В порядке эксперимента. Можно ли получить в России исламский кредит?

В чем отличие общепринятого банкинга от исламского?

По принципам шариата исламские банки и другие финансовые организации при совершении любых сделок не могут устанавливать вознаграждение, выраженное в виде процентной ставки. Но заемщики вместо этого обязуются выплачивать банкам и другим финансовым организациям, кроме самой суммы долга, вознаграждение за услуги. А по российским законам банкам запрещено заниматься торговлей, чем всегда занимаются исламские кредитные организации.

Теперь в порядке эксперимента заниматься исламским банкингом, включающим торговые операции, беспроцентные кредиты и другие ссуды разрешили банкам, некредитным финансовым организациям, потребительским общества, фондам, автономным некоммерческим организациям. Все участники эксперимента параллельно могут оказывать и обычные финансовые услуги в рамках закона.

При этом закон запрещает брать и выдавать исламские кредиты на финансирование производства табака и алкоголя, оружия, боеприпасов, торговлю такими товарами, а также на игорный бизнес.

Где в России можно получить исламский кредит?

До сих пор в России можно было получить исламский кредит и другие финансовые продукты на принципах исламского банкинга только в банке «Ак Барс» и ООО «Финансовый дом «Амаль». Но теперь возможности расширяются.

С 1 сентября 2023 года в России вступил в силу закон об исламском банкинге. Пока это будет экспериментальный правовой режим (ЭПР) деятельности по партнерскому (исламскому) финансированию. В таком режиме деньги смогут получать как компании, так и граждане России.

Эксперимент будет проходить до 1 сентября 2025 года в четырех российских регионах с преобладающим мусульманским населением: в Башкортостане, Татарстане, Чечне и Дагестане. Другие территории могут быть подключены правительством по согласованию с Банком России без принятия новых законодательных актов.

Кто может получить исламский кредит?

Исламский кредит может получить любой совершеннолетний гражданин России, независимо от вероисповедания. По закону нельзя отказать в финансовых услугах исламского банкинга физическим лицам по признакам социальной, расовой, национальной, языковой или религиозной принадлежности.

Какие виды исламских кредитов будут доступны в России?

Мурабаха — исламская ипотека. Оформляется как торговое соглашение между банком и клиентом, когда банк приобретает определенный товар для дальнейшей перепродажи и получает от неё доход в виде фиксированной суммы, наценки за организацию и ведение сделки, а также за понесённые расходы. В рамках исламской ипотеки банк покупает для клиента недвижимость, которая остается в залоге до выплаты суммы долга и вознаграждения — как при стандартном ипотечном кредите. Условия выплаты суммы вознаграждения банку в исламской ипотеке определяются торговым соглашением.

Можно также оформить исламскую ипотеку с материнским капиталом: заемщик заключает с банком-участником эксперимента договор купли-продажи жилья с отсрочкой (рассрочкой) платежа и может направить средства материнского капитала на оплату своих финансовых обязательств.

Кард аль-хасан — беспроцентная ссуда. Отчасти напоминает беспроцентный кредит на развитие бизнеса. Заемщик (физическое или юридическое лицо) может получить у банка ссуду на реализацию общественно значимых проектов. Заранее обговаривается срок такой ссуды. Клиент обязан вернуть деньги банку в этот срок. Кроме того, он сам определяет размер надбавки (хибы) за услуги банка.

Бей-би-силаа — рассрочка. По сути не отличается от аналогичных продуктов в традиционных банках. Клиент заключает договор на покупку конкретного товара и его оплату частями. На занятые у банка деньги покупает товар, а затем поэтапно отдает кредитору его стоимость без процентов.

Другие особенности исламских кредитов

Поскольку все виды исламских кредитов беспроцентные, их сумма и стоимость для заемщика не зависят от текущих рыночных ставок по обычным кредитам. Сумма исламского кредита и размер вознаграждения для банка (фактически — сумма переплаты по кредиту) всегда определяются кредитором и заемщиком в индивидуальном порядке. Деньги предоставляются не по кредитному договору, а по торговому соглашению между организацией-кредитором и клиентом. Причем для банков и нефинансовых организаций, выдающих исламские ссуды, суть этих соглашений одинакова.

При этом важно, что некоторые традиционные элементы классической банковской инфраструктуры сохраняют свою значимость и для исламского банкинга. Так, банки-участники эксперимента вправе потребовать от клиента разрешение на ознакомление с его кредитной историей. Поэтому знание своего персонального кредитного рейтинга будет полезно и для тех граждан, которые захотят воспользоваться услугами банков-участников эксперимента. Проверить значение рейтинга можно бесплатно на сайте НБКИ и в мобильном приложении НБКИ-Онлайн.

Персональный
кредитный рейтинг

Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!

Узнать ПКР онлайн Это бесплатно

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8K4855