Что делать, если вам не одобрили кредит

Почему банки отказывают в кредите

Есть несколько основных причин отказа. Заемщик сам может определить какой из них он «соответствует».

Несоответствие заемщика требованиям банка. Российские банки вводят возрастной ценз на кредиты (чаще всего это 65 или 70 лет). Заемщик должен быть зарегистрирован на территории РФ. Есть ограничения по минимальному стажу на текущем месте работы — как правило, надо проработать не менее 3 месяцев. У каждого банка свои базовые требования к заемщикам, которые важно изучить на сайте конкретной кредитной организации, прежде чем подавать туда заявку.

Плохая кредитная история. О том, насколько хороша или плоха ваша кредитная история, можно узнать по баллам персонального кредитного рейтинга. Он как раз рассчитывается исключительно на основе записей истории. Чем ниже рейтинг, тем хуже качество КИ и тем меньше шансов на одобрение кредита.

Персональный кредитный рейтинг НБКИ считается по шкале от 1 до 999 баллов. Низким считается показатель до 695 баллов. Рейтинг будет невысоким, если вы раньше допускали просрочки по кредитам, микрозаймам или кредитным картам. Также рейтинг может снизить наличие неоплаченных и признанных судом долгов по коммунальным платежам или алиментам. Если заемщик раньше не брал кредитов, кредитной истории нет и рейтинг не выставляется, что тоже не слишком позитивно для кредитора. Зато и «отягощающих» факторов нет.

Высокая долговая нагрузка. Показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика — крайне важный показатель для банка при решении по каждой кредитной заявке. Банк смотрит, есть ли у вас действующие кредиты, займы и рассрочки. Чем больше таких долгов, тем ниже шанс на одобрение. Причем важно не только и не столько количество кредитов, сколько сумма ежемесячных платежей по ним и ее доля от ваших официально подтвержденных доходов.

Для банка оптимальный ПДН — не больше 50%. Это значит, что банку не придется создавать резервов под ваш кредит на основании макропруденциальных лимитов Банка России и условия кредитования будут стандартными или даже хорошими, в зависимости от размера ваших доходов. При этом если на момент подачи заявки у вас один кредитный долг, но он составляет 40% дохода, шансов получить одобрение меньше, чем если у вас 5 кредитов, но их обслуживание обходится в 20% от официально подтвержденных доходов.

Следует помнить, что, оценивая показатель долговой нагрузки, банк смотрит и на кредиты, по которым вы являетесь поручителем или созаемщиком (например, по ипотеке).

Низкий или нестабильный доход. Даже при отсутствии долгов низкий официальный доход часто является основанием для отказа. Также проблемы с одобрением заявки могут возникнуть у соискателей без официального трудоустройства, у ИП и самозанятых. Банк может оказать, если вы по документам работаете на одном и том же месте, но ваш заработок все время разный — или, наоборот, если вы часто меняете место работы. И любому кредитору важен не только размер, но и стабильность дохода — особенно если речь идёт о долгосрочном кредите на крупную сумму.

Ошибки в анкете. Причиной отказа могут стать опечатки (например, в фамилии или других персональных данных), а также заведомо недостоверная информация в заявке. Например, если заёмщик указал больший доход, чем может подтвердить официально. Банки всегда внимательно проверяют данные о потенциальных клиентах. Если они видят недостоверные сведения, вероятность отказа резко возрастает.

Частые займы. Если заемщик регулярно обращается за деньгами в микрофинансовые организации или отправил сразу несколько заявок на кредит в разные банки, это может говорить о том, что у человека финансовые проблемы или о том, что он не умеет распоряжаться деньгами. Такому клиенту банки скорее всего откажут.

Как действовать, если банк отказал в кредите

Есть несколько вариантов действий.

Обратиться в микрофинансовую организацию. В МФО более либеральные требования к заемщикам. Этот вариант подходит, если деньги нужны срочно и сумма не очень велика. Понятно, что такой заем будет гораздо дороже кредита, а срок — меньше.

Занять деньги у родственников или знакомых. Не лучший способ, но дешевый — особенно если есть близкие люди, которые готовы дать вам в долг. Но следует учитывать, что финансовые обязательства перед близкими людьми налагают особую ответственность: невозврат может разрушить ваши отношения.

Воспользоваться залогом или поручительством. Если вы предоставите банку залог (жилье, автомобиль или другое имущество) или найдете человека, который сможет выступить официальным поручителем по кредиту, банк может одобрить заявку.

Сократить долговую нагрузку.  Можно реструктурировать долг по действующим кредитам. Выплатить один из кредитов или найти подработку, чтобы увеличить доходы. Например, для банка подойдет вариант дополнительного дохода от сдачи квартиры в аренду — на основании официального договора, конечно.

Закрыть «лишние» кредитные карты. Нет смысла сохранять «кредитки», которыми вы не пользуетесь. При этом банк учитывает все кредитные продукты потенциального заемщика.

Изменить условия кредитной заявки. Можно попробовать подать заявку на меньшую сумму или больший срок. Чем меньше сумма и больше срок, тем ниже ежемесячный платеж. Возможно, такой вариант банк одобрит.

Проверьте данные в анкете. В кредитной заявке не должно быть никаких ошибок в данных, опечаток и тем более недостоверной информации.

Улучшить кредитную историю. Самый разумный способ. Прежде всего проверьте свою  в НБКИ. В личном кабинете на сайте бюро вы узнаете свой персональный кредитный рейтинг. Если он невысокий, его можно постепенно увеличить. Кредитный рейтинг повышает погашение текущих долгов, активное использование кредитной карты при своевременно возврате кредитного лимита. Можно также открыть счет или вклад в банке, куда вы хотите обратиться за кредитом.

Узнайте, что
о вас пишут банки!

Проверьте свою кредитную
историю на сайте НБКИ

Получить бесплатно Два первых
запроса в год

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8Jy5r7