10.11.2023

Ипотека без официального трудоустройства

Советы не совсем постороннего

Обычно перед одобрением ипотечного кредита банки проверяют финансовое положение заемщика — просят подтвердить доход. Для этого официально трудоустроенные граждане предоставляют справку 2-НДФЛ. Но что делать тем, кто работает неофициально, получает полностью «черную» или «серую» зарплату? Могут ли они рассчитывать на ипотеку?

В статье рассказываем, можно ли взять ипотеку, если не работаешь официально, и как увеличить шансы на одобрение ипотечного кредита.

Дадут ли безработному ипотеку?

Банк может одобрить ипотеку человеку без официальной работы. Но условия по кредиту будут менее выгодными, чем для клиентов с «белым» заработком. Процентная ставка будет выше, первоначальный взнос увеличится, а срок кредитования, наоборот, сократится. Кроме этого, безработным кредиторы одобряют меньшие суммы.

Дело в том, что к таким заемщикам финансовые организации относятся с осторожностью. Банк не уверен, что человек сможет вносить платежи в срок и в полном размере. Поэтому старается подстраховаться и сократить риск невыплаты.

Как подтвердить доход, если не работаешь официально

По данным Росстата на конец 2022 года 18,6% россиян были заняты неофициально. К этой категории граждан относят самозанятых, ИП и их сотрудников, а также тех, кто работает без официального трудового договора.

У каждой из перечисленных групп — свой способ подтвердить заработок:

Самозанятые к заявлению на ипотечный кредит прикладывают справку о доходе из приложения ФНС «Мой доход»;
Индивидуальные предприниматели на ОСН — копию декларации 3-НДФЛ;
ИП на УСН — копию декларации по УСН;
Сотрудники с «серой» зарплатой — справку о доходах по форме банка.

Работники на полностью «черной» зарплате могут претендовать на ипотеку по программам, для которых подтверждать доход не нужно. Банки предлагают кредитование «по двум документам». Для подачи заявки нужен паспорт и еще один документ на выбор: СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт, военный билет или выписка с банковского счета. В 2023 году такие предложения есть в Уралсибе, Росбанке и других крупных банках России.

Как повысить шансы на одобрение ипотеки, если работаешь неофициально

Чтобы взять ипотеку без официального трудоустройства, к подаче заявления нужно подготовиться заранее. Есть несколько вариантов, как показать банку финансовую надежность.

Накопить крупный первоначальный взнос

Кредиторы с большей вероятностью одобрят ипотечный кредит, если человек готов внести от трети до половины суммы сразу. Для банка это значит, что заемщик умеет копить и разумно обращаться с деньгами, а значит, сможет выплатить крупный кредит в будущем.

Привлечь созаемщика со стабильным доходом

Созаемщик с официальным трудоустройством, регулярным и большим доходом увеличит шансы на заключение кредитного договора. Привлечь можно родственника, знакомого, коллегу по работе — любое третье лицо. Но возвращать долг заемщику все равно придется самостоятельно.

Выстроить хорошую кредитную историю

Чем лучше ваша кредитная история, тем выше вероятность взять ипотеку. Это правило касается всех — и оформленных официально, и работающих «не по трудовой». Если у вас еще нет КИ, создайте ее с нуля — начать можно с кредитной карты или рассрочки на небольшую сумму. Главное — аккуратно вносить платежи и своевременно погашать задолженность.

Если вы уже пользовались банковскими продуктами и сформировали кредитную историю, обязательно проверьте ее качество перед подачей заявки на ипотеку. Узнайте свой Персональный кредитный рейтинг на сайте НБКИ — он отражает ваши шансы на одобрение займов.