Как взять кредит на подержанный автомобиль?

Что происходит с автокредитами в России сейчас

Найти автокредит в России легко. В нашей стране есть множество программ кредитования покупки автомобилей. По итогам 2020 года, по данным Национального бюро кредитных историй, в России было выдано почти 900 тысяч таких кредитов, а в 2019-м — свыше 950 тысяч.

Дефицит автомобилей и падение кредитования российский авторынок начал ощущать еще в 2020 году, из-за пандемии COVID-19. Это спровоцировало рост цен на машины и сжатие рынка автокредитования. Но с марта 2022 года, после заявлений об уходе с российского рынка международных автоконцернов ситуация еще больше усложнилась. К тому же с 28 февраля Банк России вынужден был поднять ключевую ставку сразу с 9,5% до 20%. И хотя затем снизил её до 7%, все равно стоимость всех видов кредитов, включая автокредитование, в марте выросла более чем вдвое.

В результате в марте 2022 года выдачи автокредитов упали на 82% к уровню марта 2021 и на 77% к февралю 2022-го. Средний размер выданных в марте 2022 года составил 1,28 миллиона рублей — это на 5% меньше, чем месяцем ранее и на 21% больше по сравнению с мартом прошлого года.

Однако несмотря на ухудшение условий даже сегодня есть банки, которые специализируются только на автокредитах. Оформить автокредит на подержанный автомобиль можно в самом банке и в автосалоне. Практически у всех крупных автосалонов — а большинство автосалонов в России сетевые или связаны с отечественными автозаводами — есть банки-партнеры.

Кому дадут автокредит

Претендовать на автокредит может любой гражданин трудоспособного возраста при наличии официально подтвержденных постоянных доходов.

При этом обычно автокредиты бывает сложно получить молодым людям до 21 года, пенсионерам, а также тем, кто отработал на своем нынешнем месте работы меньше трех месяцев, даже если эта работа постоянная и доходы на ней позволяют погасить такой кредит.

Почему лучше брать в кредит подержанный автомобиль

Если вы надежный заемщик с хорошей кредитной историей и у вас высокий персональный кредитный рейтинг, лучше брать автокредит на хорошую и качественную машину.

Льготная государственная программа автокредитования, когда она в действии, распространяется только на новые российские машины ценой до 1,5 млн рублей, но ждать ее возобновления смысла нет, если есть возможность выбрать более качественную машину.

Да, сейчас в правительстве обсуждают расширение льготного автокредитования для мобилизованных, их родственников и других категорий граждан, но дальше обсуждения дело пока не дошло. Государству только предстоит определить, субсидировать ли ставки по кредитам на покупку российских машин (их производство тоже может сильно пострадать из-за санкций, поскольку зависит от импортных комплектующих). К тому же на самом авторынке пока не наблюдается избыточного спроса, даже несмотря на ограничение поставок автомобилей.

Поэтому, с учетом всех плюсов и минусов, если у вас высокий персональный кредитный рейтинг, лучше брать автокредит на хорошую машину, которая прослужит вам долго. То есть, лучше взять дорогую новую или подержанную машину, чем старый автомобиль с пробегом

Минусы автокредитов

Главный минус автокредита — любая купленная таким способом машина не может считаться полностью вашей до погашения долга. Транспортное средство становится предметом залога и его нельзя продать или уступить кому-то.

И как предмет залога, находящийся в пользовании заемщика он должен быть застрахован не только по программе ОСАГО, но и по программе КАСКО — это стандартное требование банков. Это сразу увеличивает расходы по кредиту примерно на 10%.

Бывают автокредиты и без обязательной страховки автомобиля, но они оказываются дороже тех, что со страховкой. Кроме того, чаще всего такой кредит можно оформить только при внесении первоначального взноса. Обычно он составляет 10-30% от стоимости автомобиля. Автокредиты без первоначального взноса тоже выдаются, но у них опять же более высокая процентная ставка.

Как взять автокредит на подержанный автомобиль

В крупных российских банках весь процесс получения автокредита все чаще происходит онлайн, всё, что нужно для заемщика — интернет. Ехать в офис не нужно: банки рассматривают заявку и высылают полные условия на электронную почту. Если заемщик соглашается, сотрудник банка привозит дебетовую карту на дом вместе с кредитным договором. На эту карту и зачисляется сумма кредита.

Сроки кредитов на покупку авто с пробегом могут быть очень разными — от 6 месяцев до 6 лет. Большинство таких кредитов предусматривают досрочное погашение без комиссии. Но у каждого банка свои условия, поэтому лучше не лениться и все тщательно изучить, прежде чем подавать заявку.

Помимо вопроса «как оформить кредит» актуален и другой: «на какую машину его оформить?». Дело в том, что у банков есть ограничения по возрасту подержанных автомобилей, которые можно купить в кредит. Стандартный вариант —

авто должно быть не старше 15 лет.

Высокий ПКР сделает автокредит на подержанный автомобиль более выгодным даже сейчас

В сегодяшней ситуации персональный кредитный рейтинг (ПКР) становится особенно важен, если вам срочно понадобится взять автокредит на подержанный автомобиль. Как это работает?

При наличии высокого персонального кредитного рейтинга (ПКР) у вас есть возможность обратить в плюс один из главных минусов автокредита — жесткие требования к заёмщику. При таких кредитах банки тщательно смотрят не только на доходы, но и на кредитную историю. Поэтому лучше, чтобы автокредит не был вашим первым кредитом.

«Потренируйтесь» для начала на потребительских кредитах и кредитных картах. Главное здесь — вовремя и в полном соответствии с графиком платежей гасить займы. После каждого платежа вы сможете увидеть, как растет ваш ПКР и понимать, насколько вы близки к поставленной цели.
По состоянию на середину 2021 года средний ПКР автозаемщика составляет 682 балла, но лучше поднять его еще больше — это снизит риски отказа в кредите и позитивно отразится на условиях. Средних значений за 2022 год пока нет, но совет актуален.

Следить за состоянием персонального кредитного рейтинга лучше всего на сайте НБКИ. При этом все запросы будут бесплатными, нужно только пройти несложную процедуру регистрации и подтвердить свою личность через портал госуслуг — для защиты персональных данных от несанкционированных утечек.

Персональный кредитный рейтинг рассчитывает Национальное бюро кредитных историй (НБКИ). Специальный математический алгоритм взвешивает записи вашей кредитной истории. Каждой записи дается конкретный балл. Минимальное значение персонального кредитного рейтинга — 1 балл, максимальное — 999.

Помните, что чем выше ваш рейтинг, тем больше шансов получить хороший автокредит под низкий процент на более крупную сумму и устраивающий вас срок при минимальном первоначальном взносе и ежемесячном платеже!