Можно ли брать ипотеку на двоих супругов? Коротко о плюсах и минусах такого формата

Чем созаемщик отличается от поручителя?

Созаемщик — это полноценный заемщик. У него такие же права и обязанности, как если бы он брал кредит в одиночку. Даже если банк или микрофинансовая организация убеждают вас подписать кредитный договор как чистую формальность, даже если кредитными деньгами будете пользоваться не вы, это не меняет вашего статуса. Если основной заемщик по какой-то причине не сможет вовремя платить по кредиту, это обязаны будете делать вы как созаемщик. Все созаемщики отвечают по долгу перед банком на равных. При этом по любому кредиту их может быть неограниченное количество человек — не обязательно один или двое.

Поручитель — не заемщик. Он лишь ручается за заемщика — гарантирует банку, что кредит будет возвращен в оговоренный договором срок. Поручитель не обязан следить за графиком выплат заемщика. Если тот запоздает с платежом на пару дней, поручителю это ничем не грозит. Но если просрочка будет серьезной, банк предъявит требования поручителю — и тогда долг отразится в его кредитной истории. Учтите: в вашей кредитной истории содержатся записи обо всех случаях, когда вы выступаете как созаемщиком, так и поручителем. По крупным кредитам, в том числе ипотечным, иногда привлекаются и созаемщики, и поручители. Если заемщик перестанет платить, погашать долг должен будет созаемщик. Если созаемщик не сможет вносить платежи, расплачиваться придется поручителю.

Зачем банкам давать кредиты созаемщикам, а не одному человеку?

Банкам, как правило, выгодно, когда один кредит берут несколько созаемщиков. Потому что чем больше людей отвечают за кредит, тем больше гарантий, что долг будет погашен. У каждого банка свои требования к созаемщикам. Но чаще всего набор стандартен: созаемщик должен быть гражданином России; достичь определенного возраста (как правило, 21 года, реже 18 или 25 лет); иметь постоянное место работы и стаж в одной компании не менее полугода. Плюс — внимание! — иметь хорошую кредитную историю. Быть родственником или супругом заемщика при этом необязательно. Хотя ипотеку как созаемщики обычно берут именно муж и жена, а поручителями могут выступать друзья, знакомые или родственники.

Созаемщик должен иметь хорошую кредитную историю.

Зачем брать кредит вместе с созаемщиком?

Чаще всего созаемщиков привлекают в помощь в трех случаях.

• Во-первых, чтобы увеличить сумму ежемесячного дохода. Это крайне важно для банка: он смотрит на доходы заемщика при любом кредите. А при ипотечном как самом крупном и длительном — особенно. Чем больше подтвержденный доход, тем больше возможная сумма кредита. Этот случай как раз напрямую касается ипотеки на супругов. Доходов одного супруга для ипотечного кредита, по мнению банка, может оказаться недостаточно. Но если приплюсовать доходы второго супруга — набирается нужная сумма, чтобы вносить ежемесячные платежи. И тогда именно созаемщик позволяет вселиться в новую квартиру.
• Во-вторых, чтобы получить кредит на открытие бизнеса. Если у предпринимателя есть партнеры и они вместе открывают дело, больше шансов получить совместный кредит.
• В-третьих, чтобы взять образовательный или студенческий кредит. У некоторых банков есть кредиты со специальными условиями на первое жилье или учебу. В таких случаях за заемщика часть долга или даже весь долг могут выплачивать созаемщики — родители, если они, в отличие от самих студентов, имеют постоянный доход.

Плюсы и минусы ипотеки на двоих супругов

При ипотеке супруг (или супруга) заемщика может стать созаемщиком, даже если официально не работает. Банки в таких случаях охотнее дают кредит. На условиях совместной ипотеки супругам даже нередко предлагают более низкую процентную ставку. При этом важно понимать, что любая купленная в браке недвижимость по закону считается совместно нажитым имуществом. Неважно, на кого она оформлена юридически. Каждый из супругов по умолчанию получает право на половину собственности, если только не передарил свою долю другому супругу по договору дарения.

При этом если ипотечный кредит оформил на себя муж, а затем перестал по нему платить, банк может по закону забрать эту квартиру целиком и продать. Жену не спасет то, что она имеет законное право на половину этого жилья. Потому что пока ипотека не погашена, квартира или дом находятся в залоге у банка. Жене, которая захочет сохранить квартиру, придется взять на себя долг супруга и выплачивать его полностью. С перспективой остаться владельцем половины жилья. Поэтому лучше сразу прописать себя в договоре созаемщиком.

Как на условия ипотеки влияет качество кредитной истории созаемщика?

Выдавая ипотеку, банки всегда смотрят на доходы заемщика и созаемщика. Но одних подтвержденных доходов, конечно, недостаточно. Поэтому кредитор также просит письменное согласие всех созаемщиков на доступ к их кредитной истории.

Напомним, что в кредитной истории отражаются все кредиты и займы, просрочки и непогашенные кредиты, а также случаи, когда субъекты кредитной истории уже выступали созаемщиком или поручителем. Банку все эти сведения крайне важны и полезны. Таким образом он узнает, насколько честно вы и ваш созаемщик исполняли финансовые обязательства до сих пор.

Для ипотеки большое значение имеет также значение персонального кредитного рейтинга (ПКР) заемщика и созаемщика. Поскольку ипотечный кредит всегда выдается на крупную сумму и длительный срок, чем выше эти рейтинги, тем больше шансов получить ипотеку на более выгодных условиях.

Персональный кредитный рейтинг на основании кредитной истории рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Специальный математический алгоритм присваивает баллы записям вашей кредитной истории. Больше всего баллов дает отсутствие просрочек и своевременное погашение кредитов и займов.

Сумма этих баллов и образует персональный кредитный рейтинг в диапазоне от 1 до 999 баллов. При этом 1 — самый низкий рейтинг, а 999 баллов — самый высокий.

Рейтинг выше 630 баллов у вас и у вашего созаемщика — при наличии легальных постоянных доходов, разумеется — почти наверняка позволит получить ипотеку в том банке, который вы выберете, на хороших условиях. Разумеется, такой случай — идеальный вариант. Но если рейтинг одного из созаемщиков ниже, то банк, как правило, ориентируется на тот ПКР, который является максимальным.

Узнать персональный кредитный рейтинг можно в любой момент бесплатно в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Предварительно только нужно пройти простую процедуру регистрации и подтвердить свою личность через Госуслуги. Это необходимо, чтобы защитить ваши персональные данные от неожиданных утечек. Запрашивать свой персональный рейтинг можно бесплатно и неограниченное количество раз.