А надо платить за снижение кредитной ставки?

Что такое платеж за снижение ставки

Платное снижение ставки банки предлагают заемщикам при оформлении кредитов на покупку жилья на первичном и на вторичном рынке. Логика проста: заемщик один раз вносит определённую сумму, а банк за это снижает процентную ставку по кредиту на весь срок действия договора или на определенную часть срока.

Платеж за снижение ставки кредиторы стали предлагать после того, как Банк России ужесточил требования к субсидированию сверхнизких ипотек от застройщиков. Количество программ от застройщиков со скидкой по ипотеке на рынке становится меньше, и чтобы не отпугнуть клиентов слишком высокой стоимостью кредита, банки стали вводить комиссию за снижение ставки в виде однократного платежа.

Предполагается, что такая мера может принести реальную выгоду, особенно на долгом сроке кредита. При ипотеке на 25 лет уменьшение ставки на 2-3 процентных пункта снижает ближе к концу срока размер ежемесячного платежа на 10-20%.

Однако у платежа за снижение ставки есть и минусы, которые важно учесть заемщику, выбирая этот инструмент.

Какие условия и варианты платежа за снижение ставки доступны на рынке

В различных банках действуют собственные программы снижения ипотечного процента. За определенную сумму ставку по ипотеке можно снизить в диапазоне от 0,5 до 5 процентных пунктов.

Понятно, что чем сильнее снижается ставка, тем выше разовый платеж за эту услугу. В зависимости от дисконта он может составлять от 1% до 15% от суммы выданного кредита. Некоторые банки позволяют вносить этот платёж с помощью карты рассрочки, а есть варианты его включения в общую сумму кредита. В последнем случае уменьшается не только ставка, но и общая сумма долга банку (как раз на размер платежа за снижение стоимости кредита).

Как платеж за снижение ставки влияет на сумму долга

Чем дольше срок кредита, тем выгоднее может быть платное снижение ставки. Выгоду можно рассчитать на конкретном примере.

Допустим, вы взяли кредит 5 миллионов рублей по ставке 20%. Максимальное снижение ставки — 4,7 процентного пункта, что обойдется в 15% от суммы кредита, то есть в нашем случае в 450 тысяч рублей. Если банк засчитывает платеж в сумму кредита, то, она становится 4,55 миллиона рублей. Если не засчитывает, в любом случае ставка становится 15,3% против изначальных 20%. С помощью кредитного калькулятора (например, на сайте НБКИ) можно легко высчитать, как будет уменьшаться ежемесячный платеж и сумма процентного долга с каждым годом действия кредита. Потому что чем больше срок выплаты кредита, тем выше общая сумма переплаты.

Как правильно использовать платеж за снижение ставки по кредиту

Важно понять: если вы собираетесь сразу начать досрочно гасить кредит ускоренными темпами, этот инструмент вам точно не подходит. Финансовый эффект от снижения ставки ощутим только для заемщиков, которые намерены осуществлять платежи строго по графику. Смысл в досрочном погашении при сделанном платеже за снижение ставки появится не раньше, чем через 7-10 лет, когда экономия превысит сумму самого единоразового платежа.

Например, снижение ставки по ипотеке 10% на 1,5 процентных пункта для кредита в 10 миллионов рублей за 25 лет даёт экономию примерно в 2 миллиона рублей: точная сумма экономии зависит от размера платежа за снижение ставки. Ежемесячный ипотечный платёж в таком варианте уменьшится на 10 %. А вот если погашать такую же сумму в течение пяти лет, заемщик даже окажется в минусе.

Платный дисконт по процентной ставке имеет смысл при сроке выплаты ипотеки не меньше 7–10 лет.

Чтобы подытожить, назовем главные критерии, которые делают платеж за снижение ставки по ипотеке выгодным для заемщика:

• Во-первых, заемщик не собирается закрывать ипотеку полностью как минимум в ближайшие 5-7 лет.
• Во-вторых, заемщик не планирует досрочное погашение крупными суммами на начальном сроке кредитования — то есть, готов начать погашать ипотеку с опережением графика не раньше, чем через 5-7 лет после оформления кредита.
• В-третьих, заемщик хочет уменьшать ежемесячные платежи.

Кроме того, вариант с уменьшением ставки подходит для тех, кто хочет увеличить сумму ипотечного кредита, но при этом не слишком много переплатить. Потому что чем выше сумма кредита и дольше срок, тем больше можно сэкономить. То есть, такая услуга выгодна при более значительных суммах кредита и при более долгом сроке, на который он изначально выдан.

Конечно, альтернатива для заемщиков есть — нужно дождаться естественного снижения рыночных ставок. В Центробанке считают, что это произойдет не раньше 2026 года: нужно, чтобы инфляция начала замедляться, а регулятор подтвердил это сокращение учетной ставки.

Узнайте, что
о вас пишут банки!

Проверьте свою кредитную
историю на сайте НБКИ

Получить бесплатно Два первых
запроса в год

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8Jy5r7