Что должен учитывать заемщик, который хочет рефинансировать кредит

Рефинансирование и реструктуризация: в чём разница

Рефинансирование — объединение нескольких кредитов в один с общими ставкой и сроком на более удобных для клиента условиях. При помощи рефинансирования можно объединить несколько небольших кредитов, существенно снизив размер ежемесячного платежа.

Рефинансирование позволяет продлить срок кредита или увеличить его сумму. Также рефинансированием считается перекредитование — оформление заемщиком нового кредита для досрочного погашения старого и уменьшения общей переплаты по процентам.

Рефинансировать можно кредит, задолженность по кредитной карте, займы других кредитных организаций.

Рефинансировать кредиты можно и в том банке, где взят любой из этих кредитов, и в новом банке-кредиторе. Рефинансирование — всегда новый кредит вместо одного или нескольких действующих.

Реструктуризация — официальное изменение условий действующего договора с вашим банком для снижения ежемесячного платежа в сложной жизненной ситуации.

Основные способы реструктуризации — продление срока кредита при сохранении ставки, снижение ставки (если у банка-кредитора есть такая опция, решение всегда принимается в индивидуальном порядке по каждому заемщику), кредитные каникулы на срок от 1 до 6 месяцев, списание или заморозка штрафов за просрочку, если заемщик начал платить вовремя.

Реструктурировать кредит можно только в банке, которые его выдал. Реструктуризация всегда означает изменение порядка погашения действующего кредита, а не получение нового.

Реструктуризация ухудшает кредитную историю. Рефинансирование не влияет на кредитную историю в моменте и даже может улучшить ее в процессе погашения нового кредита.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

Чтобы рефинансировать кредиты, заемщик должен доказать новому кредитору свою надежность и платежеспособность — предоставить подтверждающий пакет документов.

Количество и набор документов зависят от суммы кредита — чем она меньше, тем меньше требований. Иногда банки готовы рефинансировать небольшой заем даже только по паспорту.

При отсутствии текущих счетов в банке, куда заемщик обратится за рефинансированием, новый кредитор может увеличить время рассмотрения заявки, потребовать предоставить поручителя или оформить какое-либо имущество в залог.

У разных банков перечни документов и справок для рефинансирования могут незначительно отличаться, но в целом совпадают.

Стандартный перечень документов: паспорт гражданина РФ; второй документ, подтверждающий личность — это могут быть водительские права, загранпаспорт, ИНН , полис ОМС, кредитная или дебетовая банковская карта; справка с места работы, копия контракта, трудовой книжки или любой другой документ, подтверждающий текущую занятость; справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка за 3–6 последних месяцев или последний год, налоговая декларация либо выписка из Пенсионного фонда.

Вместе с перечисленными документами понадобится заявление на рефинансирование кредита от имени заемщика. Найти образец заявления или оформить онлайн-заявку можно на сайтах банков.

Если сумма кредита значительная, заемщик просит рефинансировать несколько кредитов в разных банках или банк сомневается в его платежеспособности из-за наличия иждивенцев или других кредитных обязательств, кредитор может запросить дополнительные документы. Например, предыдущий кредитный договор или справку с полной информацией о задолженности, выданную предыдущим кредитором; карточку СНИЛС; договоры залога и поручительства, если они есть; свидетельство о браке; подтверждение дополнительного дохода — подработка, пенсия, инвестиционные доходы, сдача в аренду недвижимости.

Кроме того, банк изучает кредитную историю, чтобы убедиться в добросовестности и финансовой дисциплине клиента. Если новый заемщик аккуратно вносил платежи по предыдущим займам, закрывал обязательства в срок, без просрочек и штрафов, у него есть хорошие шансы получить одобрение рефинансирования кредита.

Как рефинансировать кредит: пошаговый план

1. Оценить выгоду. Для этого на сайтах финансовых агрегаторов и банков сравните текущие ставки ваших кредитов с предложениями по рефинансированию у конкретных кредитных организаций.
2. Выбрать банк.
3. Заполнить заявление-анкету онлайн на сайте банка или через Госуслуги.
4. Получить решение банка. Обычно это занимает до 15 минут по небольшим потребительским кредитам и 1-3 дня при рефинансировании ипотеки.
5. Закрыть долг. Новый банк как правило сам переводит деньги банку- кредитору в счет погашения старого кредита, но иногда может попросить сделать такой перевод заемщика.
6. Проконтролировать закрытие долга. Убедитесь в полном закрытии старых кредитных договоров и отсутствии задолженности — проверьте кредитную историю в своем бюро кредитных историй. В кредитной истории должны появиться отметки о погашении прежних кредитов и появлении вместо них нового после рефинансирования.

Когда выгодно рефинансировать кредит

Рефинансировать кредит имеет смысл, если новая ставка минимум на 1,5 процентных пункта меньше старой.

Выгоднее рефинансировать крупные и долгосрочные кредиты, прежде всего ипотеку.

После того как банк одобрит заявку на рефинансирование ипотеки, у заемщика есть 90 дней на получение нового кредита. За это время нужно предоставить новому банку-кредитору документы на недвижимость и по рефинансируемой ипотеке, провести обязательную оценку ипотечного жилья. Оценка может занять 4-5 рабочих дней. Банк рассматривает документы по недвижимости и кредиту 1-3 рабочих дня.

При рефинансировании важно учитывать срок выплаты. Рефинансирование невыгодно во второй половине срока кредита, потому что основные проценты уже выплачены.

Не забудьте о скрытых расходах: при рефинансировании важно учесть стоимость обязательной страховки, влияющей на процентную ставку.

Важно: как правило, при рефинансировании банки требуют отсутствия у заемщика текущих просрочек по действующим кредитам за последние 3–6 месяцев.

Как рефинансирование влияет на кредитную историю

Рефинансирование напрямую не портит кредитную историю, а при аккуратной выплате нового займа даже помогает её улучшить.

После закрытия старых долгов в кредитной истории появляется отметка о полном погашении прежнего кредита.

Уменьшается размер ежемесячного платежа, что снижает риск новых просрочек.

Рефинансирование помогает вовремя гасить долги вместо ухода в реструктуризацию, которая ухудшает персональный кредитный рейтинг. При рефинансировании в случае отсутствия долгов по новому кредиту персональный кредитный рейтинг не падает и даже может вырасти, если вы платите без просрочек длительное время.

Узнайте, что
о вас пишут банки!

Проверьте свою кредитную
историю на сайте НБКИ

Получить бесплатно Два первых
запроса в год

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8Jy5r7