20.08.2024

Правда и мифы о кредитной истории

Любопытник

50 миллионов россиян живут в кредит. Это данные Центробанка на начало 2024 года. А кредитных историй еще больше. И вокруг них по-прежнему много мифов. Давайте разбираться, что правда, а что нет.

Кредитной истории без кредитов не бывает: миф

Многие считают, что раз история называется кредитной, то ее не может быть, если вы никогда не брали кредит. Некоторые люди даже сознательно берут кредит, чтобы банкам было что проверять, если заемные деньги действительно понадобятся.

Действительно хорошая кредитная история помогает добиться лучших условий по кредиту. А вот формироваться кредитная история может и без взятых кредитов. Например, простая заявка на кредит будет внесена в кредитную историю (и история сформируется).

Это нейтральная причина создания кредитной истории, а бывают и негативные. Например, когда человек не платит за услуги ЖКХ, связи или алименты. Если долг признан судом и не выплачен в течение десяти дней, формирование кредитной истории может происходить вне зависимости от наличия кредитов или обращения в банки, и первая содержательная запись в ней будет о неисполненном решении суда о погашении задолженности.

Нельзя получить выгодные условия по первому в жизни кредиту: миф

Считается, что на хороший кредит можно рассчитывать, только если вы уже раньше брали и вовремя отдавали несколько кредитов.

На самом деле кредит на выгодных условиях можно получить, даже если вы раньше не занимали денег у кредитных организаций. Варианты — обращаться в банк, в котором у вас есть счет, зарплатный проект или вклад, брать сумму, при которой ежемесячный платеж не больше половины доходов, подавать заявку на кредит с относительно небольшим сроком.

Кредитная история нужна только банкам: миф

Как будто бы логично, что кредитная история заемщика нужна только тем, кто одалживает деньги — банкам и микрофинансовым организациям. Так они проверяют надежность заемщика.

Но по закону (и с письменного согласия гражданина) его кредитную историю может запрашивать любая организация. Согласие действует в течение шести месяцев или срока действия кредитного договора. И практика показывает, что кроме банков и МФО история много кому интересна.

Запросы кредитной истории делают страховые компании, работодатели при приеме на работу, сервисы каршеринга. Всем этим организациям важно проверить финансовую дисциплину и надежность человека. Также запросить кредитную историю может суд или арбитражный управляющий, ведущий дело о банкротстве должника.

С идеальной кредитной историей всегда дадут кредит, а с плохой — никогда? Миф!

Хорошая кредитная история действительно повышает шансы получить любой кредит, а плохая — снижает. Но качество кредитной истории не единственный критерий, на который смотрят банки. В зависимости от типа кредита кредитору важны уровень дохода и его стабильность, наличие залога, место работы, сумма, на которую претендует заемщик. А всех этих сведений в кредитной истории нет.

В итоге часто бывшему должнику с не самой лучшей кредитной историей, но погасившему долг и имеющим стабильный доход, банк может дать кредит. А заемщику с идеальной кредитной историей, но без залога, с небольшой зарплатой или отсутствием стабильного подтвержденного дохода — отказать.

При крупном и долгосрочном кредите поможет наличие созаемщика с хорошим доходом и хорошей кредитной историей, даже если у вас она не очень.

Досрочное погашение ухудшает кредитную историю: миф

Часто люди боятся досрочно погашать кредит, чтобы банк следующий раз не отказал в заемных деньгах. Ведь из-за досрочного погашения не будет ожидаемой прибыли.

На самом деле кредитору куда важнее, чтобы заемщик выплатил весь долг с процентами и не допустил просрочек. Конечно, лучше всего, чтобы это происходило в соответствии с графиком, потому что в противном случае банк теряет в доходности. Но и при досрочном погашении убытков не будет. Поэтому в этом случае персональный кредитный рейтинг заемщика тоже вырастет — хоть и не на максимальное количество баллов. И если банк видит, что заемщик погасил предыдущий долг досрочно, препятствий для выдачи следующего кредита не будет.

