23.04.2024

Что такое цифровой рубль и как он будет влиять на кредиты?

Финансовая грамотность

В России ввели в оборот цифровые рубли. Новая форма валюты тестируется в 10 банках, а летом 2023 года у «цифры» даже появился свой символ. Разбираемся как цифровая валюта изменит потребительское кредитование и при чем тут биткоин.

Что такое цифровой рубль?

Цифровой рубль — новая форма российской национальной валюты, которую Банк России будет выпускать в дополнение к двум существующим — наличной (банкноты и монеты) и безналичной (деньги на банковских счетах). Он будет находиться в свободном обращении наряду с привычными формами денег.

Да, это криптовалюта. Но в отличие от биткоина или TON цифровой рубль обеспечен активами государства и привязан к обычному рублю.

Зачем он нужен?

Цифровой рубль задуман как дополнительное средство для платежей и переводов без комиссий и лимитов со стороны банков. Россияне смогут свободно расплачиваться цифровыми рублями в пределах остатков средств на своем счете. Все операции для граждан будут бесплатными, а для бизнеса — с единой минимальной комиссией, которую установит Банк России.

Чем цифровой рубль отличается от других видов валют?

От обычных криптовалют:

его выпускает государство в лице Банка России, а не «майнят» (то есть получают в результате сложных вычислений на компьютерах) физические лица. Значит у цифрового рубля только один эмитент.
это официальное национальное платежное средство. Его обязаны принимать любые организации, предприятия и физические лица, если человек или компания захотят им расплатиться.

От безналичных денег:

в цифровых рублях нельзя открывать вклады и получать кредиты;
нельзя вкладывать цифровые рубли в инструменты фондового рынка — акции, облигации, паевые инвестиционные фонды;
технология предусматривает использование цифрового рубля без доступа в интернет.

Сколько он стоит?

Цифровой рубль эквивалентен наличным и безналичным рублям. То есть,

1 обычный рубль = 1 цифровому.

Когда его запустят?

Дата полноценного запуска цифровых рублей в обращение пока не определена. Сроки зависят от результатов пилотного запуска.

Как будет работать цифровой рубль?

Операции с цифровыми рублями будут проводиться через специальную платформу, похожую на уже существующую «Систему быстрых платежей». Ее создателем и оператором является сам Центробанк. На платформе будут находиться все счета и кошельки с цифровыми рублями, принадлежащими граждан и банкам, там же будет кошелек Федерального казначейства. То есть платформа будет безопасной, простой и надежной.

Банки здесь будут только посредниками: они смогут открывать и пополнять электронные кошельки клиентов на платформе, исполнять клиентские платежные поручения на перевод денег — и больше ничего.

Пользователь может управлять цифровыми рублями через обычный онлайн-банк. Доступ к счетам цифрового рубля будет возможен через привычные мобильные приложения банков и через их сайты. Причем, если у клиента есть мобильные приложения или аккаунты нескольких банков-участников проекта, доступ можно получить через любое из них.

А еще через банки можно будет в любой момент превратить цифровые рубли в наличные или безналичные деньги. Наличные клиент сможет получить в кассе банка или банкомате. Безналичные поступят с электронного кошелька клиента на платформе цифрового рубля на обычный банковский счет.

Как цифровой рубль повлияет на розничное кредитование?

Хотя получить кредит в цифровых рублях будет невозможно, их появление может оказать влияние на кредитование, прежде всего розничное.

Цифровым рублем можно расплачиваться по кредитам. Фактически он просто будет переведен с электронного кошелька клиента на электронный кошелек банка на платформе цифрового рубля. Контролировать платеж по кредиту будет непосредственно Центробанк.

Оплата кредита цифровыми рублями никак не отразится на кредитной истории и ПКР. Для системы это такие же деньги, как и обычные наличные.

Мошенникам будет сложнее обмануть граждан. С цифровыми рублями намного сложнее использовать распространенную схему: мошенник сообщает жертве об уже якобы открытом кредите и говорит, что закрыть его можно только через некий специальный счет, при этом выясняя реквизиты банковского счета клиента. Электронные рубли не хранятся на банковских счетах, кредиты ими не выдаются, а вклады не открываются.

Что еще может дать цифровой рубль граждан, бизнесу и государству?

Смарт-контракты. Использование цифрового рубля может привести к более широкому внедрению так называемых смарт-контрактов — специальных компьютерных алгоритмов, которые отслеживают выполнение сделки: она считается закрытой только если выполнены заранее определенные условия. Это делает платежи более прозрачными и безопасными и поможет в противодействии мошенникам при целевом государственном бюджетном финансировании.

Расчеты между государствами. Цифровые рубли по договоренности с другими странами можно использовать в трансграничных расчетах и при валютообменных операциях. Это может быть важным в условиях санкционный ограничений.

Широкий доступ к финансовым услугам. Возможно также создание системы цифровых переводов на покупку товаров и услуг между частными лицами и компаниями, которая станет аналогом «Системы быстрых платежей». А учитывая, что цифровым рублем можно пользоваться без интернета — это откроет доступ к финансовым услугам более широкому кругу людей.

Цифровые рубли должны упростить взаимодействие обычных людей и бизнесов с деньгами. Главное — чтобы при запуске проекта в масштабах страны все прошло без сбоев.