Как работает новая схема по вторичной продаже ипотечных квартир?

В России начали продавать жилье, полностью сохраняя кредитные условия первых покупателей. Проще говоря, покупатель приобретает квартиру вместе с ипотечным кредитом прежнего заемщика.

До последнего времени при продаже квартиры, которая ранее покупалась в ипотеку, банк выдавал покупателю кредит на своих условиях. Разумеется, по новым рыночным ставкам. Но в ситуации, когда стоимость ипотеки растет, это стало невыгодно для заемщиков. Поэтому банки решили попробовать выдавать кредиты на условиях, по которым первые покупатели кредитовались изначально.

Своя выгода в новой схеме ипотеки, которую еще называют «ипотекой с переменой лица», есть также для банков и риелторов.

Зачем это заемщикам, банкам и риелторам

Выгода покупателей

Выгода покупателей залоговых квартир, ранее проданных с помощью ипотеки в новостройках, очевидна. Сейчас рыночные ставки на 2–3% выше, чем два года назад. По новой схеме покупатель может взять кредит на вторичное жилье под 8%, как это было два года назад, а не по нынешним стандартным рыночным ставкам таких кредитов, составляющим 11–12,5%.

Покупка вторичного жилья с ипотекой продавца выгоднее оформления новой еще и потому, что основная часть процентов выплачивается в первые годы обслуживания кредита. В это время ежемесячный платеж разбивается в пропорции 85–90% на погашение процентов и только 10–15% на погашение тела кредита.

Выгода риелторов

Риелторам традиционно нелегко продавать квартиры, которые находятся в залоге у банка: даже если речь идет о новом доме в качественном жилом комплексе с развитой инфраструктурой в хорошем месте. Новая программа более дешевой ипотеки для таких квартир решает эту проблему. Кроме того, прежние квартиры собственники часто продают для того, чтобы купить жилплощадь в новостройке. При новой схеме такие сделки становятся проще, что выгоднее и самим застройщикам.

Выгода банков

Выгода банков в том, что ипотеку продолжает выплачивать в полном объеме новый собственник. Причем из-за более низкой, чем в среднем по рынку. ставки кредита банк получает лояльного клиента, который потом может пользоваться и другими финансовыми продуктами.

Как это работает

Схема очень похожа на оформление обычной ипотеки:

1. Новый покупатель квартиры и действующего кредита ипотечного заемщика предъявляет банку полный пакет документов, включающий заявку на ипотеку, справку о доходах, копию паспорта и трудовой книжки, СНИЛС.
2. Банк рассматривает документы и выносит решение по заявке — как при любом другом ипотечном кредите.

Заявка на такой кредит подается через личный кабинет продавца недвижимости. Банк повторяет все условия кредита, которые были у продавца, когда квартира продавалась как жилье в новостройке. Если необходимая сумма кредита новому покупателю одобрена, ипотека переоформляется на него.

За переоформление банк взимает комиссию в размере 1% от остатка суммы по кредиту, но не менее 12 000 и не более 30 000 ₽.

Страховку жилья, как при любом другом ипотечном кредите, оплачивать обязательно. Но зато не надо повторно оценивать квартиру и нет требований к минимальному размеру первоначального взноса.

Кто может претендовать на ипотеку по новой схеме

Естественно, банк кровно заинтересован в том, чтобы новый заемщик был с постоянным подтвержденным доходом и хорошей финансовой дисциплиной. Поэтому заемщикам с плохой кредитной историей (где есть просрочки по прежним займам или кредитным картам, большие небанковские долги — например, за коммунальные услуги) такой кредит банк не даст. Качество кредитной истории и персональный кредитный рейтинг нового заемщика должны быть не ниже, чем у прежнего покупателя.

Поэтому, несмотря на более выгодные условия ипотеки с «переменой лица», критерии одобрения заявки точно такие же, как при другом ипотечном кредите. На него могут претендовать только заемщики, имеющие постоянный официальный доход, хорошую кредитную историю и достаточно высокий персональный кредитный рейтинг: не ниже 450-500 баллов по шкале от 1 до 999.

А проверить значение своего ПКР можно бесплатно на сайте НБКИ и в мобильном приложении НБКИ-Онлайн.

Персональный
кредитный рейтинг

Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!

Узнать ПКР онлайн Это бесплатно