Рубрикатор статей
В мире активно используется продажа товаров и услуг в кредит по инициативе продавца. Рассказываем, как это работает, в чем выгода (часто немалая!) и можно ли найти что-то подобное в России.
Помню как в детстве дядя рассказывал мне фантастические истории о покупке телефона в кредит за 1 евро. Тогда мне казалось это сказкой. Сейчас я вырос и понимаю, что такие «кредиты на кассе» реальность и в каком-то виде их можно оформить не только в Европе, но и в России.
Особенность «кредита поставщика» состоит в том, что его инициатором выступает продавец (он же кредитор), а не покупатель (заемщик). Таким способом продавцы привлекают внимание покупателей к своим товарам и стимулируют покупки. По сути, изначально продавец сам платит за свой товар, а покупатель обязуется погасить долг с определенной надбавкой.
Обычно такой способ оплаты применяется при покупке дорогостоящих или «серийных» товаров. Продавец и покупатель заключают аналог кредитного договора. В договоре обговариваются срок, в течение которого покупатель должен вернуть деньги с процентами, а продавец обязуется оплатить покупку. При этом такой кредит может оказаться и беспроцентным — по сути рассрочкой, которая тоже оформляется исключительно между покупателем и продавцом, без участия банка.
В частности, на сайте одного из крупнейших интернет-магазинов России есть специальный сервис «Рассрочка». У банков и крупных маркетплейсов эта услуга может называться по-разному, но суть одна: ка конкретный товар или корзину товаров действует беспроцентная или процентная рассрочка до шести месяцев. На такие товары в сервисе добавляется специальный бейдж. По клику на него покупатель сразу видит, сколько ему надо будет платить каждый месяц.
Сумма и сроки платежей наглядно показаны в одном интернет-магазине косметики
Беспроцентную рассрочку по своему желанию любой продавец может включить на любые свои товары в личном кабинете интернет-магазина. Таким образом, у продавцов есть возможность попробовать новую форму оплаты на разных товарах и посмотреть, какие из них лучше продаются по этой схеме. За продажу в рассрочку через этот сервис продавец платит определенный процент от стоимости товара. Это комиссия банка, который изначально выплачивает стоимость такого товара за клиента.
Но беспроцентная рассрочка от продавца не является «кредитом поставщика», потому что в схеме все равно участвует банк. Только взаимодействует он не с покупателем, а с продавцом.
В случае процентной рассрочки продавец не платит комиссию сервису, а покупатель возвращает стоимость товара с процентами, которые изначально начислил банк.
По закону «О кредитных историях» (218-ФЗ) эта обязанность возложена лишь на финансовые организации — банки, МФО и т.п. Между тем без внесения соответствующей информации в кредитную историю заемщика следующим кредиторам будет невозможно корректно посчитать показатель долговой нагрузки. Это нужно для соблюдения макропруденциальных лимитов ЦБ, чтобы заемщик на ушел «в минус», подвергнув себя риску невозврата кредита, а банк не остался с убытками.
Пока же заменитель кредитов от продавца — pos-кредитование банков непосредственно в торговых точках — растет достаточно быстрыми темпами. В 2023 году объем этих кредитов увеличился в России почти на четверть.