22.01.2024

Во все тяжкие: что такое овердрафт и как он влияет на кредитную историю?

Анатомия кредита

Овердрафт может внезапно появиться у любого владельца дебетовой карты, стать хорошей альтернативой кредиту и испортить кредитную историю.

Что такое овердрафт?

Дословно овердрафт означает «перерасход». Это возможность потратить по своей карте больше, чем есть на карточном счете. По форме овердрафт похож одновременно на потребительский кредит на любые цели и на лимит по кредитной карте. Банк заранее оговаривает максимальную сумму овердрафта, проценты по нему, беспроцентный период или его отсутствие, штрафы и пени в случае просрочки.

Как правило, овердрафт используют на непредвиденные траты и покрытие небольшого кассового разрыва до зарплаты. Но иногда лимит позволяет совершать и крупные покупки. Банки не ограничивают цели использования овердрафта.

Чем овердрафт отличается от кредита?

В отличие от других видов кредитов овердрафт действует в основном для дебетовых карт: для зарплатных или таких, на которые регулярно, каждый месяц, поступают какие-то платежи. Планомерное зачисление новых сумм как раз и служит своеобразной гарантией своевременного погашения овердрафта клиентом для банка.

Иногда (хоть и очень редко) банки используют овердрафт и на кредитных картах: позволяют допускать беспроцентное превышение кредитного лимита на определенную сумму.

Овердрафт принципиально отличается от любых типов кредитов по сроку. Кредиты выдаются на год или на несколько лет, а ипотека даже на десятилетия. Льготные периоды по кредитным картам составляют несколько месяцев. Овердрафт строго погашается в переделах месяца. Если погасить задолженность в течение месяца, овердрафтом снова можно пользоваться в следующем месяце. И так весь срок действия дебетовой карты.

Овердрафт всегда намного меньше по сумме, чем любой другой кредит или лимит по кредитной карте. Сумма кредита и кредитного лимита может в разы превышать среднемесячный доход заемщика. Овердрафт превышает регулярные доходы клиента не больше, чем в два раза.

В отличие от кредитов, овердрафт не допускает частичного погашения — он гасится автоматически, одним платежом. Эту сумму банк списывает по истечение календарного месяца сам. Поэтому у овердрафта, в отличие от кредитов, нет графика платежей.

Проценты по овердрафту всегда выше, чем по кредитам и по кредитным картам. Иногда банки предлагают овердрафт с льготным беспроцентным периодом до 30 дней. Из-за небольшого срока переплата по овердрафту, несмотря на высокий процент, меньше, чем по кредиту или кредитной карте после истечения льготного периода.

Как оформить овердрафт?

Чтобы подключить овердрафт нужно:

иметь регистрацию в регионе обслуживания карты,
постоянную работу или регулярные доходы,
хорошую кредитную историю.

Легче всего обратиться в свой зарплатный банк и попросить подключить овердрафт к зарплатной карте. Сумму овердрафта банк определяет каждому заемщику индивидуально. Сроки возврата и проценты обычно одинаковы для всех клиентов.

Иногда банк подключает овердрафт к своим зарплатным картам автоматически. В таком случае это должно быть прописано в договоре на обслуживание карты. Каждый клиент может попросить банк отключить овердрафт или установить нулевой лимит.

Что такое технический овердрафт?

Бывает так, что клиент банка не подключал или уже отключил овердрафт, а у него на карте все равно возникает минус. Это технический или неразрешенный овердрафт.

Технический овердрафт возможен как по дебетовой карте, так и по кредитной, если ее держатель вышел за пределы кредитного лимита. Это может произойти из-за особенностей работы платежных систем, ошибки самого банка или личных финансовых ошибок, например:

когда вы платите картой за рубежом, платеж обычно проходит не сразу, это занимает пару дней. Если за это время курс валюты вырос, а карта рублевая, со счета спишут больше денег, чем казалось в момент платежа. Тогда баланс карты может уйти в «минус»;
к техническому овердрафту также могут привести обязательные платежи, например, комиссия за обслуживание карты. Это случится, если на счете в момент списания комиссии не было денег или их сумма была меньше, чем стоимость обслуживания карты;
иногда в техническом овердрафте виноват сам банк, если по ошибке списывает платеж дважды.

Обычно кредитор дает на погашение неразрешенного овердрафта без процентов до 30 дней. И только после этого начинает начислять на долг проценты и штрафы. Длительность льготного периода желательно уточнить в банке заранее. Если льготного периода нет, важно следить за состоянием счета и на всякий случай всегда держать на карте небольшой остаток.

Главные плюсы овердрафта

Несмотря на большие по сравнению с другими видами кредитов ограничения, у овердрафта есть плюсы.

Во-первых, не нужно оформлять дополнительную кредитную карту и платить за ее обслуживание. Можно пользоваться своей зарплатной.
Во-вторых, овердрафт подключается один раз, а пользоваться им можно многократно в течение всего срока действия карты. Тогда как, например, потребительский кредит придется оформлять каждый раз заново.
В-третьих, не нужно следить за графиком платежей. Овердрафт списывается автоматически, как только на счет заемщика поступает зарплата или любой другой платеж.
В-четвертых, переплаты по овердрафту всегда минимальны из-за короткого срока кредита.

Как овердрафт влияет на кредитную историю

Овердрафт отражается в кредитной истории точно так же, как любой другой кредит. Поэтому его важно всегда погашать вовремя, не допуская просрочек — иначе ваш персональный кредитный рейтинг снизится, что уменьшит возможность получать другие кредиты.

Кстати, регулярное отслеживание значения ПКР поможет вовремя заметить отрицательный баланс на счете карты и сигнализирует о необходимости этот счет пополнить. А запросить свой рейтинг удобно на сайте НБКИ — тем более, что здесь это можно сделать бесплатно неограниченное число раз.