Низкий процент — не всегда хорошо: пять отличий выгодного кредита

Всего можно выделить минимум пять основных отличий выгодного кредита, на которые будущему заемщику важно обратить внимание. Конечно, их больше, но мы отобрали для вас самые важные.

1. Важно, кто и как предлагает кредит

Если вы сами находитесь в поисках кредита, искать выгодные предложения можно разными способами. Например, изучить предложения на сайтах нескольких банков. Сравнив условия — ставки, сумму, срок, дополнительные страховки и комиссии — вы наверняка сможете найти то, что вас больше устроит.

Но лучше рассмотреть предложения, которые делают банки на сайте Национального бюро кредитных историй при расчете персонального кредитного рейтинга. Дело в том, что здесь кредиты специально фильтруют, исходя из набранных баллов. Если у вас ПКР равен, например, 600 баллам, вы получите предложения, максимально соответствующие вашему уровню. Это сильно упрощает выбор конкретного кредита, и можно быть уверенным в оптимальном соответствии его условий своему рейтингу. Главное — все это абсолютно бесплатно и без риска того, что потом будут названивать с рекламными предложениями.

Но иногда желание взять кредит приходит спонтанно, под воздействием обстоятельств. И в этом случае надо тоже соблюдать определенные правила. Например, если вам пришло кредитное предложение (чаще всего по смс), обязательно проверьте указанные в этом сообщении условия на официальном сайте банка, от имени которого оно пришло. Главное — не принимать скоропалительного решения сразу. Это убережет вас от возможных мошенников.

Если вам сообщили, что на ваше имя уже одобрен кредит (по телефону или в смс-сообщении), который вы не собирались брать, это почти наверняка мошенники. Пробейте в интернете телефон, с которого вам звонили или отправили такую СМС. Сравните его с телефонами банка, от имени которого вам предлагают кредит. Если номер не тот, — осторожно, это мошенники!

Подключите защиту
от мошенничества

Мы предупредим, если кто-то попытается оформить кредит на ваше имя.
Подписка действует 1 год

Оформить подписку

2. Чем шире диапазон сумм, которые предлагает банк, тем выгодней

Конечно, сумма — один из самых важных признаков выгодного кредита. Причем даже не сама по себе, а в сочетании со сроками кредита и временем рассмотрения кредитной заявки. Если деньги нужны срочно, важно, чтобы кредитная заявка рассматривалась банком как можно быстрее.

Как правило, по всем видам кредитов банки предлагают диапазон сумм — чем он шире, чем больше разница между минимальной и максимальной суммой кредита, тем выгоднее заемщику. То же самое со сроками. Соотношение суммы и срока кредита должно быть таким, чтобы создавать минимальную долговую нагрузку на ваш личный или семейный бюджет.

3. Низкая ставка — не всегда хорошо

Тут, казалось бы, действует простая логика: чем ниже ставка, тем лучше для заемщика. Но и из этого правила есть исключения. Не случайно Банк России требует от банков указывать в любом кредитном договоре полную стоимость кредита. Иногда наличие дополнительных страховок и комиссий делает кредит по более низкой ставке по факту даже более дорогим, чем кредит по более высокой ставке, но без таких комиссий.

При ипотеке важно также обращать внимание на вид платежа — аннуитетный или дифференцированный. В первом случае вы возвращаете кредит равными частями в течение всего срока, но общая сумма платежей оказывается больше. Это потому, что сперва заемщик должен преимущественно выплачивать проценты, а тело кредита уменьшается медленно. При дифференцированных платежах сумма основного долга уменьшается быстрее, но для этого платить вначале обслуживания кредита приходится больше.

Еще с точки зрения ставки выгоднее брать кредит в своем зарплатном банке. Потому что банки стараются поощрять зарплатных клиентов более дешевыми кредитами. Кроме того, выгодным вариантом может стать кредитная карта с максимальными льготным периодом и кредитным лимитом. Если вы вовремя возвращаете деньги, она становится для вас долгосрочным беспроцентным кредитом.

4. Чем строже требования к заемщику, тем ниже проценты

Выгодность кредита во многом определяется требованиям к заемщику, которые предъявляет банк. Если вы берете ипотечный кредит, без залога не обойтись — им становится жилье, которое вы хотите купить на эти заемные деньги. Все остальные виды кредитов (включая автокредиты) можно взять и без залога.

Но здесь следует учитывать главное правило: чем строже подход к заемщику и чем больше от вас требуют документов — тем меньше оказывается ставка и лучше другие условия кредита. Поэтому выбирать кредит с минимальными требованиями можно только в том случае, если вам дорого время или при отсутствии необходимых документов.

5. Иногда ставка вообще не имеет значения

Банки практически всегда стараются «зашить» в кредит дополнительные услуги — страховки или комиссии за обслуживание. При этом кроме страхования имущества при ипотеке остальные страховки при кредитах добровольны. А вот плату за дополнительные услуги при обслуживании кредита банки имеют право устанавливать по собственному усмотрению. При отказе клиента от добровольных страховок банк может повысить ставку.

Поэтому крайне важно внимательно читать договор перед подписанием, обращая особое внимание на показатель полной стоимости кредита (ПСК). Он важнее, чем процентная ставка. Если вам непонятно, как формируется ПСК, не стесняйтесь узнать у специалиста банка все детали ваших платежей по будущему кредиту.

Самый выгодный кредит тот, у которого минимальная полная стоимость, а не самая маленькая ставка.

Кроме того, важное условие выгодности кредита — возможность досрочного погашения. Хотя банки не очень любят, когда кредиты погашаются досрочно, они обязаны это предусматривать. Правда, некоторые вводят комиссии за досрочное погашение и на это тоже нужно обратить внимание, изучая пункты договора перед его подписанием.