Вот в чем банковская система России лучше европейской

Что такое плавающая ставка

Большинство кредитов в России — с фиксированной ставкой. Это значит, что в момент подписания договора процент переплаты фиксируется и не меняется в течение всего срока выплат.

Плавающая ставка работает немного иначе: она состоит из двух частей — переменной и статичной. Переменная часть — это процент, который зависит от динамики ключевой ставки Центрального Банка. А статичная — это небольшая «надбавка», дополнительный процент, который забирает себе кредитор. Обычно он варьируется от 1 до 3.5%.

Например: ключевая ставка в октябре 2024 года достигла 21%, а банк установил фиксированный процент в размере 3.5%. Это значит, что заемщик получит кредит под 24.5%. Но если ключевая ставка изменится, поменяется и процентная ставка по кредиту.

Снижение ключевой ставки выгодно для заемщика, а повышение — для кредитора.

Раньше переменная часть ставки по «плавающим» кредитам зависела от MosPrime Rate — независимой индикативной ставки выдачи рублёвых кредитов (депозитов) на московском денежном рынке. Но с 1 июля 2023 года MosPrime Rate больше не рассчитывают. Теперь заемщикам с «плавающими» кредитами нужно следить за ключевой ставкой ЦБ РФ.

Как работает плавающая ставка в России в 2024 году

1 сентября 2024 года вступил в силу закон, который определил условия выдачи кредитов с плавающей ставкой. Теперь получить такой заем можно в 2 случаях:

• если это потребкредит на сумму, которая превышает среднемесячную зарплату по региону или стране в 200 и более раз;
• если это ипотека на срок до 20 лет и на сумму в пределах от 200 до 1000 среднемесячных зарплат.

Средняя заработная плата определяется по данным Росстата. Для подсчета размера кредитования банк выбирает среднюю зарплату по региону. Но если власти не вычисляют среднерегиональные значения з/п, кредитор может использовать усредненные данные по России.

Так, в июне 2024 года среднемесячная зарплата в России достигла 89.000 рублей. Это значит, что заемщик мог получить «плавающую» ипотеку в размере от 17 миллионов 800 тысяч до 89 миллионов рублей. Либо обычный потребительский кредит на сумму от 17.800.000 рублей.

То, как часто пересматривается переменная часть плавающей ставки, зависит от кредитного договора — ежемесячно, ежеквартально или, например, сразу после изменения ключевой ставки ЦБ.

Кредитор должен заранее предупредить заемщика об изменениях процентной ставки — не позднее, чем за 15 дней до вступления изменений в силу. Одновременно с этим банк также должен предоставить новый график платежей.

• Поменяться ставка может не больше, чем на треть от первоначальной величины, и не более, чем на 4 процентных пункта.
• А если после повышения плавающей ставки у заемщика начинаются проблемы с выплатами, он имеет право увеличить срок погашения на четверть от первоначального, но не более, чем на 4 года.
• И если заемщик хочет скорректировать сроки кредитования, он должен сам сообщить об этом кредитору — не позднее, чем через 3 месяца с момента, как он узнал о повышении ставки.

Помогает получить жилье, но может привести к мировому кризису: преимущества и недостатки плавающей ставки

У «плавающих» кредитов есть один крупный плюс: ставки по ним могут оказаться заметно ниже, чем по кредитам с фиксированным процентом. Всё потому, что в случае с плавающей ставкой рискует заемщик, а не банк. Ведь если ключевая ставка поднимется, ежемесячный платеж по займу вырастет, а кредитор при этом ничего не потеряет.

Но у такого кредитования есть и ощутимые минусы.

Основной — невозможность планировать кредитную нагрузку наперед. С момента подписания договора и до внесения последнего платежа ставка может «плавать» неоднократно. Если процент по кредиту вырастет, заемщику придется искать дополнительный заработок, чтобы уровень жизни оставался прежним.

И в условиях, когда:

• финансовая грамотность населения не развивается,
• долговая нагрузка меняется каждый месяц,
• ситуация в экономике и на рынке труда остается нестабильной,
• а реальные доходы населения падают (в России это происходит в небольшими перерывами с 2014 года).

Розничные кредиты с плавающей ставкой становятся опасными. Именно поэтому в 2024 году появился законопроект об ограничении «плавающих кредитов».

А как в других странах?

Такие проблемы случаются и в странах с развитой стабильной экономикой. Самый известный кризис ипотеки с плавающей ставкой произошел в Великобритании в начале 1990-х годов.

В конце 1980-х ипотеку в Великобритании выдавали только с плавающей процентной ставкой. Когда Банк Англии в 1988-89 годах повысил базовую ставку в два раза, с 7,4% до 14,9%, стоимость ипотеки для всех заемщиков, взявших кредиты в конце 80-х, автоматически тоже выросла вдвое. Многие оказались не в состоянии обслуживать такие кредиты, и властям Великобритании пришлось разрабатывать экстренные госпрограммы помощи ипотечникам.

В США в 2006 году доля ипотечных кредитов с плавающей ставкой достигала 62%. И именно это спровоцировало мировой кризис в 2007-2008 годах

Тогда ставка Федеральной резервной системы (американский аналог нашего ЦБ) серьезно выросла. Многие заемщики оказались не способны погасить кредиты, банки начали «падать», что вылилось в кризис финансовой системы США, а потом и всей мировой экономики.

Почему в Европе банки используют плавающую ставку, а в России нет

В европейских странах заемщики и сегодня часто берут кредиты с плавающей процентной ставкой. Там она зависит от ставки EURIBOR (Euro Interbank Offered Rate), по которой местные банки выдают друг другу краткосрочные кредиты в евро.

Европейцы часто выбирают «плавающие» кредиты с пересмотром ставки каждые 3 или 6 месяцев. Это позволяет сэкономить на процентах — особенно, если удается закрыть кредит досрочно.

При этом европейские кредиторы иногда дают возможность пересмотреть условия договора и перейти с плавающей ставки на фиксированную, или наоборот. За эту процедуру придется заплатить комиссию.

Несмотря на то, что «плавающие» кредиты остаются в Европе довольно популярными, финансово подкованные заемщики все чаще выбирают стабильную фиксированную ставку. Ведь она позволяет планировать расходы и долговую нагрузку, гарантирует спокойствие в быстро меняющейся ситуации в мировой экономике.

Узнайте, что
о вас пишут банки!

Проверьте свою кредитную
историю на сайте НБКИ

Получить бесплатно Два первых
запроса в год

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8Jy5r7