Последний платеж — еще не конец. Как правильно закрыть кредит

Тщательно изучите условия погашения кредита в договоре

В любом кредитном договоре, независимо от типа кредита (потребительский, автокредит, ипотека) прописаны условия срочного и досрочного погашения. Иногда внесение крупных платежей, превышающих стандартный ежемесячный, возможно лишь через определенный срок. Также в договоре может быть указан минимальный процент переплаты: этот параметр позволит рассчитать точную сумму последнего платежа при досрочном погашении кредита.

О желании погасить кредит досрочно банк, как правило, нужно уведомлять заранее. Это условие и сроки уведомления также прописываются в документах на кредит. Уведомить банк можно в отделении, онлайн-чате на сайте или в мобильном приложении.

Как правильно погасить кредит досрочно

Выплатить банку долг раньше срока выгодно для заемщика. Это уменьшает размер переплаты и снижает нагрузку на семейный бюджет.

Для досрочного погашения необходимо:

1. Во-первых, внимательно изучить документы по кредиту и посчитать общую сумму задолженностей с учетом всех дополнительных услуг. Эту сумму можно просчитать на кредитном калькуляторе или запросить у работника банка. Банк обязан предоставлять заемщику график платежей по кредиту после любого очередного платежа.
2. Во-вторых, при внесении долга надо точно выбрать назначение платежа. Это может быть полное досрочное погашение, частичное досрочное погашение для сокращения срока кредитования или частичное досрочное погашение для снижения ежемесячного платежа.

Далее вносите выбранный платеж в полном размере и получаете у банка подтверждающие документы.

При решении о досрочном погашении кредита важно определить для себя, какую сумму вы готовы внести, учесть, как долго выплачивается кредит (какая сумма уже переплачена), есть ли у вас другие непогашенные кредиты или более важные финансовые цели, чем досрочное погашение этого конкретного кредита.

Для досрочного погашения из нескольких кредитов лучше (по возможности) выбрать тот, оставшийся срок которого больше. Это выгоднее, поскольку уменьшает размер переплаты и снижает ежемесячную финансовую нагрузку на личный или семейный бюджет.

При полном или частичном досрочном погашении кредита нельзя переводить деньги в счет долга со счетов ИП и юридических лиц, даже если это счет вашего ИП или вы генеральный директор компании.

Чтобы списание произошло корректно, необходимо сообщить о назначении платежа: снятие в счет основного долга для полного погашения, в пользу снижения ежемесячного платежа или сокращения срока кредитования.

После внесения платежа с правильно указанным назначением проверьте списание денег с карты и получите в банке справку об отсутствии долговых обязательств.

Как правильно погасить аннуитетный кредит

Платеж по кредиту может быть аннуитетным (каждый месяц начисляется одна и та же сумма, в которую входят и основной долг, и проценты) или дифференцированным (ежемесячные платежи последовательно уменьшаются от начала срока кредита к его концу).

При закрытии аннуитетного кредита в срок просто перечисляете последний стандартный платеж и берете у банка справку о погашении долга.

Если вы решили погасить долг по кредиту с аннуитетным платежом досрочно, заранее прочитайте соответствующий пункт кредитного договора. Если срок кредита сравнительно короткий (не более года), досрочное погашение может быть запрещено. Или иногда банк оставляет только вариант полного досрочного погашения одним платежом, а частичное не допускает.

Если препятствий в кредитном договоре для погашения аннуитетного кредита раньше срока нет, надо уведомить банк о намерении закрыть долг. Просчитайте на кредитном калькуляторе (а лучше запросите у банка) точную сумму для выплаты с учетом процентов, которые будут начислены на момент внесения последнего платежа. После этого вносите платеж и берете в банке справку о погашении.

Аннуитетный кредит выгоднее гасить в первой половине срока, потому что при такой схеме проценты по кредиту выплачиваются в начале кредитного периода. Основная переплата по таким кредитам приходится на первую половину срока кредитного договора.

Как правильно пользоваться частичным досрочным погашением

При частичном досрочном погашении вы не погашаете всю сумму сразу, но опережаете стандартный первоначальный график платежей.

Чтобы правильно гасить кредит частично досрочно, прежде всего проверьте, допускает ли такой способ ваш кредитный договор. Если да, решите, какие цели преследует повышенный платеж — это может быть сокращение срока кредита или уменьшение суммы ежемесячного платежа.

Далее сообщаете банку о намерении погасить часть задолженности. Уточняете у работника банка дату внесения повышенного платежа и его списания. После списания получаете в банке перерасчет долга и новый график платежей.

Иногда заемщик вносит двойной месячный платеж, который банк автоматически засчитывает в пользу сокращения срока выплат. А сам заемщик хочет снизить таким способом ежемесячный платеж. Поэтому всегда уведомляйте банк о цели частичного досрочного погашения. Если кредитный договор не содержит ограничений, эти деньги будут зачтены так, как вы хотите.

Частичное досрочное погашение для снижения суммы ежемесячного платежа подходит лучше, если вы хотите подстраховаться от непредвиденных финансовых проблем (потеря работы, тяжелая болезнь и т.п). Но с финансовой точки зрения выгоднее сокращать срок кредита: в таком случае вы меньше переплатите банку.

При нескольких активных кредитах выгоднее сначала выплатить самый долгий, чтобы сэкономить на процентах.

Погасив кредит полностью и получив справку из банка об отсутствии долга, через несколько дней запросите кредитную историю в своем кредитном бюро, чтобы убедиться, что новый статус кредита отражен в ней корректно. При этом следует помнить один из минусов досрочного погашения — ваш Персональный кредитный рейтинг вырастет не так сильно, как если бы вы погасили кредит в соответствии с графиком. Но это, как говорится, уже издержки.

Узнайте, что
о вас пишут банки!

Проверьте свою кредитную
историю на сайте НБКИ

Получить бесплатно Два первых
запроса в год

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8Jy5r7