0
2346
7

Рассрочка, факторинг и лизинг — это кредит? А как они влияют на кредитную историю?

Рассрочка попадает в кредитную историю, но не всегда Рассрочка — возможность купить товар, оплачивая его полную стоимость н...

Есть займы, которые юридически не являются кредитами, но по сути очень на него похожи: рассрочка, лизинг и факторинг. Рассказываем, что это, фиксируют ли их кредитная история и как они влияют на ваш персональный кредитный рейтинг.

Рассрочка попадает в кредитную историю, но не всегда

Рассрочка — возможность купить товар, оплачивая его полную стоимость не сразу, а по частям в течение нескольких месяцев. Недавно на российском финансовом рынке появились и специальные банковские карты, позволяющие расплачиваться за покупки по такому же принципу.

С помощью карт рассрочки можно оплачивать товары или услуги в магазинах-партнерах банков. Вы совершаете покупку, а затем каждый месяц пополняете карту на определенную сумму до выплаты долга. Если своевременно вносить ежемесячные платежи, будет не нужно платить проценты или комиссию — почти как у классических кредиток с льготным периодом. Единственное, что отличает карты рассрочки — обычно по ним можно оформить соответствующую сделку максимум на 10–12 месяцев, а иногда даже меньше.

По сути, рассрочка — это беспроцентный кредит на относительно короткий срок, который позволяет купить товар сейчас, заплатить за него позже и не переплатить за проценты. Срок действия такого вида оплаты может составлять от нескольких месяцев до одного-двух лет в зависимости от условий конкретной программы. Рассрочку чаще всего используют для крупных покупок, поскольку она позволяет более равномерно распределить финансовую нагрузку. Однако некоторые банки позволяют оформлять так любые приобретения, в том числе совсем недорогие.

Рассрочки бывают двух видов — от продавца и от банка.

В первом случае ссуду предоставляет сам магазин: клиент заключает договор и получает товар при условии, что будет вносить за него равные ежемесячные платежи в течение оговоренного срока, пока полностью не погасит свою задолженность. До момента погашения товар принадлежит не покупателю, а магазину. Во втором случае банк фактически покупает товар у магазина вместо покупателя, а покупатель постепенно рассчитывается уже с банком, погашая свою задолженность. При такой рассрочке товар сразу считается принадлежащим покупателя.

Персональный
кредитный рейтинг
Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!
Узнать ПКР онлайн Это бесплатно
пкр

Для покупателя оба этих вида рассрочки выглядят одинаково, однако, по сути, они разные — в первом случае это чистая рассрочка, а во втором — разновидность целевого потребительского кредита.

Банковская рассрочка не просто очень похожа на беспроцентный кредит: она в обязательном порядке будет отображаться в вашей кредитной истории. Поэтому все платежи по такой рассрочке желательно вносить вовремя, чтобы не ухудшить свою финансовую репутацию.

Лизинг теперь фиксируется в кредитной истории

Лизинг — аренда имущества с возможностью дальнейшего его выкупа. Причем этот выкуп не обязателен. Если при ипотеке или залоговом автокредите задача заемщика — погасить кредит, чтобы стать собственником жилья или автомобиля, то любое взятое в лизинг имущество можно не выкупать в собственность и в любой момент прервать договор аренды. В случае невыполнения арендатором обязательств по договору лизингодатель просто изымает свое имущество и потом пытается продать его на рынке.

Лизингом, в отличие от кредитования, могут заниматься не только банки, но также любые компании и физические лица.

Наиболее распространенный вариант лизинга — финансовый. Лизингодатель приобретает имущество и передает его лизингополучателю, который совершает платежи по договору. Сумма, получаемая лизинговой компанией, в результате покрывает все расходы на покупку и амортизацию переданного в аренду имущества, которое переходит в собственность лизингополучателя. Лизингодатель может установить график платежей с учетом пожеланий клиента. Часто начальная выплата привязывается к моменту, когда взятое в лизинг имущество начинает приносить прибыль. Кроме того, платежи могут быть ежемесячными, квартальными, годовыми, сезонными. Первоначальный взнос для физических лиц составляет в среднем 15-40% от стоимости имущества.

Чаще всего в лизинг россияне берут автомобили.

