24.07.2024

Как быстро оценить свой бюджет перед кредитом и не утонуть в долгах

Советы не совсем постороннего

К любому кредиту, даже самому небольшому потребительскому, лучше подготовиться. Прежде всего —материально. Рассказываем, как оценить свой бюджет и выбрать подходящий под него кредит.

Как оценить свой бюджет перед кредитом

Четыре простых шага, которые сделают кредитное бремя легче.

Изучите данные по доходам и расходам минимум за последние три месяца. Если их нет — начните считать расходы и доходы хотя бы за три месяца до того, как будете подавать кредитную заявку. Если ваши расходы больше доходов в каждый из этих минимум трех месяцев, брать кредит на крупную сумму опасно — нечем будет отдавать.
Рассчитайте оптимальную сумму, которую сможете отдавать каждый месяц. Идеальный вариант — когда вы можете отдавать не больше трети ваших постоянных месячных доходов. При этом важно учитывать именно постоянные и официальные доходы, а не случайные заработки. Если вы зарабатываете, например, не больше 100 тысяч рублей в месяц, не имеете накоплений, не ожидаете увеличения доходов и тратите в среднем не меньше 90 тысяч рублей ежемесячно, пытаться взять годовой кредит на 5 миллионов рублей точно незачем.
Выберите кредит на необходимую сумму. Сделать это можно на сайте конкретного банка или на сайтах-агрегаторах. В приложении или на сайте НБКИ, например, можно получить персональные кредитные предложения — они подбираются с учетом вашей кредитной истории.
Рассчитайте размер ежемесячного платежа самостоятельно или с помощью кредитного калькулятора. Сопоставьте эти данные с данными из пункта 2. Ежемесячный платеж получается больше оптимальной суммы? Ищите новый вариант в другом банке.

Желательно иметь подушку безопасности в виде сбережений, составляющих 3-6 ваших среднемесячных доходов. Если возникнут непредвиденные проблемы с потерей части доходов или неожиданными дополнительными неотложными расходами, кредит можно будет продолжать погашать без просрочек из этой суммы сбережений.

Особой подготовки требует ипотека

Во-первых, необходимо накопить деньги хотя бы на минимальный первоначальный взнос, который требует банк при покупке любого кредитного жилья. По некоторым видам ипотечных кредитов он может достигать 60% от стоимости недвижимости. Но чем больше первоначальный взнос, тем меньше денег придется брать в долг у банка и меньше переплачивать по процентам. Кроме того, это серьезно улучшает условия кредита.

Во-вторых, желательно хотя бы примерно оценить свои потенциальные доходы и расходы на относительно долгий срок. Ведь погашение ипотечного кредита часто занимает 20-30 лет. Если вы планируете рождение ребенка, крупные расходы (например, на ремонт уже существующего жилья, платное образование, покупку автомобиля) — это нужно принимать в расчет при решении об ипотеке. Ипотечный кредит практически всегда самый большой по сумме и по нему самый значительный ежемесячный платеж. К тому же в случае невозможности обслуживать долг можно лишиться жилья — оно до полного погашения кредита находится в залоге у банка.

Не забудьте о важных мелочах

Подготовительная работа закончена, теперь внимательно прочитайте кредитный договор и не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру банка.

На изучение документов по потребительскому кредиту (кредиту наличными) закон отводит не менее пяти дней. Для ипотеки таких сроков нет, но обычно банки присылают вариант договора заемщику заранее. В любом случае мгновенного подписания никто требовать не будет и этим нужно пользоваться.

Очень важно оценить, нужны ли вам страховки. Кроме страхования залога (например, жилья при ипотеке и автомобиля при автокредите), все остальные страховки добровольные. Но иногда они делают кредит дешевле — банк может снизить ставку за приобретение полиса. В таком случае лучше всего его выбирать у компаний-партнеров банка, где вы собираетесь брать кредит. Такие компании предложат более выгодные условия.

Проверьте свой персональный кредитный рейтинг. Он покажет качество вашей кредитной истории в баллах от 1 до 999 единиц. Чем выше рейтинг — тем лучшие условия вам предложат в банке. Запросить расчет Персонального кредитного рейтинга можно бесплатно на сайте НБКИ и в мобильном приложении НБКИ-Онлайн.

Проделав все эти предварительные расчеты и убедившись в хорошем качестве кредитной истории, можно брать кредит. Важно помнить, что только его безупречное и своевременное погашение обеспечивает высокий персональный кредитный рейтинг. А основа такой добросовестности — в правильной подготовке и оценке бюджета.