Бухгалтеру дадут, а военному нет: как профессия влияет на шансы получить кредит?

Представителям каких профессий банки дают кредиты наиболее охотно

Один из важных критериев, на который смотрят банки при выдаче кредитов, является долговая нагрузка заемщика. По данным Национального бюро кредитных историй, наименьший показатель долговой нагрузки (ПДН) среди работников разных отраслей была у работников из сфер «Информационные технологии» (13,1%), «Телекоммуникации и связь» (16,1%) и «Маркетинг, реклама и PR» (16,2%). Наибольшую долю доходов на обслуживание кредитов направляли работники охранных предприятий (36,7%), социальной сферы (30,9%), а также медики и фармацевты (30,6%).

Именно поэтому банкам важно, чтобы профессии заемщиков обеспечивали стабильный и, по возможности, как можно более высокий доход. И чтобы люди по роду занятий представляли себе, что такое финансовая дисциплина.

В итоге неудивительно, что кредиты без проблем получают, например, бухгалтеры, кассиры и сотрудники финансовых учреждений. Тут логика простая: тот, кто сам занимается финансами, лучше знает цену деньгам. Такие заемщики сами тщательно выбирают банк, условия кредитования, рассчитывают долговую нагрузку исходя из уровня своих доходов и потому не совершают лишних действий (например, рассылая кредитные заявки «веером»). Но главное — они, как правило, погашают кредиты вовремя или досрочно, потом что прекрасно осведомлены о последствиях просрочек.

Банки также с удовольствием дают кредиты «начальникам»: менеджерам высшего и среднего звена. У этой категории заемщиков стабильный и достаточной высокий заработок, а также хорошее образование. Считается, что даже в случае потери доходов такие клиенты смогут быстро найти новую работу или новые источники доходов.

Пользуются популярностью у банкиров и работники сферы IT. Они считаются надежными, имеют достаточно высокие доходы и очень востребованы. У них точно не будет проблем с новой работой при любом кризисе.

Как правило, банки легко одобряют кредиты работникам пищевой промышленности. Причина — гарантированная востребованность их продукции (спрос на еду будет всегда) и стабильная зарплата. Кроме того, по статистике работники пищепрома достаточно охотно сами берут кредиты, гораздо чаще, чем те же айтишники.

Среди популярных у кредиторов категорий заемщиков также значатся работники госкорпораций и крупных компаний, известные медийные персоны, работники сферы образования (у них стабильная, пусть и часто невысокая, зарплата, и они добросовестны), сотрудники местных филиалов иностранных компаний.

Среди представителей относительно новых профессий банки любят давать кредиты менеджерам по продажам, digital-дизайнерам, бизнес-аналитикам.

Представителям каких профессий банки чаще всего отказывают в кредите

Но почти у каждого благоприятного явления в жизни есть антипод. И кроме предпочтительных профессий для получения кредитов есть и такие виды деятельности, представителям которых получить заемные средства на стандартных условиях труднее.

В первую очередь это представители профессий, связанных с нерегулярным доходом или потенциально опасными условиями труда. Такие заемщики чаще других получают отказы в крупных и долгосрочных кредитах.

Ненадежными у банков считаются неквалифицированные работники: грузчики, подсобные рабочие, дворники, представители иных низкооплачиваемых профессий. Им почти невозможно получить крупный кредит из-за невысоких, а зачастую и нерегулярных доходов.

Не очень жалуют банки социальных работников. Причина та же —
люди, работающие в сфере социального обеспечения, мало зарабатывают и, как правило, не стремятся к поиску дополнительных источников дохода. Небольшие кредиты им дают легко, а вот на долгосрочные ссуды, включая ипотеку, рассчитывать таким заемщикам можно с трудом.

Нежелательными заемщиками в последнее время стали и сотрудники наиболее пострадавших от последствий ковид-ограничений отраслей: сферы услуг, туризма, ресторанного бизнеса.

