06.05.2026

Как меняются правила выдачи микрозаймов

Анатомия кредита

В России началось поэтапное изменение правил выдачи займов микрофинансовых организаций (МФО). Рассказываем, как это повлияет на заемщиков.

В рамках принятого в 2025 году нового федерального закона 9-ФЗ, направленного на борьбу с финансовыми мошенниками, в 2026 году радикально изменились правила выдачи займов микрофинансовыми организациями и оценки ими качества заемщиков.

Для чего нужны изменения

Хотя реформа выдачи микрозаймов прописана в рамках антифрод-законодательства, ее главная цель не столько борьба с мошенниками, сколько уменьшение долговой нагрузки граждан, их закредитованности и объема «плохих» долгов в финансовой системе.

Микрозаймы всегда выдаются по ставкам намного выше кредитных. При этом, по оценке Банка России, до недавнего времени порядка 70% наиболее дорогостоящих займов МФО переоформлялись в новые, то есть по сути рефинансировались. В результате заемщик попадал в долговую ловушку.

Новый закон заставит заемщиков гасить накопившиеся долги более ответственно и добросовестно, прекратив практику их накопления. При этом важно, что ограничения не распространяются на займы с процентной ставкой до 100% годовых. Это позволит сохранить финансовую доступность таких финансовых продуктов: у людей остается возможность быстро получить заем на неотложные нужды, но не накапливать при этом финансовые проблемы.

Что и когда меняется в правилах выдачи микрозаймов

Во-первых, ужесточается оценка заемщиков микрофинансовых организаций. С 1 января 2026 года МФО обязаны оценивать доход заемщика, а с 1 марта — идентифицировать клиента через Единую биометрическую систему (ЕБС) для онлайн-займов. Возможности получать дорогие микрозаймы (от 100% годовых и выше) без подтверждения дохода больше не будет.
Во-вторых, снижется размер максимальной переплаты. С 1 апреля 2026 года максимальная сумма всех платежей (проценты, штрафы, пени) не может превышать сумму займа более чем на 100%. До этого времени действовало ограничение максимальной суммы переплаты по микрозайму в 130% от первоначально полученной суммы. Таким образом, теперь, если заемщик занял у МФО 30 тыс. рублей, он должен будет вернуть, с учетом всех процентов, штрафов и пени, не больше 60 тыс. даже в случае просрочек платежей.
В-третьих, вводятся ограничения на количество займов для одного заемщика. С 1 октября 2026 года можно будет иметь не больше двух действующих займов с общей полной стоимостью (ПСК) выше 200% годовых. С 1 апреля 2027 года — лишь один заем с ПСК выше 100% годовых. На количество займов с ПСК ниже 100% годовых формальных ограничений не вводится.

Кроме того, вводится «период охлаждения» по дорогим микрозаймам с ПСК выше 100% годовых. Один такой заем можно будет взять не ранее чем через три дня после полного погашения задолженности по предыдущему.

Также с 1 апреля 2027 года вступит в силу так называемый «запрет на новацию долгов». Будет запрещено включать старый долг с процентами по прежнему займу в тело нового займа. Фактически это означает косвенный запрет на рефинансирование.

При этом микрофинансовым организациям разрешили выдавать POS-займы при покупках в магазинах и на маркетплейсах, если средства напрямую перечисляются на счет продавца. Эта мера должна поддержать добросовестных заемщиков микрофинансовых организаций и сами МФО.

Что меняется для заемщиков

Не секрет, что главное преимущество микрозаймов перед кредитами — их доступность. Микрофинансовые организации лояльнее подходят к оценке заемщиков, чем банки, компенсируя риски невозврата более высокими процентами.

Однако при новых правилах МФО не смогут не ужесточить оценку заемщиков. У микрофинансовых организаций появилась обязанность оценивать доход заемщика только по официальным документам, чего раньше не было. Кроме того, МФО теперь не могут выдавать займы с ПСК выше 100% годовых онлайн без обязательной идентификации заемщика через Единую биометрическую систему.

Это означает, что для клиентов МФО резко возрастает значимость персонального кредитного рейтинга — одного из важнейших критериев оценки платежеспособности клиента всеми кредитными организациями.

Напомним, что персональный кредитный рейтинг НБКИ рассчитывается по шкале от 1 до 999 баллов. Чем выше значение рейтинга — тем более кредитоспособным и добросовестным считается заемщик. А узнать свой рейтинг может любой человек, зарегистрировавший личный кабинет на официальном сайте НБКИ.