Зачем заемщику опасаться переуступки прав по кредиту?

Как узнать о смене кредитора

В закрытой части кредитной истории (то есть той, прочитать которую может только сам заемщик) есть раздел «Обязательства и их исполнение». В нем содержится полный перечень всех займов и кредитов с указанием выдавших организаций, сумм, сроков и данных о внесении платежей за последние 7 лет.

В статье «Читаем кредитную историю правильно» рассказываем из чего состоит кредитная история и как ее правильно читать

При очередном запросе кредитной истории можно обнаружить, что в списке кредиторов значится коллекторское агентство или банк, в котором вы не брали кредит. Если параметры кредита (ставка, сумма, сроки) вам знакомы, а кредитор не совпадает — это означает, что банк переуступил права требования другой организации по договору цессии.

В каких случаях банк может продать долг

Обычно банки переуступают права требования по кредитам в двух случаях. Иногда продается целиком какой-то кредитный портфель — например, ипотечный или автокредитов. Делается это, например, если банк решил прекратить заниматься определенным видом кредитования. В таком случае покупателем выступает другой банк.

Только вот чаще бывает по-другому

Как правило, банк таким образом избавляется от «плохих» долгов. Такими считаются обязательства с просрочкой свыше 90 дней. Покупают портфели «плохих долгов» обычно коллекторские агентства. Закон не запрещает кредитным организациям переуступать права долга даже физическим лицам — хотя это происходит крайне редко.

В каждом кредитном договоре есть пункт с такой формулировкой: «в случае несвоевременного исполнения заемщиком принятых обязательств по кредиту, кредитор наделен правом на основании законодательства РФ и с учетом условий договора на уступку прав (требований) в пользу третьего лица». Банк продает долг, после чего права требования переходят к новому кредитору.

Что происходит с кредитным долгом после продажи

Как только банк продает кредитный договор, он перестает быть кредитором. Но финансовые обязательства у заемщика остаются в полном объеме, включая просрочку, если она есть. Только теперь вопрос по оплате задолженности придётся решать с новой организацией.

К новому кредитору переходит право требования уплаты долга и обращения в суд. Его основная задача — получить полную сумму вместе с начисленными процентами и штрафами. Он вправе использовать для этого любые законные инструменты, чтобы компенсировать расходы на покупку портфеля кредитных договоров.

Если взыскать задолженность не получится, кредитный договор снова можно перепродать третьим лицам. Количество таких сделок переуступки прав не ограничено: договор может переходить от одной компании к другой, пока должник полностью не выплатит всю сумму задолженности по кредитному договору. И покупатели чужих долгов найдутся всегда — именно поэтому не стоит ждать, что кредитору «надоест» требовать возврата, так как у него есть альтернатива, при помощи которой можно и баланс очистить, и получить хоть какую-то компенсацию.

Риски переуступки прав по кредиту для заемщика

Если у заемщика нет просрочки, и речь идет просто о продаже кредитного портфеля, беспокоиться не о чем. После проверки кредитной истории, если новый кредитор сам не уведомил вас о получении прав требования, можно в обычном порядке на прежних условиях погашать долг перед этим новым кредитором. Кстати, часто это даже происходит в офисе первоначального кредитора, без смены «прописки».

Если речь идет о кредите с просроченной задолженностью, для заемщика есть два основных риска.

• Во-первых, может быть признана недействительной сама сделка переуступки долгового портфеля. И если должник расплатился до признания сделки недействительной, деньги ему могу не вернуть.

• Во-вторых, если речь идет о значительной и длительной просрочке, коллекторы могут начать взыскивать долг гораздо более агрессивно, чем банк. В частности, попытаются через суд наложить арест на имущество заемщика для последующей продажи.

Как не допустить продажи долга

Чтобы банк не продал ваш кредитный договор, необходимо четко соблюдать его условия. Если вовремя вносить платежи не получается по объективным причинам, поддерживать диалог с банком, своевременно (а не три месяца спустя даты платежа) информировать о своих трудностях. Говорить честно и подтверждать документами причины просрочки. Искать деньги для погашения долга. Обсуждать с банком возможные решения — кредитные каникулы или реструктуризацию кредита.

Поддерживать связь с кредитором важно в течение всего срока действия кредита. Если не выходить на связь и не платить, узнать о продаже долга можно слишком поздно, когда коллекторы позвонят в дверь.

Чтобы этого не допустить, важно регулярно проверять свою кредитную историю — особенно на этапе погашения кредита. Ведь иногда может оказаться, что из-за ошибки платеж не поступил вовремя, а у вас начала накапливаться просроченная задолженность. Тем более, что по закону дважды в год вы можете запросить кредитную историю бесплатно.

Проверить свою кредитную историю удобно на сайте НБКИ и в мобильном приложении НБКИ-Онлайн. И там же, при необходимости, можно подписаться на сервис «Защита от мошенничества», который оперативно информирует заемщика о любых изменениях в его кредитной истории. Это быстро и доступно.

Подключите защиту
от мошенничества

Мы предупредим, если кто-то попытается оформить кредит на ваше имя.
Подписка действует 1 год

Подключить

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8KTJDu