Финансовая передышка: кому разрешат не платить в 2024 году

Что такое кредитные каникулы и как они работают?

Кредитные каникулы — законная возможность приостановить или уменьшить платежи по потребительскому кредиту, автокредиту или ипотеке для физических лиц в трудной жизненной ситуации. Индивидуальные предприниматели могут получить право на отсрочку по кредитам по тем же правилам, что и частные лица:

• Оформляются каникулы всегда бесплатно.
• Их можно запросить на срок от одного до шести месяцев по выбору заемщика. Если финансовое положение попросившего отсрочку клиента банка улучшилось, он в любой момент может прекратить свой «отдых» и вернуться в прежний график платежей. Но об этом нужно заранее сообщить кредитору.
• Можно вносить посильные платежи на меньшие суммы, чем указаны в графике по кредитному договору, не прерывая самих каникул.
• После оформления кредитных каникул срок кредита автоматически увеличивается на время их действия. Например, если вы взяли отсрочку на шесть месяцев, срок погашения кредита будет продлен на полгода.
• Кредитор во время кредитных каникул не имеет права начислять заемщику штрафы, неустойки или продавать предмет залога, если кредит залоговый.
• Ни один кредитор — банк, микрофинансовая организация или кредитный потребительский кооператив — не вправе отказать в предоставлении кредитных каникул, если заемщик подходит для них по критериям закона.

В каких случаях заемщик имеет право на кредитные каникулы?

Кредитные каникулы могут оформить заемщики, которые оказались в сложной жизненной и финансовой ситуации по одной из двух причин.

Если доходы заемщика снизились более чем на 30% в среднем за два месяца перед обращением за отсрочкой по сравнению со среднегодовыми доходами в предыдущем году. Речь идет только об официально подтвержденных заработках. То есть, если вы подаете заявление на кредитные каникулы, например, в марте, у вас должна быть справка о доходах за январь и февраль. И среднемесячные доходы за эти два месяца должны быть более чем на 30% ниже среднемесячных доходов за прошлый год, также подтвержденных документально.

Если заемщик проживает в зоне чрезвычайной ситуации, при этом нанесен ущерб его имуществу и нарушены условия жизни. Ущерб имуществу при запросе на отсрочку по кредиту также должен быть подтвержден документально.

Кредитные каникулы можно получить только в рамках лимитов по сумме займа, установленных правительством, и только один раз за время действия кредитного договора. Для автокредитов максимальная сумма, при которой можно претендовать на отсрочку выплат, составляет 1,6 млн рублей. По всем остальным видам кредитов и займов в микрофинансовых организациях — 450 тысяч рублей. По кредитным картам — 150 тысяч рублей.

Ипотечные кредитные каникулы регулируются отдельным законом. На них могут претендовать заемщики, попавшие в трудную жизненную ситуацию. Перечень таких ситуаций определяется правительством. Сумма ипотечного кредита на момент выдачи не может превышать 15 млн рублей. Жилье, на которое взят кредит, должно быть у заемщика единственным. Ипотечные каникулы позволено взять только один раз за время действия кредита.

В каких случаях нельзя претендовать на кредитные каникулы

• Банк гарантированно откажет в получении кредитных каникул, если заемщик признан банкротом по суду или в рамках внесудебной процедуры банкротства.
• Если предъявлены исполнительный лист по взысканию кредитного залога или требование к поручителю.
• Если заемщик уже получал кредитные каникулы раньше, в рамках «временных мер» в 2020 году (тогда это было связано с пандемией COVID-19) или в 2022-2023 годах (тогда действовали временные кредитные каникулы как мера поддержки от последствий санкций против России).

Эти запреты не распространяются на участников СВО. Но они не смогут получить кредитные каникулы повторно.

Узнайте, что
о вас пишут банки!

Проверьте свою кредитную
историю на сайте НБКИ

Получить бесплатно Два первых
запроса в год

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8Jy5r7

Как получить кредитные каникулы?

Для оформления кредитных каникул заемщик должен обратиться с заявлением к непосредственному кредитору — в банк или микрофинансовую организацию. При этом надо предъявить документы, подтверждающие сложную жизненную ситуацию: справку о доходах с места работы, справку о регистрации в качестве безработного, подтверждение того, что условия жизни ухудшились или утрачено имущество в результате чрезвычайной ситуации.

Кредитор по закону должен рассмотреть заявление в течение пяти рабочих дней и сообщить причину в случае отказа.

Если заемщик считает отказ неправомерным, можно обратиться с жалобой в Банк России или оспорить решение в суде.

Как они влияют на кредитную историю?

В отношении кредитных каникул действует рекомендация Банка России: банкам лучше не рассматривать их как фактор, ухудшающий качество кредитной истории заемщика. То есть если гражданин воспользовался правом на кредитные каникулы, это не должно влиять на его кредитоспособность. Однако стоит отметить, что это всего лишь рекомендация и банки вправе поступать по своему усмотрению. Обычно же любая реструктуризация кредита (а ей и являются по сути кредитные каникулы) отрицательно отражается на персональном кредитном рейтинге заемщика.

Поэтому если есть возможность выплатить кредит, не прибегая к кредитным каникулам, лучше ей воспользоваться и «дотерпеть». Так будет больше шансов, что следующий кредит удастся получить без проблем и на лучших условиях.

А проверить качество своей кредитной истории заемщики могут, рассчитав на сайте НБКИ персональный кредитный рейтинг. Во-первых, это бесплатно. А во-вторых, всегда интересно узнать, насколько надежным заемщиком тебя считают банки.