Скажи мне «да»: когда для кредита требуется разрешение мужа или жены?

Для чего банку согласие мужа или жены?

Банк требует доверенность от супруга своего клиента, потому что это снижает риск невозврата для самой кредитной организации. К тому же в случае развода такое согласие исключает возможность оспаривания законности займа со стороны мужа или жены до погашения финансовых обязательств.

Для каких кредитов оно требуется?

Конечно, согласие супруга нужно далеко не на каждый кредит. Жена без ведома мужа и муж без ведома жены законно могут брать любой целевой и нецелевой потребительский кредит, автокредит, оформлять кредитную карту с любым грейс-периодом. По закону согласия супруга не требуется.

Часто банк просит нотариально заверенное одобрение, если выдается большая сумма на долгий срок. Это может быть, например, крупный потребительский кредит или кредит на бизнес.

Нотариальное согласие супруга на передачу приобретаемой недвижимости в залог обязательно берут при оформлении ипотеки. Это делается потому, что приобретённое жильё во время брака считается совместно нажитым имуществом. Причем это правило действует, даже если жилье официально оформлено только на одного из супругов и у них не было брачного договора.

Часто супруги не просто дают согласие на кредит друг другу, но и берут его вместе, то есть становятся созаемщиками. Банки, например, поощряют такую ипотеку, когда муж и жена (особенно если они работают и имеют подтвержденные официальные источники дохода) выступают созаёмщиками.

Интересно, что взятые совместно супругами как созаёмщиками кредиты не только можно быстрее погасить, но и получить на более выгодных условиях. Не зря в случае с ипотекой банки предпочитают именно такой вариант всем остальным. Потому что, как показывает практика, у таких кредитов наибольший процент благополучных погашений.

И в любом случае даже при выборе такого варианта супругам перед походом в банк и подписанием всех документов следует не забыть проверить состояние персонального кредитного рейтинга. Сделать это можно бесплатно на сайте НБКИ или в мобильном приложении НБКИ-Онлайн.

В таком случае каждый погашает долг пропорционально своим доходам. А если развелись до выплаты кредита, оба отвечают за непогашенную часть. Кроме того, чем больше сумма месячного дохода, которую подтверждают супруги, когда берут ипотеку, тем больше может быть сумма кредита и меньше первоначальный взнос. Если же у обоих супругов хорошие кредитные истории, банк может дать им деньги по более низкой ставке.

Персональный
кредитный рейтинг

Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!

Узнать ПКР онлайн Это бесплатно

Кто должен платить в случае развода?

После расторжения брака имущество, признанное совместно нажитым, делится пополам, если иные варианты не прописаны в брачном соглашении. Но любые кредиты, взятые кем-то из супругов во время совместной жизни, также можно отнести к имуществу. Поэтому долги тоже можно разделить в ходе развода.

Однако юристы предупреждают, что для этого необходимо наличие двух условий:

• во-первых, кредитные средства расходовались не на личные цели, а на семейные,
• во-вторых, кредитор (то есть банк или другая финансовая организация) дал согласие на замену лица, отвечающего по обязательствам.

Как показывает практика, выполнить второе условие может оказаться нетривиальной задачей, так как по Гражданскому кодексу (ст.391, пункт 2), замена должника в обязательстве возможна только с согласия кредитора. То есть если банк не захочет заключить дополнительное соглашение, перевести долг на другого супруга после развода не получится. К тому же банки могут упорствовать, потому что семейный бюджет, как правило, создает меньше рисков просрочки, чем бюджет индивидуального заемщика.

Что касается супругов-созаемщиков, то здесь вариантов не так много: они оба отвечают по совместным обязательствам и после развода. Интересно, что такой подход не только облегчает возврат кредита, но заодно избавляет экс-супругов от судебных разбирательств.

Выводы

Независимо от наличия брачного договора, для исключения конфликтов или неприятных судебных разбирательств людям, живущим в законном браке, лучше предупреждать друг друга обо всех своих кредитах, даже не требующих получения юридического согласия.

Тем более, что финансовая взаимная открытость важна и для самих семейных отношений, так как именно денежные разногласия становятся одной из частых причин разводов. А непогашенный долг, если он частично ляжет на плечи того из супругов, который не брал кредит, не просто ухудшит кредитную историю, но и может лишить человека части имущества.