Всегда ли выгодно гасить кредит досрочно?

Когда и почему заемщики торопятся вернуть кредит

Конечно, у каждого заемщика свои причины погасить обязательства раньше срока, но главная из них — желание побыстрее избавиться от долга. При этом чаще это наблюдается в периоды роста общей экономической неопределённости в стране или существенного удешевления кредитов и займов.

Так было в России и в 2022 году. Первая волна роста объемов досрочного погашения кредитов и займов отмечалась в марте, когда Центробанк поднял ключевую ставку до 20% на фоне ужесточения санкционной политики западных стран. Вторая волна прокатилась уже в конце года. Тогда на фоне 2-3-кратного уменьшения ставок люди старались досрочно избавиться от дорогих кредитов — в том числе чтобы взять другие, более дешевые.

В чем выгоды досрочного погашения кредита

Конечно, главный плюс заключается в том, что вы меньше платите кредитору за пользование заемными деньгами, чем если бы расплатились по графику. За каждый месяц банк начисляет проценты. Поэтому досрочным погашением удается уменьшить общую сумму переплаты.

Есть два способа досрочного погашения кредита — частичное и полное.

При частичном погашении долг платится частями, но с опережением стандартного графика платежей.

1. При таком варианте математически выгоднее сокращать срок кредита, а не размер платежа. Так вы расплатитесь быстрее, чем при постепенном снижении размера платежа. Это можно легко рассчитать на кредитном калькуляторе на сайте банка, где вы брали кредит.
2. Учитывайте, что в счёт досрочного платежа идет не вся сумма. Часть денег расходуется на выплату процентов, начисленных на день платежа. Остальное уменьшает основной долг.

При полном погашении кредита вы гасите весь долг, включая проценты, одномоментно.

Еще одна важная выгода при досрочном погашении кредита — возможность вернуть часть страховки. Особенно это важно при ипотечном кредите, где страхование жилья является обязательным условием. Кроме того, банки часто продают вместе с кредитом (а заемщики соглашаются купить) страхование здоровья и жизни. После досрочного погашения можно обратиться в страховую компанию, где куплена страховка, с заявлением о расторжении договора. И вам вернут часть уплаченного.

Третий плюс досрочного погашения кредита — избавление от дополнительной долговой нагрузки. Особенно это заметно для заемщиков с высоким показателем долговой нагрузки. Например, если ваш ПДН был равен 50%, то после досрочного погашения доходы практически удвоятся.

Минусы и «подводные камни» досрочного погашения долга

По закону «О потребительском кредите (займе)» заёмщик должен заранее предупреждать банк о полном или частичном погашении. Сделать это полагается не менее чем за 30 дней до даты платежа или в другой срок, указанный в договоре. Если там указан срок уведомления, а вы не сообщили банку о своих планах, досрочное погашение могут не засчитать. Некоторые банки не требуют такого уведомления, поэтому перед операцией важно еще раз перечитать текст кредитного договора — или проконсультироваться с банковским специалистом, если читать лень. Он не обманет.

Еще одно возможное затруднение досрочного погашения — наличие у банков права устанавливать комиссию за досрочное возвращение кредита. Заемщику может казаться, что это несправедливо, но на самом деле ваша выгода для банка означает недополученный доход. Который банк может компенсировать при помощи комиссий. И это второй вопрос, который надо уточнить у операциониста (или посмотреть в договоре), прежде чем нести в банк деньги.

Кроме того, банк имеет право устанавливать минимальный размер платежа (в том числе, при досрочном погашении) и способ оплаты — например, через интернет-банк, банкомат или только в отделении.

Среди минусов досрочного возврата кредита также можно выделить рост долговой нагрузки в моменте: все-таки вы платите больше, чем обычно. Поэтому тщательно рассчитайте, можете ли вы себе позволить это по реальным доходам.

Еще один минус — если вы не один раз возвращали кредиты досрочно, банки могут с меньшей охотой давать вам новые и даже отказать. Для банка такое финансовое поведение заемщика означает, что он не слишком выгоден кредитной организации. Косвенно это отражается и в значении Персонального кредитного рейтинга (ПКР) заемщика. Если человек платит в соответствии с утвержденным графиком, его рейтинг вырастает на максимально возможную сумму. Если же кредит гасится досрочно, ПКР растет не так сильно.

Последний аспект может оказаться важным, если заемщик планирует сразу после погашения взять новый кредит. Обидно будет, если качество кредитной истории (именно это и отражает ПКР) окажется недостаточным и не позволит обеспечить кредит на выгодных условиях. Поэтому перед досрочным погашением каждый заемщик должен тщательно взвесить все «за» и «против» и сделать оптимальный выбор.

Персональный
кредитный рейтинг

Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!

Узнать ПКР онлайн Это бесплатно