Что такое кредитная история

Кредитная история (КИ) — это «досье», которое показывает, как заемщик берет, обслуживает и возвращает долги. При рассмотрении заявки банк всегда проверяет кредитный отчет клиента — смотрит, стоит ли доверять ему деньги. Если заемщик безответственно относится к обязательствам — например, допускает просрочки — то кредитор может попросту не одобрить заем.

Кредитный отчет с вашего согласия может запросить и будущий работодатель — чтобы оценить вашу финансовую добросовестность. Это значит, что плохая кредитная история может даже стать поводом не взять вас на работу.

Поэтому нужно стараться, чтобы в отчете были только хорошие записи — ведь он служит нескольким важным целям.

Для чего нужна кредитная история:

• Чтобы кредиторы знали, насколько аккуратно их потенциальный клиент возвращал долги, часто ли он обращался за кредитами и какие задолженности имеет в настоящее время. Это помогает быстро (что важно при высоком клиентообороте банков) оценить потенциального клиента и вынести оптимальное решение — определить риски невозврата кредита, одобрить запрос или напротив, отказать.
• Заемщик, в свою очередь, при помощи кредитной истории получает возможность оформить заем на более выгодных для себя условиях. Все потому, что порядочным клиентам без просрочек банки предлагают более низкие процентные ставки и займы на бóльшие суммы.

Важно: кредитная история создается, даже если человек сам никогда не брал кредиты. Например, если когда-то подавал заявку, но получил отказ — отметка об этом отобразится в КИ. А еще в отчете появится запись, если он станет поручителем по кредиту другого заемщика.

Какие сведения содержатся в кредитной истории

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в интервью сайту «Займи срочно»:

Она [кредитная история] содержит информацию о том, как заемщик исполняет обязательства по кредитным договорам, например, о прошлых и текущих кредитах, их суммах, о том, как происходило их погашение, сведения о задолженности и просрочках. Также в нее вносятся сведения о кредиторах и данные о том, кто и когда запрашивал кредитную историю.

Кредитный отчет состоит из 4 частей.

• В первой, титульной части указывается персональная информация о заемщике: фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (при наличии).

• В основную часть вносится все, что относится к текущим и закрытым кредитным обязательствам человека. Сюда же попадет информация, если он станет поручителем или банкротом.

• В информационной части хранятся данные по заявкам на кредиты, их одобрению или отказу. Если кредитор не удовлетворил запрос, здесь будет указано, почему.

• В закрытой части — информация о тех, кто выдавал заемщику кредиты, и о том, кто и когда запрашивал этот кредитный отчет. Если банк уступил право требования по кредиту коллекторам, информация об этом также будет в закрытой части.

На что обратить внимание при прочтении кредитной истории

Вы запросили кредитную историю на сайте НБКИ. Что дальше?

Первое, что вы увидите — сведения о субъекте кредитного отчета

То есть, о вас. Проверьте на актуальность паспортные данные, адреса регистрации и места жительства.

Затем обязательно посмотрите, какой у вас Персональный кредитный рейтинг

ПКР — это числовое значение в диапазоне от 1 до 999, которое отражает вашу кредитоспособность. Подробнее о рейтинге мы поговорим ниже, в разделе «ПКР как инструмент оценки кредитной истории».

У НБКИ интуитивная шкала кредитного рейтинга: даже по цветам легко понять, одобрят ли вам заем:

Затем нужно внимательно изучить раздел «Обязательства и их исполнение»

В этом пункте указаны все кредиты и микрозаймы, которые брал заемщик — но только в тех банках и МФО, которые направляют данные в НБКИ.

НБКИ сотрудничает с более, чем 4500 кредиторами — и хранит данные по всем обязательствам, оформленным у них.

Проверьте все записи в этом разделе. Если за всеми активными займами обращались именно вы — отлично. В таком случае посмотрите, насколько корректно отображается график платежей и нет ли недостоверных просрочек.

Отдельного внимания заслуживают погашенные кредиты. Проверьте, что задолженности обнулены, и указана соответствующая причина прекращения обязательства — например, «Надлежащее исполнение обязательства».

Следующее, что нужно сделать — посмотреть информационную часть

Изучите записи: в отчете должны быть только те заявки, которые подавали лично вы. Если появились чужие обращения за кредитами, немедленно отреагируйте — оспорьте кредитную историю.

