12.05.2026

40% заёмщиков могут остаться без автокредита — новые правила 2026 года уже в силе

Анатомия кредита

С 1 января 2026 года российские банки не могут оценивать доходы желающих оформить автокредит по собственным скоринговым моделям. Как изменились правила выдачи автокредитов и что это означает для заемщиков?

Что изменилось в правилах выдачи автокредитов

Процесс изменения банками оценки доходов заемщиков был запущен еще в 2024 году. В сентябре Владимир Путин дал поручение, чтобы банки и микрофинансовые организации (МФО) начали использовать при оценке потенциальных заемщиков актуальную официальную информацию, подтверждающую доходы физического лица. И при этом отказались от собственных моделей учета доходов соискателей кредитов и займов.

Речь идет о том, чтобы кредиторы учитывали только те данные, которые агрегируются в новом сервисе «Цифровой профиль гражданина». Информация о доходах физлица туда должна поступать автоматически от Федеральной налоговой службы (ФНС) и Социального фонда через систему межведомственного взаимодействия (СМЭВ).

С июля 2025 года кредиторам запрещено рассчитывать долговую нагрузку клиента, опираясь на данные из бюро кредитных историй. С 1 сентября 2025 года при выдаче ссуд на сумму от 200 тыс. руб. банки могут опираться только на официальные данные о доходе клиента.

C 1 января 2026 года кредиторам запрещено применять внутренние модели для оценки заемщиков при выдаче автокредитов.

Могут ли банки использовать другие данные о доходах клиентов

Пока такая возможность сохраняется. Переход участников рынка исключительно на данные из «Цифрового профиля» отложен до 1 августа 2026 года, а с учетом необходимости интеграции в систему значительного числа средних и малых банков, а также МФО, процесс может затянуться до середины 2027 года.

Банки получили возможность запрашивать данные о заемщиках через «Цифровой профиль гражданина» в экспериментальном режиме еще с 2019 года. Однако к системе до сих пор подключены далеко не все банки, активно кредитующие население.

Банк России разъяснил, что запрос данных через сервис «Цифрового профиля» — пока не единственный способ определения состоятельности заемщика для кредиторов. Подтвердить доход все еще можно справкой от работодателя, выпиской по зарплатному счету в банке. Кроме того, банки пока имеют право оценивать платежеспособность заемщика, опираясь на региональные данные Росстата, правда, с дисконтированием полученной величины дохода.

Какие заемщики не отражаются в «Цифровом профиле»

Есть виды доходов, которые не видны государственным ведомствам, а значит в принципе не будут доступны и банкам. В частности, это данные о доходах сотрудников правоохранительных и силовых органов, военнослужащих. В этих категориях несколько миллионов человек.

Пока в «Цифровом профиле» нет сведений и о заработке индивидуальных предпринимателей, а также лиц, которые платят налоги с применением упрощенной системы налогообложения.

Переход на более жесткие требования к оценке может привести к резкому росту количества отказов в новых кредитах — до 40% потенциальных заемщиков выпадут из поля зрения банков, предупредил Национальный совет финансового рынка (НСФР) в письме Банку России.

Что меняется для заемщиков по автокредитам

Теперь банки не смогут выдавать автокредиты, основываясь на собственной оценке платежеспособности заемщика. В зарплатном банке можно подтверждать доход выпиской со счета, во всех других банках — справкой о доходах от работодателя, если у вас есть официальная постоянная работа. Постоянные подработки в качестве дохода банки не учитывают.

Тем не менее, пока новые правила не привели к спаду автокредитования. Меняется только структура таких кредитов, но это происходит исключительно из-за особенностей автомобильного рынка. Люди берут больше кредитов на подержанные автомобили с пробегом и меньше — на новые, что понятно с учетом особенностей наложенных на Россию санкций и росте стоимости новых авто.

Но сам рынок автокредитов продолжает расти. Одним из факторов роста стало снижение процентных ставок вследствие смягчения регулятором денежно-кредитной политики.

При этом, вопреки прогнозам, растет и уровень одобрения таких кредитов банками, которые постепенно начинают увеличивать аппетит к риску. Именно поэтому одним из следствий новых правил для заемщиков могут стать более высокие шансы получить автокредит на лучших условиях в своем зарплатном банке. Потому что такой банк даже без запроса в «Цифровой профиль» имеет представление о ваших доходах.