Еще банки неохотно кредитуют риелторов, поскольку они работают за процент от сделок и не имеют стабильного предсказуемого дохода.

Среди профессиональных «групп риска» таксисты и водители, занимающиеся частным извозом или перевозкой грузов в компаниях: у них высок риск потери работы, ДТП или поломки транспортного средства. Кроме того, сюда попадают строители из-за сезонного и нестабильного заработка. Есть проблемы с получением кредитов у работников сельского хозяйства (влияют погода, непредсказуемость урожая и, как следствие, нестабильные доходы), а также у работников МЧС, пожарных, полицейских и военнослужащих. У этих категорий со стабильностью доходов как раз всё в порядке, но высоки риски работы для здоровья. К тому же военнослужащие-контрактники часто меняют место службы, а, значит, и место жительства. Во многом именно поэтому правительство создало программу военной ипотеки, которую банки как раз выдают охотно: благодаря поддержке государства эти кредиты практически безрисковые.

Наконец, еще одна категория нежелательных заемщиков — владельцы небольших бизнесов. У индивидуальных предпринимателей есть проблемы с подтверждением доходов. Вместо справки 2-НДФЛ они обязаны предоставлять налоговую декларацию. Это, по мнению банкиров, дает возможность утаивать реальную информацию о доходах и целях кредитования. К тому же, в случае проблем с бизнесом, такие заемщики часто теряют основной или даже единственный источник дохода.

Кроме того, банки не горят желанием кредитовать спортсменов-экстремалов, инкассаторов и частных охранников — тоже из-за высоких угроз личной безопасности в их профессиональных занятиях.

Можно ли подготовиться к визиту в банк представителям «некредитных» профессий

Но то, что вы являетесь учителем или пожарным, вовсе не означает, что вам кредита не дадут. И менять свою профессию совершенно незачем. Просто необходимо немного больше усилий и предварительная подготовка перед обращением в банк, особенно если речь идет, например, об ипотеке.

• Во-первых, позаботьтесь о формировании у себя хорошей кредитной истории. Начните с небольшого потребительского кредита, оформите кредитную карту. Главное условия — полностью и точно в соответствии с графиком платежей гасите все долги, ни в коем случае не допуская просрочек. Это позволит сформировать хорошую кредитную историю и нарастить персональный кредитный рейтинг.

  Персональный кредитный рейтинг — рассчитываемая Национальным бюро кредитных историй оценка кредитной истории заемщика, которая показывает, насколько надежным плательщиком он является. ПКР физического лица выражается в баллах, от 1 до 999 единиц. Чем выше его значение, тем больше шанс на одобрение кредита.

  Проверить значение персонального кредитного рейтинга можно бесплатно и без ограничений по количеству раз на сайте НБКИ и в мобильном приложении НБКИ-Онлайн.

• Во-вторых, выбирайте банк, в котором собираетесь брать кредит, заранее (как правило, условия предоставления кредитов меняются не сильно). Оформите получение своей зарплаты на карту именно этого банка. Здесь же желательно открыть депозит — например, на сумму первоначального взноса. Прозрачность ваших доходов для банка — важное условие одобрения заявки.
• В-третьих, проведите имущественную инвентаризацию. При крупном кредите банк может попросить дополнительное обеспечение. Таким может стать залог квартиры, машины или другого ликвидного имущества.
• В-четвертых, узнайте у своих родных и близких, кто при необходимости может стать вашим поручителем перед банком. Поручительство — ответственная процедура и оформляется так же, как кредит. В случае невозможности заемщика вернуть долг ответственность полностью переходит на поручителя. Поэтому это должен быть близкий родственник или друг.

Если все условия соблюдены — вам не просто дадут кредит, но на хороших условиях. И не исключено даже, что на лучших, чем представителям «благоприятных» профессий, которым не придет в голову готовиться к кредитной заявке.