Качество кредитной истории серьезно портят только просрочки.

Маленькие просрочки не появляются в кредитной истории: миф

Некоторые заемщики считают, что небольшие просрочки, всего один-два дня, не успевают попасть в кредитную историю. Но по закону все банки и МФО обязаны сообщать о любых изменениях в бюро кредитных историй не позднее окончания второго рабочего дня, как о них стало известно. Это значит, что в кредитной истории появится информация даже о просрочке в один день.

Чем больше запросов, тем хуже кредитная история: миф

Люди часто путают запросы потенциальных кредиторов и других пользователей с заявками на кредит.

Заявки на кредиты делает сам заемщик, когда просит банк выдать кредит. Информацию о заявках на кредиты и решениях по ним (отказам или одобрению) банк обязан передавать хотя бы в одно БКИ. Большое количество заявок, поданных в короткий срок, действительно может вызвать у банков подозрения, что у заемщика проблемы с деньгами.

Запросы кредитной истории — это совсем другое. Запрашивать могут сами организации, которым заемщик дал на это письменные разрешение — банк, работодатель или страховая. Эти запросы отражаются в закрытой части кредитной истории, но на ее качество не влияют.

Все кредитные истории хранятся в одном бюро: миф

Сейчас в России работают шесть бюро кредитных историй. Кредитная история заемщика может оказаться в любом из них, а также в нескольких или даже во всех. Это зависит от того, с каким бюро сотрудничают банки и МФО, у которых заемщик брал деньги. Поэтому если заемщик хочет проверить свою кредитную историю, важно запрашивать и проверять все. Вся информация о том, в каких бюро хранятся ваши записи, можно узнать на портале «Госуслуги».

Кредитную историю можно проверить на Госуслугах: миф

Вера некоторых людей в могущество Госуслуг очень сильна. Они полагают, что можно зарегистрироваться на портале и получить всю информацию, причем сразу из всех бюро.

Ну тут сразу нет. На портале «Госуслуги» можно только сделать запрос в Центральный каталог кредитных историй и получить список БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Саму кредитную историю нужно запрашивать в этих БКИ, либо за дополнительные деньги у банков. Впрочем, портал дает активные ссылки, а запрос удовлетворяется максимально быстро. Например, на официальном сайте НБКИ получить свою кредитную историю можно за одну минуту. Причем дважды в год — бесплатно.

Кредитную историю можно почистить за деньги: миф

На сайтах БКИ есть информация о том, как исправить ошибки в кредитной истории. Но это не значит, что можно заплатить бюро и удалить из кредитной истории негативную информацию, которая мешает брать кредиты. Изменять или удалять записи в кредитной истории самостоятельно бюро вообще не имеют права. Чтобы исправить ошибки, нужно подать запрос кредитору, сделавшему запись или в БКИ. Если банк подтвердит ошибку и предоставит корректные сведения, кредитную историю исправят в течение 20 рабочих дней. Такая услуга называется «/Оспаривание кредитной истории» и запрос на нее можно сделать в НБКИ.

Но здесь важно помнить, что исправить можно только ошибки. А вот записи о просрочках по кредитам, долгам за коммунальные услуги или по алиментам удалить нельзя. И никакую информацию нельзя удалить из кредитной истории за деньги. Все организации или частные лица, предлагающие такие услуги — мошенники.

Кредитная история обнуляется: правда

Кредитная история обнуляется раз в семь лет. Поэтому многие люди думают, что банк не узнает о старых просрочках по кредитам или кредитным картам.

На самом деле по закону информация хранится семь лет с момента обновления последней записи. И если у заемщика есть неисполненные обязательства, то записи об этом будут обновляться каждый месяц.

Досрочно кредитная история может быть аннулирована только по решению суда или если будет доказано, что кредиты на чужое имя брали мошенники.