Как банк решает, давать ли вам кредит

По какой системе банк оценивает заемщиков?

Скоринг — система оценки заемщика. С ее помощью банки и крупные микрофинансовые организации (МФО) пытаются заранее определить, сумеете ли вы расплатиться по кредиту.

Обычно кредиторы исходят из того, что люди со сходными привычками примерно одинаково платят по долгам. Поэтому тех, кто подал заявку на кредит, сравнивают с другими заемщиками, которые уже брали и отдавали похожие займы. На этом предположении строятся специальные математические модели, в которых вашу платежеспособность оценивает компьютерный алгоритм.

Чаще всего банки используют одновременно несколько таких моделей: для разных категорий заемщиков или разных видов кредитов.

Каждый важный параметр поведения человека, подавшего заявку на кредит, получает свой балл. Скажем, кредитору важен ваш стаж работы на нынешнем месте (постоянная работа и постоянный доход вообще очень приветствуются). В таком случае, если вы трудитесь на своей работе три года, ваш балл будет выше, чем у того, кто устроился полгода назад.

Оценив с помощью компьютеров все параметры, специальная программа (у каждого банка она своя!) определяет общий балл заемщика. Чем он выше, тем больше шансов, что вам дадут кредит, причем на более выгодных условиях.

Откуда банк берет о вас информацию?

Основные источники информации банка о человеке — кредитная история, анкета заемщика и своя финансовая информация (если вы уже клиент банка, в котором просите кредит).

Кроме того, при наличии согласия заемщика у кредитора есть возможность искать информацию и в других источниках — вплоть до ваших аккаунтов в соцсетях.

А еще у банка есть готовые данные, как ведут себя миллионы заемщиков в разной ситуации. Поэтому в ходе скоринга составляется прогноз вашего поведения для любых ситуаций. И в большинстве случаев эта модель реализуется.

Кредитная история

Кредитная история — самый важный для банка источник информации о заемщике. Она главный «скорер», добытчик баллов в игре, победа в которой гарантирует доступный кредит.

Из кредитной истории банк узнает, сколько у вас кредитов и займов сейчас. Лучший вариант — чтобы они были, но их было немного.

Еще кредитору важно знать, как часто и на какой срок вы просрочивали платежи. В этой графе кредитной истории лучше иметь прочерк. Но если просрочек избежать не удается, нужно знать, что опоздание с платежом на два дня снизит балл меньше, чем на месяц.

Наконец, банк обязательно посмотрит, часто ли вам отказывали другие кредиторы. Если это происходит регулярно, будьте готовы к дотошной проверке.

Анкета заемщика

Когда человек запрашивает кредит, он заполняет анкету. Информация из нее тоже повлияет на вашу оценку.

Адрес

Обычно банки спрашивают у заемщика адрес. Спрашивают не из праздного любопытства: считается, что люди из «зажиточных» мест лучше платят по кредитам.

Возраст

Графа «Возраст» в анкете не для того, чтобы узнать, насколько хорошо вы выглядите. Самыми рискованными заемщиками считаются студенты и пенсионеры. Про людей другого возраста обычно банки рассуждают так: чем старше заемщик, тем ответственнее он платит по кредитам.

Семейное положение

«Семейное положение» тоже имеет свое значение для кредиторов. Они считают, что люди, состоящие в законном браке, больше заинтересованы в возврате долга.

Профессия, рабочий стаж

Эта графа из анкеты тоже учитывается. У людей разных профессий разные доходы, а еще неодинаковая частота возникновения кризисных ситуаций в разных отраслях. Поэтому банки могут, например, строителю сделать более высокую ставку кредита.

Доход

Ну, а зачем графа «Доход», и так понятно. Чем выше доход, тем больше ваш балл заемщика.

Смотрят банки и на то, какой именно кредит на каких условиях вы хотите получить. И здесь главное — не запросить слишком много и на максимально большой срок. Иначе откажут.

Соцсети

В последнее время некоторые банки при решении вопроса, давать ли человеку кредит, обращают внимание на профили своих клиентов в социальных сетях.

Обычно вес этой информации в общей оценке заемщика минимален. Получить отказ только из-за того, что банку не понравилась страница в инсте или в Фейсбуке, практически нереально. Но уменьшить балл она может. Ваша агрессия в соцсетях, подписка на группу «Как не платить банку кредит» или памятные фотографии занятий экстремальными видами спорта делают вас менее желанным заемщиком. При этом аккаунты заемщика в соцсетях изучают не живые кредитные менеджеры, а специальные программы по анализу изображений и ключевых слов в текстах.

Здесь важно знать, что изучать аккаунты человека в соцсетях можно только с его согласия. Но не откажете же вы потенциальному кредитору? Иначе отрицательного ответа на запрос точно не избежать.

Что о вас знает банк, картой которого вы пользуетесь

Если вы раньше брали кредит в этом банке, а лучше всего, получаете зарплату на его карточку, то имеете преимущество. Тогда у кредитора есть о вас важная дополнительная информация. Ведь если человек занимает в своем «зарплатном» банке, величина его дохода и регулярность поступления уже известны.

Кроме того, у потенциального заемщика в этом банке могут быть вклад, дебетовая или кредитная карта. Это тоже учтут, определяя балл заемщика.

Например, когда вы оплачиваете карточкой свои покупки, банк видит не только соотношение доходов и расходов, но и на что именно вы тратите деньги. Может иметь значение даже модель вашего телефона: ее банк узнает, если вы как клиент пользуетесь банковским мобильным приложением или заходите на мобильную версию сайта.

Не все данные одинаково влияют на шансы получить кредит

Не все данные, которые банк о вас узнал, одинаково влияют на шансы получить кредит. Самый большой вес здесь — у записей кредитной истории. Если у человека нет кредитной истории, банк принимает решение только по анкете и дополнительным данным. И ваши шансы получить кредит сильно уменьшаются.

При этом вы удивитесь, сколько каналов информации есть у любого банка. Он может запрашивать информацию о вас даже в государственных органах. И часто только для того, чтобы перепроверить сведения, которые уже поступили из других источников.

Высокий кредитный рейтинг — главное условие одобрения

Поскольку для потенциального кредитора все равно нет ничего важнее вашей кредитной истории, можно заработать высокий персональный кредитный рейтинг, чтобы банки сами наперебой предлагали кредиты на выгодных для вас условиях. Для этого нужно аккуратно платить по кредитам и всем другим долговым обязательствам. И знать свой персональный кредитный рейтинг (ПКР).

ПКР с помощью специального математического алгоритма рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Оно тщательно взвешивает все записи вашей кредитной истории. И присваивает им конкретный численный балл. 300 баллов — самый маленький возможный рейтинг. 850 баллов — самый большой.

Запросить персональный кредитный рейтинг можно бесплатно сколько угодно раз в личном кабинете на сайте Национального бюро кредитных историй. Для этого надо всего лишь пройти процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг. Это нужно, чтобы защитить персональные данные. Зато это позволит осознанно работать над улучшением качества кредитной истории и повышением рейтинга. А банки в ответ на кредитную заявку клиента с высоким ПКР наверняка дадут положительный ответ.

Ведь вы хотите услышать заветное: «Да»?