В целом в России физические лица очень редко используют лизинг, поскольку для них нет выгодных госпрограмм поддержки. Кроме того, при лизинге размер арендного платежа лизингополучателя повышает необходимость полностью оплачивать НДС за арендуемое имущество.

С 1 января 2022 года организации, заключающие договоры лизинга, обязаны присваивать каждому договору уникальный идентификатор и предоставлять информацию в Бюро кредитных историй. Поэтому просрочки по лизинговым платежам ухудшают кредитную историю заемщика.

Факторинг

Факторинг — это обмен будущей выручки за уже поставленный товар или оказанные услуги на деньги. Факторинг в каком-то смысле —рассрочка наоборот. Вы продали товар или оказали услуги, а оплатят их через какое-то время. Например, через месяц. По сути, вы становитесь банком и как бы сами кредитуете покупателя. Но физически поначалу счет за покупателя оплачивает кредитор, которого вы находите.

Банк, микрофинансовая организация (МФО) или факторинговая компания берут этот счет и оплачивают его раньше, чем это сделает ваш покупатель. Так в расчетах между продавцом и клиентом появляется посредник — фактор. Помимо оплаты, он может вести за продавца и покупателя торговый документооборот. В отличие от кредита, в факторинге не нужно оставлять залог, чтобы получить деньги. Залогом становится будущая выручка от продажи вашего товара или оказанных услуг.

При факторинге возможен только безналичный расчет. Комиссия фактора обычно состоит из нескольких частей: за использование денег на период отсрочки (в процентах годовых); за оценку финансового состояния покупателя и взаимодействие с ним; за документооборот.

Стоимость факторинга рассчитывается как процент от суммы одной поставки. Это показатель в России в среднем составляет от 0,5% до 4%. В зависимости от вида факторинга и условий фактора комиссия выплачивается в момент выдачи финансирования или после получения фактором 100% оплаты от покупателя.

Факторинговое финансирование не отражается в кредитной истории, не влияет на персональный кредитный рейтинг и не увеличивает текущую долговую нагрузку заемщика.

Почему нужно проверять кредитную историю после закрытия рассрочки и лизинга?

Как видно, все описанные операции (кроме факторинга), не являясь юридически кредитами или займами, по сути означают то же самое и отражаются в кредитной истории клиентов. Именно поэтому пользователям такого рода финансовых услуг следует взять за правило проверять кредитную историю после того, как они завершат расчеты.

Лучше это сделать через пару недель после последнего платежа, чтобы информация от финансовой организации гарантированно успела дойти до бюро кредитных историй (по закону на это отводится не больше трех дней, однако иногда компании могут запаздывать).

А запросить свою кредитную историю и рассчитать ПКР проще всего в личном кабинете на сайте НБКИ или в мобильном приложении НБКИ-Онлайн.

Только после того, как в кредитной истории кредит, лизинг или факторинг будут показаны как закрытые сделки, можно быть уверенным, что вы исполнили обязательства не только де-факто, но и де-юре.

По закону кредитную историю можно бесплатно проверять дважды за календарный год, но, если вы знаете свой персональный кредитный рейтинг (ПКР), можно посмотреть, как изменилось его значение после закрытия сделки. Если все платежи сделаны вовремя и в полном объеме — рейтинг вырастет. Если допускались просрочки и опоздания — он может снизится. Также рейтинг потеряет в баллах, если финансовая организация забудет внести запись о закрытии сделки — именно поэтому нужна проверка.

читайте по теме
читайте по теме
СЛОВАРЬ
Персональный кредитный рейтинг
показывает, как хорошо заемщик платил по кредитам; рассчитывается в баллах (от 1 до 999) на основе кредитной истории. Влияет на условия нового кредита: чем выше балл, тем они выгоднее.
НБКИ — самое крупное бюро кредитных историй в России. Здесь можно получить кредитную историю и узнать свой персональный кредитный рейтинг.
Проверить свой ПКР можно в приложении НБКИ-Онлайн для iOS или Android
Оставьте первый комментарий

Не забудьте оставить комментарий

Комментарий добавлен
Самое интересное
в вашем почтовом ящике
Мы используем cookies 🍪
Оставаясь на story.nbki.ru, вы соглашаетесь с нашим пользовательским соглашением.