Долг по наследству: как спастись от кредитов умершего родственника

Не все люди оставляют после себя завещание. Не все ведут свои финансовые дела абсолютно прозрачно для семьи. И часто после смерти человека родственники вынуждены узнавать, не оставил ли он после себя кредиты, по которым нужно расплачиваться.

Переходят ли долги по наследству?

Принимая наследство — принимаешь долги. Но не все долги передаются по наследству.

Есть долги, по которым никто из родственников за умершего человека не отвечает и выплачивать их не обязан даже после открытия наследства. Например, не надо выплачивать за умершего алименты или штрафы за нарушение правил дорожного движения.

По многим другим задолженностям вам придется рассчитаться, если вы официально примете наследство. Еще один вариант — наследник имеет право на отказ от наследства, а вместе с тем — и от долгов наследодателя.

Если вы согласитесь стать официальным наследником, придется выплачивать за умершего родственника (разумеется, если такие долги у него есть) банковские кредиты, займы в микрофинансовой организации (МФО) или кредитном потребительском кооперативе (КПК), а также задолженность по коммунальным платежам и налогам.

Более того, в таком случае надо будет погасить не только основную задолженность, а ответить по всем долгам. Проценты, штрафы и пени, которые начислили к моменту смерти наследодателя — это тоже долги, которые передаются по наследству.

Как выяснить, кому и сколько был должен родственник

Вы не сможете по закону сами выяснить, остались ли у вашего ушедшего из жизни родственника долги и в каком объеме. Но вам поможет в этом нотариус, который ведет ваше наследственное дело. Он поможет оформить наследственное дело, а потом и разобраться с самим наследством, на которое вы можете претендовать или, наоборот, от которого предпочтете отказаться.

По вашей просьбе нотариус может запросить информацию о разных видах долгов вашего умершего родственника в бюро кредитных историй и Федеральной службе судебных приставов. В Федеральной налоговой службе он может уточнить, нет ли у наследодателя фискальных долгов.

Если вы знаете, в каких банках, МФО или КПК ваш родственник занимал деньги, сразу сообщите об этом нотариусу. Он сможет сразу запросить в этих организациях информацию о долгах, которые переходят по наследству, что ускорит процесс.

Иногда кредиторы могут дать знать о себе сами. Если заемщик вдруг перестает платить, и финансовая организация не может его найти, она всегда проверяет информацию о том, жив ли должник и открывал ли кто-то его наследственное дело.

Таким образом кредиторы могут вовремя предъявить свои требования, а наследники — узнать о долгах умершего до вступления в наследство.

Ищем кредиты

Записи о кредитах и займах человека хранятся в БКИ, создавая его кредитную историю. По закону наследник не является ни субъектом, ни пользователем кредитной истории наследодателя. Поэтому Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) Банка России, где содержатся сведения о бюро кредитных историй, в котором (или в которых, их может быть несколько) хранится кредитная история умершего, не может предоставить эту информацию наследнику. Но может и должен — нотариусу.

Нотариус имеет право получить сведения из ЦККИ, а также саму кредитную историю наследодателя уже в бюро кредитных историй с целью совершения нотариальных действий с его наследством.

По закону банки, МФО и кредитные кооперативы обязаны передавать информацию обо всех кредитах и займах как минимум в одно бюро кредитных историй. Кредитор сам выбирает, в какое бюро направлять информацию. И может сотрудничать сразу с несколькими бюро.

Чтобы узнать, где хранится кредитная история конкретного человека, нотариус направляет запрос в ЦККИ. Такое возможно, только если сам заемщик — субъект кредитной истории — умер и смерть заемщика подтверждена юридически. Итак,

наследники должны обратиться к нотариусу с заявлением об открытии наследственного дела и просьбой проверить информацию о долгах умершего родственника в бюро кредитных историй. После этого нотариус делает запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России и нужные бюро кредитных историй. По закону БКИ должны ответить не позднее, чем через три рабочих дня с даты получения запроса.

Так вам станет понятно, в каких банках есть кредиты у вашего умершего родственника.

Через 6 месяцев после смерти должника кредитор может обратиться в суд, чтобы взыскать долг с наследников умершего. До этого момента есть шансы договориться с банком о льготных выплатах — например, в рассрочку и без дополнительных начислений процентов.

Если окажется, что кредитов много, а наследственное имущество мало, у наследника есть возможность отказаться от наследства и тем самым избавить себя от выплаты этих долгов.

Как узнать о страховых долгах родственника

Страховки, в том числе по кредитам, не отражаются в кредитной истории.

Но если человек застраховал задолженность перед банком, информация об этом может быть у кредитора. Когда вы с помощью нотариуса узнали, в каком банке был кредит у вашего родственника, можно узнать в этом же банке, оформлялась ли страховка. Чтобы дать ответ, менеджеры могут попросить у вас свидетельство о смерти родственника. Дальше все будет зависеть от расторопности банковских сотрудников: они сообщат сразу, есть ли страховка, или дадут ответ через несколько дней.

Если речь идет о других видах страхования, узнать о наличии страховки крайне сложно. Можно попытаться поискать полис дома или в электронной почте застрахованного. Возможно, страховая компания когда-нибудь сама позвонит на номер застрахованного, чтобы предложить новую страховку или уточнить личные данные.

Впрочем, кредитная история может пригодиться и здесь. Если вы обращаетесь к нотариусу за данными о кредитах умершего, попросите его заодно посмотреть, есть ли в кредитной истории запросы от страховых компаний. Возможно, таким образом удастся найти компанию, где была оформлена страховка.

Чтобы не создавать дополнительных проблем вашим близким, храните документы о вкладах, кредитах, инвестициях и страховках так, чтобы родственники знали о них и могли в них разобраться. Финансовая честность в отношениях с родными людьми важна не меньше, чем с кредиторами.