Что такое кредитная история

Кредитная история  — это досье на заемщика, показывающее, как он берет, обслуживает и возвращает долги. Еще можно сказать, что это характеристика, призванная продемонстрировать степень добросовестности человека при его общении с кредиторами. На ее основании банки принимают решение о выдаче нового кредита, а ее низкое качество является основной причиной отказов. Но интересуются кредитной историей не только банки.

Многие крупные компании при приеме на работу запрашивают кредитную историю претендента на вакансию, чтобы узнать, насколько он добросовестный в финансовых вопросах.

Именно поэтому каждый человек должен стараться, чтобы в кредитной истории были только хорошие записи.

Кредитные истории изначально создавались для облегчения проверки надежности заемщиков банками.

Для чего нужна кредитная история:

• Чтобы кредиторы знали, насколько аккуратно их потенциальный клиент возвращал долги, часто ли он обращался за кредитами и какие задолженности имеет в настоящее время. Это помогает быстро (что важно при работе с розницей) и без серьезных затрат оценить потенциального клиента и вынести оптимальное решение — велики ли риски невозврата кредита, можно ли одобрить запрос или напротив, лучше отказать.
• Заемщик, в свою очередь, при помощи кредитной истории получает возможность сделать заем на более выгодных для себя условиях, т.к. если кредитор видит, что клиент добросовестно исполнял свои предыдущие обязательства, он может снизить процентную ставку, увеличить сумму займа или найти другие способы поощрения.

Нужно отметить, что кредитная история может быть создана, даже если человек никогда не брал кредитов. Например, она формируется у поручителя по кредиту. Тогда в кредитную историю заносят все сведения о поручительстве, и в случае перехода обязательств там же отмечается исполнение графика платежей.

Когда в России появились кредитные истории

Создание института кредитных историй началось в 2004 году с принятием Госдума закона «О кредитных историях». Уже в 2005 году было создано Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), которое стало крупнейшим в России, аккумулировав самую большую базу данных. Сегодня она включает более 400 миллионов записей у 100 млн заемщиков — физлиц.

Основными пользователями кредитной истории являются банки и другие кредиторы, принимающие на ее основании решение о предоставлении кредитов и займов. Однако по закону заемщики имеют право дважды в год бесплатно запрашивать свою историю. Это необходимо делать, чтобы проверять правильность формирующих ее записей и сигнализировать о случаях необходимости их коррекции.

Какие сведения содержатся в кредитной истории

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в интервью сайту «Займи срочно»:

Она [кредитная история] содержит информацию о том, как заемщик исполняет обязательства по кредитным договорам, например, о прошлых и текущих кредитах, их суммах, о том, как происходило их погашение, сведения о задолженности и просрочках. Также в нее вносятся сведения о кредиторах и данные о том, кто и когда запрашивал кредитную историю.

Закон делит документ на четыре части — титульную, основную, дополнительную (закрытую) и информационную.

1. В титульную часть, сведения из которой передаются в Центральный каталог кредитных историй Банка России, входят идентификационные данные субъекта: фамилия, имя, отчество, паспортные данные, ИНН и СНИЛС (при наличии).
2. В основную часть, входят сведения об имеющихся задолженностях и их погашении — суммы, сроки исполнения обязательств, предметы залога, сведения о погашении долга заемщиком и проч.. Если субъект выступает поручителем, это тоже отражается во второй части.
3. В закрытой части хранятся сведения об источниках данных — кредиторах и всех, кто запрашивал кредитную историю. Сюда же вносится информация о том, какому лицу были переуступлены права требования по кредиту — например, о коллекторском агентстве.
4. В информационную часть кредитной истории попадают сведения о запросах новых займов, в том числе тех, в выдаче которых было отказано, с указанием причины отказа.

На что следует обратить внимание при прочтении кредитной истории

В кредитной истории указаны сведения как о погашенных кредитах, так и об активных, по которым у заемщика сохраняются обязательства.

