Как самозапреты влияют на потребкредитование в России

Виды самозапретов

Полный самозапрет. Это ограничение, которое блокирует гражданину возможность получать потребительские кредиты, микрозаймы, кредитные карты и овердрафты. Исключение составляют ипотечные займы, автокредиты и кредиты на образование, когда деньги перечисляются сразу на счет учебного заведения. Этот вариант выбирают те, кто хочет защитить себя от излишней закредитованности или мошенничества.

Частичный самозапрет. Это ограничение устанавливается на отдельные виды кредитов или способы их оформления (дистанционно или очно). Например, человек может запретить только онлайн-займы в МФО, оставив возможность пользоваться кредитными продуктами банков. Частичный запрет более гибкий и подходит тем, кто хочет ограничить доступ к некоторым видам кредитов, но не полностью отказываться от всех кредитных продуктов.

Статистика самозапретов на кредиты

С момента запуска услуги весной 2025 года возможность установить полный или частичный самозапрет на кредиты пользуется высоким спросом. За год граждане России подали 22,4 млн заявлений на установку запрета. В то время как на отмену самозапретов поступило 1,8 млн заявок, то есть люди сняли лишь около 8 % ранее введенных ограничений на кредитование.

По состоянию на 1 марта 2026 года самозапрет на кредиты действует для 18,85 млн граждан. Более 92 % заявлений касались полного запрета на все кредиты и займы, остальные — частичного.

Чаще всего самозапреты устанавливают граждане старше 40 лет, их показатель составляет более 70 % от всех заявок. Если посмотреть более точную разбивку по возрастной категории, то можно увидеть следующие данные:

• 40–59 лет — 43 %;
• 21–39 лет — 28 %;
• старше 60 лет — 27 %.

Наименьшее количество заявок на самозапрет поступило от молодежи, не достигшей 20 лет — всего 2 %.

Статистика кредитования в 2025 году

Эксперты отмечают, что в 2025 году банки заключили с физлицами 27,5 млн кредитных договоров почти на 9,9 трлн рублей. Это на 25 % меньше, чем в 2024 году. Последний раз такой спад по выдаче кредитов наблюдался в 2019 году. Тогда показатель составил 9,2 трлн рублей. По количеству кредитных договоров показатель падения год к году составляет 1,8 раз. По числу заключенных кредитных сделок банки установили антирекорд с 2020 года, когда был спад из-за пандемии COVID-19.

Снижение наблюдается во всех сегментах, кроме автокредитов, и продолжается второй год подряд. Другими словами, и до введения самозапретов можно было наблюдать снижение выдачи кредитов.

Кредиты наличными в 2025 году упали на 40 % и составили в общей сложности 3,5 трлн рублей. Это минимальный результат за 9 лет. Беззалоговые кредиты сократились на 38 %, — этот показатель упал почти до уровня 2021 года.

Ипотека снизилась всего на 9 %, автокредиты — на четверть в денежном и количественном выражении, хотя в 2024 году был абсолютный рекорд подписания кредитных договоров именно в этом сегменте.

Другими словами, снижение выдачи кредитов в 2025 году началось с наиболее высокой точки. Но стоит сказать, что декабрь 2025 года был отмечен резким повышением спроса на кредитование. В этот месяц россияне подписали с банками 2,4 млн договоров на общую сумму 1,33 трлн рублей. И этот показатель стал максимальным за все полтора года.

Будут ли самозапреты влиять на выдачу кредитов

На вопрос, влияет ли самозапрет на кредиты, можно привести в ответ как минимум два фактора. Они могут оказать свое влияние, и динамика самозапретов тут не будет иметь значения.

Психологический фактор

Главным образом самозапреты на кредиты устанавливают люди, которые либо изначально редко пользовались кредитными продуктами, либо не брали их вовсе. Это могут быть граждане, привыкшие планировать расходы исключительно из собственных средств.

Даже если такие граждане решат снять самозапрет, они вряд ли начнут активно пользоваться кредитными средствами. Их привычки и отношение к деньгам формируют осторожное поведение: кредит для них остается скорее исключением, чем регулярным инструментом.

С другой стороны, люди, которые уже активно пользуются кредитами и не имеют проблем с погашением, не станут массово устанавливать самозапрет. Они не видят смысла блокировать себе доступ к привычным финансовым инструментам, особенно если планируют крупные покупки или используют кредитные карты для оплаты.

В итоге психологический фактор ограничивает потенциал влияния самозапретов. Большинство установок самозапретов происходит среди тех, кто и без него не увеличивал кредитную активность, а активные заемщики ничего не меняют. Поэтому массового сокращения выдачи кредитов из-за самозапретов ожидать не стоит.

Регулятивный фактор

Самозапрет распространяется только на определенные виды кредитов и займов. В частности, он касается большинства потребительских кредитов, микрозаймов, кредитных карт и овердрафтов (как тех, что оформляются онлайн, так и в офисах банков). То есть гражданин, установивший, например, полный самозапрет, не сможет оформить новые кредиты наличными, беззалоговые займы или пользоваться кредитными картами в течение действия ограничения.

При этом самозапрет не действует на автокредиты и ипотеку, а это именно те сегменты, которые в последние годы формируют основной рост общей суммы выданных кредитов. Ипотечные займы почти всегда крупные, и они имеют наибольший вес в денежном выражении. С ростом цен на автомобили (как с пробегом, так и новые) автокредиты также стали иметь огромную долю в общей массе выданных кредитов. Таким образом, даже массовое использование самозапретов не приведет к серьезному падению общей массы выдачи кредитов.

Кроме того, тут следует рассмотреть вопрос о том, как самозапрет влияет на действующие кредиты. Ответ — никак, самозапрет их не блокирует. Гражданин должен обслуживать текущие займы в полном объеме, а ограничения будут действовать только на новые сделки. Это делает инструмент скорее профилактическим. Он защищает от мошенничества и чрезмерной закредитованности, но не влияет на объем выданных кредитов, который формирует статистику банков.

В совокупности регулятивный фактор ограничивает область действия самозапрета и объясняет, почему его массовое внедрение пока не отражается на общей динамике кредитования.

Заключение

Главные функции самозапрета тоже не связаны напрямую со статистикой кредитования. Цели сервиса — защита граждан от мошеннических кредитов, взятых на имя жертвы из-за утечки персональных данных. Кроме того, самозапрет помогает избегать закредитованности, поскольку не распространяется на уже выданные, но еще не погашенные кредиты и займы.

Не стоит бояться, что установка самозапретов гражданами приведет к снижению выдачи кредитов. Однако этот инструмент можно активно использовать, не забывая проверять факт установки и снятия самозапрета. Это можно сделать, запросив свою кредитную историю в НБКИ.

Узнайте, что
о вас пишут банки!

Проверьте свою кредитную
историю на сайте НБКИ

Получить бесплатно Два первых
запроса в год

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8Jy5r7