«Мам, купи!» Разбираемся, что выгоднее — взять кредит или одолжить у родственников?

Как считать выгоду

Чтобы решить эту задачку, важно учитывать несколько факторов, причем не только финансовых, но и этических.

Финансовая цель. Она может быть относительно небольшой (покупка бытовой техники) и более масштабной (ремонт, покупка автомобиля или квартиры). Также важны сроки. Определите, насколько срочно нужно реализовать вашу финансовую цель — в течение недель или месяцев. А, может, ее вообще спокойно можно отложить на год-два.

Необходимая сумма. Многое зависит от объема денег, необходимых на реализацию финансовой цели. Здесь важна не столько стоимость конкретной вещи, сколько сумма, которую вы можете потратить из своих сбережений (например, если речь идет о первоначальном взносе по ипотеке). Кроме того, важно оценить, как деньги, которые вы планируете занять, соотносятся с финансовым положением родных и близких и с вашими собственными доходами. Будет ли у вас возможность в обозримом будущем отдать долг без катастрофического ущерба собственному бюджету.

Стоимость заимствований. Изучите ставки по кредитам. Это можно сделать как на сайтах и в мобильных приложениях самих банков, так и на сайтах крупных финансовых агрегаторов, где есть множество предложений от разных кредитных организаций. Рассчитайте на финансовом калькуляторе точную сумму заинтересовавшего вас кредита с учетом переплаты. Но здесь следует учесть, что в МФО ставки всегда выше банковских, а сроки и суммы ограничены.

Срок. Прежде чем занимать деньги у родственников или брать в кредит, прикиньте, исходя из оценки собственных доходов и среднемесячных расходов, за какой срок вы комфортно сможете отдать долг.

Моральный фактор. С одной стороны, вам может быть психологически некомфортно занимать деньги у родных или друзей. С другой, если вы не сможете вернуть долг банку, вас точно лишат залога (когда кредит дается под обеспечение) или попытаются взыскать задолженность по суду.

А если вы не вернете долг родственнику, возможно только ухудшение личных отношений. Хотя нельзя исключать и судебного процесса, особенно если вы брали деньги под расписку.

Когда выгоднее брать кредит. 5 признаков

1. Кредит удобнее, если ваша финансовая цель масштабная. Например, покупка жилья. Ипотечный кредит можно взять на большую сумму под невысокий процент и гасить несколько десятков лет.
2. Если у вас относительно недорогая, но срочная финансовая цель и вы сможете погасить кредит или заем быстро и без ущерба для бюджета. Тогда сумма переплаты будет небольшой.
3. Есть шанс взять кредит на выгодных условиях и по относительно низкой ставке. Это возможно, если работают специальные кредитные акции, если у вас хорошая кредитная история и высокий персональный кредитный рейтинг (ПКР можно бесплатно рассчитать на сайте НБКИ). Кроме того, более выгодный кредит можно получить в своем зарплатном банке, если у вас есть постоянная работа.
4. Есть кредитная карта со значительным льготным периодом и лимитом, который покрывает всю необходимую сумму покупки или ее значительную часть (например, более 80%). Если вы вернете банку деньги кредитного лимита до истечения льготного периода, ваш кредит по сути окажется беспроцентным.
5. Если вы не хотите просить в долг у родственников и друзей по моральным соображениям или у вас нет таких родственников, которые могли бы помочь материально.

Когда выгоднее занять у родственников. 5 признаков

1. Занять у родственников может оказаться выгоднее, когда вы уверены, что они располагают необходимой суммой и не собираются ее потратить в ближайшей перспективе. То есть если вы уверены, что не очень обремените свой просьбой родного человека.
2. Одолжиться у родственников допустимо, если вы уверены, что это лучший способ не нанести ущерб собственной финансовой стабильности.
3. Вы уверены в нестяжательском характере родственников, с которыми можно договориться о «беспроцентном займе» и рассрочке. Для многих заемщиков возможность гасить частями особенно важна.
4. Если у вас высокий уровень закредитованности, не очень хорошая кредитная история и низкий персональный кредитный рейтинг. То есть если вероятность получить отказ от банка очень высока.
5. Если нет жестких моральных барьеров, чтобы обратиться за финансовой помощью к родственникам или друзьям.

Неизбежный вывод

Разумеется, мы любим и ценим родственников отнюдь не за то, что у них можно занять денег при необходимости. Но, возможно, именно поэтому официальные кредиторы — банки и микрофинансовые организации — стали так важны в нашей жизни. Потому что помогают нам не отягощать своими финансовыми проблемами близких людей, сохраняя с ними хорошие отношения.

В нашей системе приоритетов это по-прежнему имеет большую ценность, чем кредитная поддержка.

Персональный
кредитный рейтинг

Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!

Узнать ПКР онлайн Это бесплатно

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8K4855