выгоден, чем по дебетовым

В последнее время банки наоборот предлагают более выгодный кэшбэк по кредитным картам, чем по дебетовым. Так они компенсируют комиссии за переводы и снятие с кредиток наличных — на эти услуги у большинства кредиторов установлены высокие проценты.

Миф № 5. Если не пользоваться кредиткой, платить ничего не надо

Если вы когда-то получили карту не в отделении банка (например, вам ее привёз курьер) и не активировали её, банк не будет брать с вас деньги за её обслуживание. Но если ваша карта активирована, платить за ее сервис кредитора все равно придется. Даже если вы воспользовались ей всего один раз, быстро вернули долг и убрали пластик из кошелька.

Если у вас есть кредитка, которой вы не пользуетесь — закройте счёт, обратившись в банк. Так с вас точно не спишут средства за ежегодное обслуживание или, например, страховку. Закрытие кредитной карты — простая процедура: в некоторых банках сделать это можно даже онлайн.

Безусловно, есть карты и с бесплатным обслуживанием. Уточнить эту деталь стоит сразу при подписании договора с кредитором. Если плановые платежи не предусмотрены, платить за сервис банка не придется. Однако важно помнить, что это не относится ко всем кредитным картам.

Миф № 6. Нельзя использовать кредитную карту как дебетовую

Иногда можно. Всё зависит от конкретного тарифа.

Конечно, изначально кредитка предназначена для использования заёмных денег. Однако на рынке появляются и своего рода гибридные кредитно-дебетовые карты. Точнее, кредитки, позволяющие не только пользоваться заёмными деньгами банка, но и хранить собственные деньги и рассчитываться ими. Просто такие карты привязаны к двум счетам.

А еще есть овердрафтные карты — это тоже своеобразный симбиоз кредитки и «дебетовки». За основу берется дебетовая карта, а уже к ней добавляется кредитный лимит. Это значит, что если вы потратили все ваши средства, можно перейти на заёмные и тратить их в пределах установленной суммы. Например, если на вашей дебетовой карте с овердрафтом было 10 тысяч рублей, а банк одобрил лимит еще на 15, то с этой карты можно потратить 25 тысяч. После этого заёмные деньги, конечно, придется вернуть — тоже в установленный период.

Миф № 7. С кредитной карты нельзя снимать наличные

Наличные можно снимать с любой карты. Только если делать это с кредитки, в большинстве случаев нарушается льготный период. А значит, снятые деньги нужно будет вернуть с учётом процентов. К тому же за снятие наличных с кредитной карты взимается комиссия.

Но конкуренция за клиентов привела к появлению кредиток, с которых можно снимать наличные без комиссий и процентов. Правда, обычно такая возможность ограничивается своим лимитом — меньшим, разумеется, чем кредитный лимит по карте. Например, при кредитном лимите 50 тыс. рублей договор позволяет обналичить до 10 тыс. рублей в месяц.

Миф № 8. Кредиткой нельзя погасить долг перед другим банком

У каждой карты это было правдой. Но теперь на российском финансовом рынке есть банки со специальным сервисом рефинансирования кредитных карт сторонних банков.

Деньги переводятся без комиссии при условии, что в течение определенного срока с момента погашения долга — например, три месяца — карта другого банка будет закрыта.

Вишенка на торте: справку о закрытии карты другого банка предоставлять не нужно. Но это и неудивительно с учетом того, что кредитная история доступна новому кредитору.

Миф № 9. Во время льготного периода не нужно ничего платить

Не нужно платить только проценты. Саму сумму займа (столько денег, сколько вы потратили по карте из кредитного лимита) вы обязаны вернуть до окончания льготного периода.

Кроме того, если грейс-период длится несколько месяцев (а сейчас на рынке можно найти карты со сроком 180 дней), банк может установить обязательный ежемесячный платеж — 5–10% от суммы долга.

Миф № 10. Владельцу кредитки могут не дать ипотеку

Как ни странно, нашлась и такая легенда. Но, чтобы она стала правдой, надо не просто иметь кредитную карту, но и регулярно и злонамеренно нарушать сроки обязательных платежей по кредиту и забывать пополнять счет. Тогда персональный кредитный рейтинг опустится и ипотеку действительно получить будет сложнее.

На самом деле само по себе наличие или отсутствие кредитной карты не только не провоцирует отрицательное решение по ипотеке, но служит дополнительным преимуществом. Если вы имеете карту, регулярно ею пользуетесь и исправно вносите платежи, банк скорее одобрит вам ипотечный кредит, чем если бы у вас не было никакой карты.

Не миф, а факт: кредитка помогает строить качественную кредитную историю

Ответственным и организованным плательщикам кредитная карта не вредит, а, наоборот, помогает: не дает упустить краткосрочные выгодные предложения и даже позволяет зарабатывать. Но это еще не все. Каждая сумма, внесенная вовремя и в полном размере, фиксируется в кредитной истории и улучшает её качество, а вместе с тем — и персональный кредитный рейтинг (ПКР).

ПКР — показатель надёжности и «добропорядочности» заёмщика. Рейтинг характеризует финансовое поведение плательщика: чем выше ПКР, тем выше кредитная привлекательность гражданина для банка. И тем выше, соответственно, его шансы на одобрение кредита.

Проверьте свой ПКР на сайте НБКИ — это бесплатно и быстро: при авторизации через Госуслуги займёт меньше полутора минут. На портале НБКИ можно также узнать свою кредитную историю — это полезно делать перед каждой подачей заявки на кредит. Ознакомиться с КИ бесплатно можно дважды в год.

Кредитная карта — удобный способ улучшить кредитную историю или выстроить её с нуля. Требования банков к потенциальным владельцам кредиток посильные — не всегда даже приходится подтверждать доход. Используя карту с умом, заёмщик может заработать устойчивую кредитную репутацию.