Семь вопросов Евгению Иванову, директору департамента розничных рисков ПСБ

1. Человека, который планирует взять кредит, может не видеть особой разницы между кредитной историей и персональным кредитным рейтингом (ПКР). Как бы объяснили, в чем заключается разница между этими двумя понятиями?

• У каждого человека, который хотя бы раз в жизни подавал заявку на кредит или пользовался кредитной картой, появляется кредитная история. В ней указано, сколько раз и в какие банки клиент подавал заявки на кредит, когда, какую сумму займа ему одобряли и насколько добросовестно он гасил кредитные обязательства.

  Персональный кредитный рейтинг — это интегрированная оценка кредитной истории и один из критериев, который может учитываться при одобрении кредита. Этот показатель рассчитывается в баллах на основе длительности кредитной истории каждого конкретного заемщика, соблюдении сроков погашения прошлых кредитов, отсутствия просроченной задолженности и уровня долговой нагрузки. При оценке риск-профиля клиента банки всегда учитывают и целый ряд других факторов, например, уровень дохода, сферу деятельности, возраст и прочее. Вместе с тем, высокий кредитный рейтинг повышает вероятность положительного решения по кредиту.

2. Информация о ПКР доступна и кредиторам, и самим заемщикам. Как вы оцениваете роль этого показателя в налаживании лучшей коммуникации клиентов и банкиров? Когда ПКР станет безусловно значимым фактором для условий кредитования?

• На мой взгляд, сегодня значимость персонального кредитного рейтинга пока не столь очевидна для многих потенциальных заемщиков. Вместе с тем, он может помочь заемщику самостоятельно оценить шансы на получение той или иной ссуды. Я считаю, необходимо больше рассказывать о важности этого показателя — например, размещать соответствующую информацию в мобильном приложении и на официальных сайтах банков, как он формируется, тогда клиенты будут лучше чувствовать взаимосвязь между своим кредитным рейтингом и вероятностью получения кредита.

3. Многие потенциальные заемщики боятся, что при отсутствии кредитной истории у них будет мало шансов получить кредит в банке. Насколько они правы в своих опасениях?

• Наличие кредитной истории и ее содержание действительно является одним из факторов принятия решения о выдаче кредита. Когда заемщик подает заявку на кредит, банк проверяет историю обслуживания прежних кредитов. От качества кредитной истории может зависеть не только ставка, но и максимальная сумма, которую банк готов выдать человеку.

  Отсутствие кредитной истории может представлять определенный риск для кредитора, но это не значит, что клиент обязательно получит отказ. Любой кредит, как правило, берется не на один год и предугадать, как может повести себя заемщик в течение всего срока кредитования, сложно. Просто ставка при отсутствии кредитной истории может быть выше, а другие условия кредита не столь благоприятны.

4. Тем не менее даже совершеннолетним работающим получить кредит до достижения 23-25 лет сложно, хотя Гражданский кодекс разрешает получать ссуды с 18 лет. Что делать начинающему заемщику, чтобы заявка была одобрена?

• По рыночной статистике, кредитование молодежи традиционно является более рискованным для банков по сравнению со старшими возрастными группами клиентов. Поэтому молодым людям банки обычно предлагают и более высокую ставку, и меньшие лимиты кредитования. Принимая решение взять кредит, начинающему заемщику лучше ориентироваться на небольшой срок и сумму, которая не будет его отягощать и позволит исправно платить по кредиту. Также можно открыть кредитную карту и пользоваться ей, не допуская просрочек. Такая тактика позволит клиенту зарекомендовать себя как добросовестного заемщика, и в будущем он сможет спокойно претендовать на более крупные кредиты — например, ипотеку.

  Не стоит забывать и про свой зарплатный банк, где можно получить кредит не только по более низкой ставке, но увеличить размер максимально возможной суммы кредита. Это связано с тем, что банк с высокой степенью точности может оценить платежеспособность зарплатных клиентов.

5. Насколько значим фактор закредитованности заемщика при рассмотрении заявок? Какой должна быть предельная долговая нагрузка, чтобы банк одобрил кредит?

• Закредитованность заемщика — показатель его финансового положения. В некоторых случаях это связано с особенностями потребительского поведения людей, например, одновременным наличием ипотеки и кредитной карты для ежемесячных платежей по кредиту и других повседневных расходов. Если заемщик грамотно распределяет свой бюджет и траты по кредитным обязательствам, это не несет дополнительных рисков ни для клиентов, ни для банков.

  А вот наличие большого числа необеспеченных кредитов может говорить о проблемах с платежеспособностью. Риск возникновения просрочки платежей у таких заемщиков возрастает, и банки при рассмотрении заявок всегда обращают на это внимание.

  С 1 января этого года показатель долговой нагрузки (ПДН) свыше 80% практически является стоп-фактором с точки зрения Банка России. Это значит, что вероятность получить новую ссуду в банках минимальна.

  С другой стороны, применяемый сегодня подход к оценке дохода заемщика предполагает только официальное подтверждение заработка (справка 2-НДФЛ, выписка из ПФР и пр.). Регулятор прорабатывает внесение изменений в нормативные документы, что позволит банкам рассчитывать ПДН для массовых категорий заемщиков с помощью модельного подхода: оценивать доход клиента на основе анализа социально-демографических данных, информации о трудоустройстве, транзакциях, что позволит более точно оценить его платежеспособность даже без документального подтверждения доходов. Таким образом, возможность получить кредит появится у заемщиков, которым по каким-то причинам трудно подтвердить свой доход официальными документами.

Подключите защиту
от мошенничества

Мы предупредим, если кто-то попытается оформить кредит на ваше имя.
Подписка действует 1 год

Оформить подписку

6. Сравнительно недавно массовую прописку в банках получило онлайн-кредитование. Нет ли в новой практике повышенного уровня рисков и для банка, и для заемщиков, в том числе мошеннических? Как их исключить?

• Опция онлайн-кредитования потенциально может нести дополнительные риски возможного получения несанкционированного доступа третьих лиц к личному кабинету в дистанционных каналах обслуживания. Но надо учитывать, что сегодня дистанционные каналы банковского обслуживания отвечают всем современным стандартам безопасности и учитывают все возможные риски при онлайн-кредитовании.

  Риски мошенничества могут быть связаны с социальной инженерией. Поэтому клиентам необходимо проявлять бдительность и ни при каких обстоятельствах не сообщать свои конфиденциальные данные — номера платежных карт, коды подтверждения операций или проверочные коды (CVC, CVV).

7. Какие еще факторы сегодня влияют на развитие российского рынка кредитования? Чего заемщикам ждать от банков в перспективе двух-трех лет?

• Российский рынок кредитования меняет цифровизация — все сопутствующие сервисы постепенно переходят в онлайн. Людям удобно в мобильном приложении или интернет-банке не только подавать заявки на кредит, но и дистанционно получать кредитные средства. Решение вопросов, связанных с онлайн-идентификацией нового для банка клиента, значительно ускорит интеграцию кредитных финансовых продуктов с маркетплейсами и онлайн-торговлей.

  Если операторы онлайн-торговли и банки в ближайшее время найдут оптимальное соотношение между эффективной процентной ставкой и стоимостью риска, быстрее будет расти популярность концепции BNPL — «купи сейчас, плати потом». По сравнению с кредитными картами и рассрочками такой способ оплаты — более удобный и технологичный.