Поэтому при проверке следует обратить внимание на следующие записи:

• Погашенные займы. Все они должны быть закрыты, задолженности обнулены;
• Активные займы. Следует проверить точность отражения графика платежей, отсутствие недостоверных просрочек;
• Обращения за новыми займами. Проверить, в какие банки делались запросы и причины отказа;
• Случаи привлечения к ответственности. Если есть долги за коммунальные услуги или по уплате алиментов.

При всех случаях обнаружения неполных или недостоверных сведений следует немедленно обратиться к кредитору, который выступил их источником, или в БКИ. Это поможет быстро скорректировать информацию и предотвратит негативные последствия в виде возможных материальных потерь.

Вам также может быть интересно: Как формируется кредитная история

Персональный кредитный рейтинг как инструмент оценки кредитной истории

С начала работы первых БКИ большой проблемой была сложность понимания заемщиками содержащейся в истории информации. И если понять, соответствует представленная информация действительности, еще можно, то дать прогноз, как она повлияет на решение банка по заявке, почти невозможно. Чтобы решить эту задачу и упростить заемщикам знакомство с кредитной историей НБКИ рассчитывает Персональный кредитный рейтинг (ПКР).

Что представляет из себя ПКР

НБКИ учитывает все записи кредитной истории и на основе специально разработанной математической модели рассчитывает каждому заемщику Персональный кредитный рейтинг в диапазоне от 1 до 999 баллов.

Чем выше рейтинг — тем лучше кредитная история человека, тем больше шансов он имеет на одобрение кредита на привлекательных для себя условиях. Соответственно, низкий балл означает более высокую стоимость ссуды или отказ в кредите.

Для большего удобства НБКИ ввело четыре цветовых индикатора качества ПКР, за каждым из которых будет закреплен определенный диапазон рейтинговой шкалы. Красный цвет (от 1 до 149 баллов) означает низкое качество кредитоспособности, желтый (от 150 до 593 баллов) — среднее качество, светло-зеленый (от 594 до 903 баллов) — высокое, а ярко-зеленый (от 904 до 999 баллов) — очень высокое качество кредитоспособности.

Так заемщику будет проще понять качество своей кредитной истории. Но при этом следует учитывать, что высокий рейтинг говорит только о повышенной вероятности одобрения заявки о кредите, но не гарантирует положительного решения, потому что кроме кредитной истории банки смотрят на ряд других параметров — например, размер и стабильность доходов, семейное положение, некоторые другие.

Персональный
кредитный рейтинг

Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!

Узнать ПКР онлайн Это бесплатно

Преимущества знания своего ПКР

Потенциальным кредиторам наличие кредитного рейтинга у заемщика помогает сократить расходы, так как уменьшает время первичной обработки кредитной заявки. Поэтому обладатели ПКР вправе рассчитывать на улучшение условий кредитования — например, снижение ставки или увеличение лимита. А заемщикам с высоким баллом банки могут сделать персональные предложения, поощряя их бонусами.

Но этим не исчерпывается польза ПКР. Знание своего рейтинга помогает заемщикам не только привлекать кредиты на выгодных условиях, но и повышать финансовую дисциплину, стимулирует к более ответственному поведению.

Как узнать свой Персональный кредитный рейтинг

С целью улучшения финансовой грамотности Национальное бюро кредитных историй приняло принципиальное решение о неограниченном бесплатном предоставлении Персонального кредитного рейтинга всем физическим лицам.

Каждый гражданин теперь может запрашивать рейтинг и отслеживать его динамику с любой удобной для него частотой. Это помогает лучше понять механизм начисления рейтинговых баллов при обслуживании активных кредитов — то есть наглядно увидеть, как ответственное финансовое поведение влияет на качество кредитной истории.

Совет от эксперта

Заемщику важно регулярно проверять и ПКР, и кредитную историю, чтобы убедиться в корректности внесенных записей. Это помогает вовремя пресечь попытку мошенничества или исправить ошибку кредитора.

Последнее тоже иногда случается и ведет к нежелательным последствиям — если, например, банк по каким-то причинам забывает внести запись о погашении кредита. Понять, что в вашу кредитную историю вкралась ошибка, тоже поможет наблюдение за ПКР.