Какие кредиты целесообразнее брать при высоких ставках

Как определить, стоит ли сейчас взяьт заем

Прежде всего важно определиться, нужна ли вам ссуда в ближайшее время. Критерии очень просты: вы внимательно смотрите на свои доходы и сбережения (если они есть), пытаетесь оценить, насколько надежны их источники, есть ли у вас другие активные займы и какова ваша долговая нагрузка. Она в идеале не должна превышать 50% от ваших доходов.

Еще один важный критерий выбора — насколько остро вы нуждаетесь в заемных деньгах (или той движимой или недвижимой вещи, которую вы хотите купить при их помощи).

Если критической нужды нет, лучше подождать хотя бы несколько месяцев — экономическая ситуация за это время может значительно улучшиться, как и предложения по займам.

Какие кредиты выгодно брать?

Небольшие ссуды с возможностью досрочного погашения
Если несмотря ни на что вы твердо решили воспользоваться услугой кредитования в нынешних обстоятельствах, надо учитывать два фактора. Первый — это размер переплат. Второй — срок, в который вы сможете погасить долг.

Почему так? В периоды экономической неопределенности ставки всегда высоки и переплатить лишь немного можно только при быстрой выплате долга. Фактически, в отношении банковских продуктов сейчас начинают работать те же принципы, что в стабильные времена для микрокредитов.

Но быстро погасить можно только относительно небольшой займ. Поэтому надо тщательно (буквально до дня) распланировать свои действия по его погашению. Желательно — досрочному. Кстати, именно поэтому следует внимательно знакомиться с договором, потому что многие банки вставляют в него пункты, затрудняющие или делающие невозможной ранний возврат долга.

Обычно наиболее короткие займы — потребительские (или наличными) сроком на год. И на минимально необходимую сумму, чтобы с ним было легче вовремя расплатиться без большой нагрузки на домашний бюджет.

Госпрограммы
Но кроме коротких и дорогих есть кредиты крупные и недорогие — прежде всего ипотечные. О них тоже не следует забывать, потому что при резком росте процентов только они позволяют приобрести недвижимую собственность и остаться в финансовом плюсе.

Дело в том, что, как правило, процент по субсидируемым кредитам сейчас существенно ниже инфляции. И привлечь его равнозначно тому, чтобы сделать вклад по ставке, равной разнице между инфляцией и стоимостью займа. То есть это может быть полезно даже без приобретения квартиры как чисто финансовая операция.

Принимая во внимание, что правительство приняло решение поддержать ипотеку и строительную отрасль продлением льготных условий, можно этим воспользоваться.

Какие программы доступны в этом году?

• «Семейная ипотека». Семьи с ребенком, рожденным после 1 января 2018 года, по этой схеме могут оформить или рефинансировать ипотечный кредит на жилье в новостройке. Максимальная сумма такого займа — 12 миллионов рублей, срок кредитования — до 30 лет, первоначальный взнос — от 15% до 80%.
• «Дальневосточная ипотека». Проект подразумевает получение субсидированной ссуды для покупки недвижимости в новостройке или уже готовой квартиры у застройщика на территории Дальневосточного федерального округа, а также на приобретение жилплощади на вторичном рынке в сельских поселениях ДФО. Максимальный размер кредитования в этом случае составляет 6 млн рублей, первоначальный взнос — 15% и больше, срок кредитования — до 20 лет. Участвовать в проекте могут семьи, в которых каждый из супругов ого из супругов не старше 35 лет, либо граждане моложе 35 лет, не состоящие в браке и имеющие ребенка в возрасте до 18 лет.
• «Сельская ипотека». Участники могут рассчитывать на сумму до 3 миллионов рублей с переплатой до 3%. Эта схема предусматривает покупку готового жилья, включая квартиры в строящихся домах, а также построить дом. Приобретенная собственность должна находиться в населенном пункте, где не больше 30 000 жителей.
• «Ипотека с господдержкой» — самая популярная государственная программа, которая действует для новостроек и затрагивает все категории заемщиков. Сегодня её параметры изменились. Процентная ставка зафиксировалась на отметке 8% годовых. При этом максимальный размер ссуды для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей составил 12 млн, для остальных регионов — 6 млн рублей. Новые условия будут действовать до 1 июля 2024 года.

Персональный кредитный рейтинг поможет получить деньги

Даже при ободрении льготных заявок по госпрограммам банки тщательно оценивают кредитоспособность обратившегося к ним человека. Поэтому перед подачей заявки обязательно нужно проверить качество своей кредитной истории (КИ) и персональный кредитный рейтинг (ПКР).

С 2022 года ПКР измеряется по-новому. Теперь его шкала имеет диапазон от 1 до 999 баллов (вместо прежних 300–850). У каждого получателя займа появился даже свой рейтинговый «цвет». Вы «красный» заемщик, если у вас 5менее 150 баллов. Это означает низкий уровень платежеспособности и ваши шансы получить денежные средства от займодателя малы. Желтый (от 180 до 593 пунктов) — это среднее качество КИ, светло-зеленый (от 594 до 903) — высокое, ярко-зеленый (от 904 до 999) — очень высокое.

Чем выше ПКР, тем выше вероятность, что банк одобрит заявку. Запросить свою КИ и бесплатно рассчитать свой рейтинг можно на сайте НБКИ.