Как я рефинансировал ипотеку

Почему мы решили рефинансировать ипотеку

Меня зовут Иван, мне 32 года и я являюсь счастливым обладателем ипотеки. Кредит мы с супругой взяли три года назад. Тогда жена находилась в декрете и не была уверена, что будет возвращаться на ту работу, с которой уходила в отпуск по уходу за ребенком. Поэтому кредит я брал только на себя, без созаемщика и поручителя.

Платил поначалу без просрочек. Но расходы на ребенка росли, и мы начали думать, можно ли как-то уменьшить платеж по кредиту или, в крайнем случае, увеличить срок. Брать ипотечные каникулы не хотелось — полгода отсрочки все равно не решили бы проблему. Поэтому я начал искать варианты рефинансирования.

Выяснил , что банки не дают рефинансирование, если кредит обслуживается не более полугода или если прошло более половины срока действия кредитного договора. Мы ни под одно из этих ограничений, к счастью, не попадали.

Мои действия при рефинансировании

Рассмотрев возможные варианты рефинансирования ипотеки, я выбрал банк, где хотел бы взять новый жилищный кредит, чтобы покрыть действующий. И понеслась...

Шаг 1. Делаю финансовый расчет

На сайте банка, в который я решил подать заявку, есть ипотечный калькулятор. С его помощью я ввел данные нового кредита, который хотел получить вместо действующей ипотеки. И увидел, каким будет ежемесячный платеж. Так я просчитал, что нам это действительно выгодно, ежемесячный платеж уменьшается. Сокращалась и общая переплата по кредиту при сохранении прежнего срока.

Правило такое: рефинансировать имеет смысл, если ставка по новому кредиту минимум на 1,5 процентных пункта меньше.

Шаг 2. Собираю документы

Пакет документов оказался внушительным — впрочем, как и при любой ипотеке. Банк запросил у меня:

• Паспорт с отметкой о регистрации;
• Справку о доходах с постоянного места работы;
• Номер и дату кредитного договора;
• Срок действия кредитного договора;
• Сумму и валюту кредита;
• Процентную ставку;
• Ежемесячный платеж;
• Реквизиты счета для погашения рефинансируемого кредита.

Для подтверждения сведений по действующей ипотеке достаточно было предоставить в банк на выбор кредитный договор, график платежей, уведомление о полной стоимости кредита или документ, подтверждающий изменение реквизитов кредитора. Я отнес в банк свой кредитный договор.

Дополнительно банк запросил информацию об остатке ссудной задолженности по рефинансируемому кредиту с начисленными процентами, а также о наличии текущей просроченной задолженности и просроченной задолженности в течение последних 12 месяцев. Эти сведения я подтвердил актуальной справкой от банка-кредитора. Никаких просрочек у меня не было.

Шаг 3. Оформляю заявку на рефинансирование и жду решение банка

Заполнил заявку на рефинансирование ипотеки прямо на сайте банка и положительный ответ получил буквально через пару часов. Но на этом марафон только начинался.

Шаг 4. Подаю документы на недвижимость и по действующей ипотеке в банк

После того как банк одобрил мою заявку на рефинансирование, у меня как заемщика есть 90 дней на получение кредита.

За это время мне нужно было предоставить новому банку-кредитору документы на недвижимость и по рефинансируемой ипотеке, провести обязательную оценку ипотечного жилья. Оценка заняла у меня 4 дня.

Банк рассматривает документы по недвижимости и кредиту 1-3 рабочих дня. В моем случае управились на следующий день. Со мной тогда связался менеджер. Мы согласовали время, я приехал в офис, подписал кредитный договор и договор залога.

Шаг 5. Получаю кредит на рефинансирование

После подписания нового кредитного договора и договора ипотеки (залога) мне дали сумму, которой хватило на погашение «старой» ипотеки и даже сверх того. Поэтому банк и запрашивал полные сведения о прежнем кредите.

Менеджер объяснил, что надо подтвердить регистрацию залога в пользу нового банка-кредитора в течение 6 месяцев с даты выдачи кредита. Если этого не сделать, банк применит неустойку в соответствии с условиями кредитного договора.

Ставка на период до подтверждения регистрации залога в пользу нового кредитора не повышалась — мне сразу выдали новую ипотеку по более низкой цене.

Шаг 6. Закрываю ипотеку в первом банке-кредиторе

Получив деньги на рефинансирование, я отправился в первый банк-кредитор и написал заявление на досрочное погашение ипотеки. Затем из новых кредитных денег погасил всю оставшуюся сумму долга по прежней ипотеке. Взял в банке справку об отсутствии задолженности по кредиту—ее нужно обязательно предоставить в новый банк-кредитор. Сделать это нужно не позднее 45 дней с даты выдачи нового кредита.

Шаг 7. Снимаю обременение с жилья в Росреестре и регистрирую договор залога в пользу нового банка-кредитора

Когда вы гасите «старую» ипотеку, банк отдает вам закладную, если она оформлялась. Я оформлял. В закладной указано, что у меня не осталось финансовых обязательств перед банком. Эту закладную нужно отнести в Росреестр и подать заявление на снятие обременения с недвижимости. Если закладная не оформлялась, достаточно простого заявления о снятии обременения.

Одновременно с подачей заявления на снятие обременения я подал в Росреестр подписанный с новым банком договор ипотеки на недвижимость в трех экземплярах. В моем случае Росреестр снял обременение в пользу «старого» кредитора и зарегистрировал залог в пользу нового кредитора за 10 рабочих дней.

Шаг 8. Подтверждаю регистрацию залога в пользу нового кредитора

После того, как Росреестр снял обременение в пользу «старого» кредитора и зарегистрировал залог в пользу нового, я подтвердил такую регистрацию. Для этого отвез в офис нового банка-кредитора договор залога с отметкой Росреестра. Сделать это необходимо в течение 3 месяцев с даты выдачи нового кредита. Иначе банк заставит платить неустойку.

Итак, оформление рефинансированной ипотеки необходимо пройти максимум в течение 90 дней с даты одобрения кредита. Иначе придется подавать новую заявку. Погасить прежнюю ипотеку и зарегистрировать залог на нового кредитора надо успеть максимум за 3 месяца с даты выдачи.

Мои расходы при рефинансировании ипотеки

Я платил за повторный отчет об оценке недвижимости, за снятие обременения по старому кредиту и оформление залога в пользу нового кредитора. Вышло не очень дорого, чуть больше 30 тыс. рублей, но не принимать во внимание эти расходы было бы неправильно.

Плюсы и минусы

Плюс для нас один и очевидный: при сохранении сроков кредита на 1,7 процентных пункта уменьшилась ставка. Так мы сэкономили очень существенную сумму — около 1 миллиона рублей за все время действия кредита в случае, если погасим в срок. Но теперь у нас есть шансы на досрочное погашение, и экономия может быть еще больше.

Минусы — дополнительные расходы при оформлении кредита и лишение права на налоговый вычет, доступный на проценты по ипотеке.

Узнайте, что
о вас пишут банки!
Проверьте свою кредитную
историю на сайте НБКИ
Получить бесплатно Два первых
запроса в год
Реклама АО «НБКИ» erid LjN8Jy5r7