Вот в чем банковская система России лучше европейской

Что такое плавающая ставка?

Кредиты с плавающей ставкой всегда привязаны к внешнему финансовому показателю. Обычно это ставка межбанковских кредитов — в России такой является MosPrime (Moscow Prime Offered Rate) — усредненный процент, по которому банки предоставляют рублёвые кредиты друг другу на московском денежном рынке.

Плавающая ставка по кредиту означает, что процент, под который банк выдает деньги заемщику, не обозначен в договоре фиксированным числом.

К этому дополнительному показателю банк прибавляет при выдаче «плавающего» кредита свой небольшой процент. Например, если ставка MosPrime в момент выдачи кредита равна 7%, к ней добавляется еще два процентных пункта, в итоге заемщик получит деньги под 9%. В дальнейшем фиксированный процент банка остается неизменным, а стоимость кредита меняется в зависимости от динамики показателя, к которому привязан заем. Все довольно просто.

Таким образом, плавающая ставка состоит из двух частей — базовой и переменной. Базовая не меняется с момента подписания договора до полного погашения задолженности. Переменная меняется и определяет общую ставку по кредиту в каждый момент времени.

Она помогает получить жилье, но может привести к мировому кризису: преимущества и недостатки плавающей ставки

Основной плюс плавающей ставки в том, что на относительно долгих сроках кредитования она может оказаться ниже, чем фиксированная. Это происходит потому, что при расчете кредитор избавляется от многих рисков смены экономической ситуации — проценты по кредиту все равно пересчитываются по мере изменения показателя, к которому привязана эта ставка.

Когда вы в последний раз проверяли свою кредитную историю?

Но минусов у кредитов с плавающими ставками гораздо больше.

Основной — непредсказуемость для заемщика стоимости кредита в моменте и размера переплаты за весь срок действия кредитного договора. В стабильной экономической ситуации при относительно низком размере показателя переменной части плавающей ставки кредит может быть выгоден для заемщика. Но если ситуация меняется, проценты могут существенно вырасти.

Когда вы в последний раз проверяли свою кредитную историю?

Поэтому плавающая ставка резко увеличивает риск просрочки и не позволяет заемщику планировать свою долговую нагрузку. А просрочка или полная неспособность обслуживать кредит могут привести к ухудшению кредитной истории заемщика и закрыть возможность получения любых других кредитов. В случае с ипотекой неисполнение финансовых обязательств по кредиту с плавающей ставкой означает еще и потерю жилья.

Каждый месяц меняющаяся долговая нагрузка при низкой финансовой грамотности населения, нестабильной ситуации в экономике и на рынке труда, затяжном падении реальных доходов населения (в России с небольшими перерывами оно продолжается с 2014 года) делает розничные кредиты с плавающей ставкой опасными.

Подключите защиту
от мошенничества

Мы предупредим, если кто-то попытается оформить кредит на ваше имя.
Подписка действует 1 год

Оформить подписку

Причем такие проблемы случаются и в странах с развитой стабильной экономикой. Самый известный кризис ипотеки с плавающей ставкой произошел в Великобритании в начале 1990 х годов. В конце 1980-х ипотеку в Великобритании выдавали только под плавающий процент. Когда Банк Англии в 1988-89 годах повысил базовую ставку в два раза, с 7,4% до 14,9%, стоимость ипотеки для всех заемщиков, взявших кредиты в конце 80-х, автоматически тоже выросла вдвое. Многие оказались не в состоянии обслуживать такие кредиты, и властям Великобритании пришлось разрабатывать экстренные госпрограммы помощи ипотечникам.

В США в 2006 году доля ипотечных кредитов с плавающей ставкой достигала 62%. И именно это спровоцировало мировой кризис в 2007-2008 годах.

Тогда ставка Федеральной резервной системы (американский аналог нашего ЦБ) серьезно выросла. Многие заемщики оказались не способны погасить кредиты, банки начали «падать», что вылилось в кризис финансовой системы США, а потом и всей мировой экономики.

Почему в Европе банки используют плавающую ставку, а в России нет?

Формально на данный момент в России банкам разрешено выдавать любые виды розничных кредитов с плавающей ставкой без ограничений, но только клиентам с высоким уровнем подтвержденных доходов и предупреждением, что такие заемщики осознают риски подобного кредитования. По факту же такие кредиты выдают в исключительных случаях. Как правило, это ипотека. Кредиты наличными или автокредиты с плавающей ставкой практически не выдаются.

В большинстве европейских стран кредиты с плавающей ставкой очень распространены. Обычно там фиксируют ставку на достаточно непродолжительный срок (1-3 года), а потом привязывают ее величину к ставке денежного рынка. При этом в наиболее развитых странах, как правило, фиксированная часть «длиннее» и может составлять 10 лет и больше (как, например, в Бельгии, Германии или Франции). Заемщики же в менее богатых Литве или Болгарии удовольствуются фиксацией ставки на срок до года.

Но в России регулятор оценивает такие заимствования как очень рискованные. По данным ЦБ, при изменении процентной ставки по 15-летнему кредиту с 7% до 9% ежемесячный платеж возрастет на 13%, а суммарная переплата увеличится на 34%. При росте с 7% до 10% ежемесячный платеж возрастет уже на 20%, а суммарная переплата по кредиту увеличится на 51%.

Такие резкие изменения за последние годы происходили не очень часто, как правило в результате экономических кризисов. То есть раз в 6-8 лет. Но с учетом, что, например, ипотечный кредит у нас дают на 15-20 лет, а то и больше, получается, что за срок погашения ставка может трижды резко вырасти. И каждый из этих случаев означает повышенный риск для заемщика расплатиться, а для банка — получить свои деньги обратно.

В России опасность кредитов со ставкой, зависящей от внешних финансовых факторов, в полной мере почувствовали на себе «счастливые обладатели» валютной ипотеки. В 2014 году после обвала курса рубля к доллару и евро большинство российских валютных ипотечников оказались неплатежеспособными. В результате количество валютных кредитов уже к 2018 году практически сократилась до нуля, хотя формальный запрет на их выдачу не вводился.

А 2022 год особенно наглядно показал, насколько важно регулировать в России кредиты с плавающими ставками, и как тяжело может быть обслуживать их заемщикам при резком изменении экономической ситуации в стране.