Это важно, потому что отказы по заявкам снижают шансы на получения кредита в будущем. Если мошенник от вашего имени пытается получить деньги в банке, но получает отказ, это фиксируется в КИ. И когда за кредитом придете вы, другие кредиторы могут принять вас за неблагонадежного клиента, особенно если обращений было много.

Наконец, проверьте раздел «Взыскание долга по алиментам, плате за жилое помещение, коммунальные услуги, услуги связи»

Если у вас не было проблем с ЖКХ или мобильными операторами, но записи от инстанций все равно появились, это тоже повод направить запрос на исправление кредитного отчета.

А если реальных взысканий у вас не было, и такой части в вашей КИ нет — значит, все в порядке.

Узнайте подробнее, как читать кредитную историю, с помощью нашей брошюры.

Важно: любую недостоверную запись нужно оспаривать — через кредитора, который передал неверные сведения в БКИ, либо сразу через бюро. Ведь от достоверности кредитного отчета зависят ваши шансы на получение кредитов в будущем.

Персональный кредитный рейтинг как инструмент оценки кредитной истории

Когда появились первые БКИ и кредитные истории, заемщикам было сложно понимать, что значат записи в отчетах. Нетрудно было отличить достоверные записи от ложных в целом, но спрогнозировать, как та или иная отметка повлияет на решение банка по заявке — почти невозможно.

Чтобы упростить заемщикам знакомство с кредитной историей, НБКИ рассчитывает Персональный кредитный рейтинг.

Что такое ПКР

Как мы уже упомянули выше, ПКР — это числовая оценка «кредитной добропорядочности» заемщика. Он рассчитывается на основе всех записей из кредитного отчета с помощью специальной математической модели.

Высокий рейтинг говорит о хорошем качестве кредитной истории. Это значит, что человек не допускал просрочек, вовремя вносил платежи и в целом проявил себя как ответственный заемщик.

Если рейтинг низкий (особенно в красной зоне), значит, получить заем будет непросто.

Однако значение кредитного рейтинга — это только ориентир, и никаких гарантий на выгодные кредитные предложения он не дает. Ведь при рассмотрении заявки кредиторы смотрят не только на кредитную историю, но и на стабильность доходов, семейное положение и другие факторы. Хотя качество КИ сегодня остается одним из главных показателей для сотрудников банков.

Персональный
кредитный рейтинг

Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!

Узнать ПКР онлайн Это бесплатно

Как узнать свой Персональный кредитный рейтинг

Проверить ПКР на сайте НБКИ можно бесплатно неограниченное количество раз. Это — возможность для всех развить более ответственное отношение к деньгам и кредитным обязательствам.

Вы можете запрашивать рейтинг и отслеживать его динамику с любой удобной частотой. Это помогает лучше понять механизм начисления рейтинговых баллов при обслуживании активных кредитов — то есть наглядно увидеть, как ответственное финансовое поведение влияет на качество кредитной истории.

Как улучшить кредитный рейтинг

Величина кредитного рейтинга всегда зависит от качества кредитного отчета. Если на момент проверки ваш ПКР был в желтой или красной зоне, если можно улучшить. Для этого:

• рефинансируйте или реструктурируйте непогашенные долги;
• откройте кредитную карту, активно и аккуратно ей пользуйтесь;
• возьмите небольшой кредит и выплатите его по графику.

Чтобы ПКР начал расти, в кредитном отчете должно быть больше положительных записей. Каждый вовремя внесенный платеж по кредиту становится позитивной отметкой в КИ, главное — строго соблюдать условия кредитного договора.

Совет от эксперта

Регулярно проверяйте и ПКР, и кредитную историю, — чтобы убедиться в корректности внесенных записей. Так вы сможете вовремя пресечь попытку мошенничества или исправить ошибку кредитора.

Последнее тоже иногда случается — по техническим причинам или если банк случайно внес в отчет данные вашего тезки. Особенно важно следить, вовремя ли появляются записи о внесении платежей: ведь если отметка не появится в срок, будет зафиксирована просрочка.

Бесплатно проверить кредитную историю можно дважды в год. Но удобнее мониторить записи с помощью подписки — это выгодно и полезно.