Как определить, брать ли кредит прямо сейчас

Прежде всего важно определиться, нужен ли вам кредит в ближайшее время. Критерии очень просты: вы внимательно смотрите на свои доходы и сбережения (если они есть), пытаетесь оценить, насколько надежны их источники, есть ли у вас другие активные кредиты и какова ваша долговая нагрузка. Она в идеале не должна превышать 50% от ваших доходов.

Еще один важный критерий выбора — насколько остро вы нуждаетесь в заемных деньгах (или той движимой или недвижимой вещи, которую вы хотите купить при их помощи).

Если критической нужды нет, лучше подождать хотя бы несколько месяцев — экономическая ситуация за это время может значительно улучшиться, как и условия по кредитам.

Какие кредиты выгодно брать?

Небольшие кредиты с возможностью досрочного погашения
Если несмотря ни на что вы твердо решили брать кредит в нынешних условиях, надо учитывать два фактора. Первый — это размер процентной ставки. Второй — срок, в который вы сможете погасить кредит.

Почему так? В условиях экономической неопределенности ставки всегда высоки и снизить размер переплаты можно, только быстро погасив кредит. Фактически, в отношении банковских кредитов сейчас начинают работать те же принципы, что в стабильные времена для микрокредитов.

Но быстро погасить можно только относительно небольшой кредит. Поэтому, выбирая кредит, надо тщательно (буквально до дня) распланировать свои действия по его погашению. Желательно — досрочному. Кстати, именно поэтому следует внимательно знакомиться с кредитным договором, потому что многие банки вставляют в него пункты, затрудняющие или делающие невозможной ранний возврат долга.

Обычно наиболее короткие банковские кредиты — потребительские (или кредиты наличными) сроком на год. И на минимально необходимую сумму, чтобы с ним было легче вовремя расплатиться без большой нагрузки на домашний бюджет.

Ипотека по госпрограммам
Но кроме коротких и дорогих кредитов есть кредиты крупные и недорогие — прежде всего ипотечные. О них тоже не следует забывать, потому что в условиях резкого роста ставок только они позволяют сделать крупную покупку и остаться в финансовом плюсе.

Дело в том, что, как правило, процент по субсидируемым кредитам сейчас значительно ниже инфляции. И привлечь его равнозначно тому, чтобы сделать банковский вклад по ставке, равной разнице между инфляцией и стоимостью кредита. То есть это может быть выгодно даже без покупки квартиры как чисто финансовая операция.

Принимая во внимание, что правительство решило поддержать ипотеку и строительную отрасль продлением льготной ипотеки, можно этим воспользоваться.

Какие программы сейчас работают?

• «Семейная ипотека». Семьи с ребенком, рожденным после 1 января 2018 года, по этой программе могут оформить или рефинансировать ипотечный кредит на квартиру в новостройке. Максимальная сумма такого кредита — 12 млн рублей, срок кредитования — до 30 лет, размер первоначального взноса — от 15% до 80%.
• «Дальневосточная ипотека». По программе доступен льготный кредит для покупки жилья в новостройке или уже готовой квартиры у застройщика на территории Дальневосточного федерального округа, а также на приобретение квартиры на вторичном рынке в сельских поселениях ДФО. Максимальный размер кредита по этой программе составляет 6 млн рублей, первоначальный взнос — от 15%, срок кредитования — до 20 лет. Стать заемщиком могут семьи, в которых возраст каждого из супругов не превышает 35 лет, либо граждане не старше 35 лет, не состоящие в браке и имеющие ребенка в возрасте до 18 лет.
• «Сельская ипотека». По этой программе можно получить кредит по ставке до 3%, на сумму до 3 миллионов рублей. По этой программе можно приобрести готовое жилье, включая квартиры в строящихся домах, а также построить дом. Жилье должно находиться в населенном пункте, где не больше 30 тысяч жителей.
• «Ипотека с господдержкой» — самая популярная государственная программа, которая действует для новостроек и затрагивает все категории заемщиков. Сегодня её параметры изменились. Ставка по этой программе выросла с 7% до 12% годовых. При этом сумма максимального кредита повысилась вдвое: до 12 миллионов рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской области и Ленинградской области, для остальных регионов — до 6 млн рублей. Новые условия будут действовать с 7 апреля до 1 июля.

Персональный кредитный рейтинг поможет получить кредит

Даже при выдаче льготных кредитов по госпрограммам банки внимательно оценивают кредитоспособность заемщика. Поэтому перед подачей заявки обязательно нужно проверить качество своей кредитной истории и персональный кредитный рейтинг (ПКР).

С 2022 года ПКР измеряется по-новому. Теперь его шкала имеет диапазон от 1 до 999 баллов вместо прежних 300–850 баллов. У каждого заемщика появился даже свой «цвет» рейтинга. Вы «красный» заемщик, если у вас от 1 до 179 баллов. Это означает низкое качество платежеспособности и ваши шансы получить кредит малы. Желтый цвет (от 180 до 623 баллов) — это среднее качество кредитной истории, светло-зеленый (от 624 до 912 баллов) — высокое, ярко-зеленый (от 913 до 999 баллов) — очень высокое.

Чем выше персональный кредитный рейтинг, тем больше шансов, что банк одобрит кредит. Запросить свою кредитную историю и бесплатно рассчитать персональный кредитный рейтинг можно на сайте НБКИ и в мобильном приложении НБКИ-Онлайн.