Банк отказал мне в кредите. Причину я понял, когда узнал кредитную историю

Я не брал кредитов лет пять, кредитными картами не пользовался никогда из принципа. И уже напрочь забыл, как возвращал свой потребительский кредит — помню, жене срочно понадобилась новая стиральная машина, а у меня тогда было плохо со свободными средствами. В общем, решил попробовать для начала добыть свою кредитную историю — возможно, в ней разгадка моей неожиданной неудачи с кредитом.

Как я получил свою кредитную историю

Вбиваю в поисковик «Как получить свою кредитную историю». Оказалось, сделать это очень просто и, главное, быстро.

Для начала мне надо было зайти на портал госуслуг. К счастью, у меня уже есть подтвержденная учетная запись. Здесь набрал в поиске: «кредитная история». Дальше предстояло отправить запрос в Центральный каталог кредитных историй, чтобы узнать, где хранится именно моя. Поэтому я выбрал пункт: «Получение сведений из ЦККИ о БКИ, в котором (которых) хранится кредитная история субъекта кредитной истории физического лица».

Но почему «которых»? Неужели кредитная история может храниться не в одном, а в нескольких бюро? Оказалось — да. Это зависит от того, в каких именно банках и микрофинансовых организациях вы брали кредиты и займы. Если таких кредиторов много, части кредитной истории могут храниться в разных бюро. Я вроде кредиты брал всего пару раз в жизни. Поэтому, надеюсь, мне не придется «бегать» по разным бюро — вся моя кредитная история будет храниться в каком-то одном.

Нажимаю на кнопку «Получить услугу». Буквально через 3 минуты на адрес моей электронной почты пришел ответ: ваша кредитная история хранится в Национальном бюро кредитных историй. Оказалось, что такой отчет из Центрального каталога кредитных историй о своей истории можно получать бесплатно столько раз, сколько хочешь. Причем прямо в отчете уже была ссылка на личный кабинет Национального бюро кредитных историй (https://person.nbki.ru).

Я зашел по ссылке, зарегистрировался на сайте НБКИ. В личном кабинете в графе «Мой профиль» подтвердил свою учетную запись через «Госуслуги». В личном кабинете на сайте появилась зеленая надпись с галочкой: «Ваша учетная запись подтверждена». После этого в разделе «Все услуги» я запросил кредитную историю в графе «Кредитный отчет». Его можно получить бесплатно два раза в течение года, о чем я узнал здесь же, в графе «Кредитный отчет». За каждый следующий раз в течение года вы заплатите всего 450 рублей.

Кредитная история у меня в руках. И в ней есть странная штука — персональный кредитный рейтинг

Через несколько секунд мой кредитный отчет был сформирован прямо на сайте НБКИ. И здесь же, на сайте НБКИ, в личном кабинете немедленно отразилось значение моего персонального кредитного рейтинга (ПКР). Три цифры: 557. Но что они означают? Это много или мало?

Прежде чем начать изучать кредитную историю, я решил разобраться, какой у меня на самом деле кредитный рейтинг.

На сайте Национального бюро кредитных историй я узнал, что персональный кредитный рейтинг — это число, которое показывает, каковы шансы заемщика на получение кредита. Что считает его НБКИ по специальному математическому алгоритму на основании записей в кредитной истории (значит, я правильно ее запрашивал — там ключ к ответу на вопрос, почему мне не дали кредит). Что каждая запись в моей кредитной истории имеет свой вес.

Также я узнал, что ПКР нужен для того, чтобы оценить свои шансы получить кредит в банке или узнать причину отказа — это как раз мой случай.

Теперь самое главное — понять, какой у меня на самом деле рейтинг. Выяснилось, что 557 — достаточно низкий балл, потому что весь диапазон от 300 до 850 баллов. Ясно, что с таким рейтингом достаточно сложно было претендовать на крупный потребительский кредит, который я хотел получить на покупку новой квартиры, чтобы не связываться с ипотекой.

Оказалось, банк отказал из-за низкого рейтинга. Но почему он низкий?

Оказалось, что на персональный кредитный рейтинг повлияли сразу два моих прокола. О них я узнал из кредитной истории и из пояснений к своему ПКР на сайте Национального бюро кредитных историй.

Во-первых, у меня были две просрочки по кредитам, которые я брал раньше. Я уже и забыл о них. Однако кредитная история помнит все наши прегрешения при погашении кредитов. Любая просрочка уменьшает персональный кредитный рейтинг. Причем чем их больше и чем больше срок, на который вы опоздали с платежом по кредиту или займу, тем меньше рейтинг.

Во-вторых, я не брал кредитов и не пользовался кредитными картами целых пять лет. Долгое отсутствие кредитов, оказывается, не нравится банкам и снижает рейтинг заемщика.

Я узнал, как поднять персональный кредитный рейтинг

Я понял, почему банки отказали мне в крупном кредите. И рассказал об этом другу. Он объяснил, как выйти из ситуации и поднять свой рейтинг: «Заведи кредитную карту, расплачивайся по ней без просрочек. Попробуй взять небольшой потребительский кредит и отдай его вовремя — и твой кредитный рейтинг точно поднимется».

И еще теперь я буду проверять свой персональный кредитный рейтинг постоянно. Тем более что запрашивать его, в отличие от кредитной истории, можно бесплатно любое количество раз.

Я делаю это так. На сайте Национального бюро кредитных историй подтверждаю свою личность через портал госуслуг (это нужно для защиты персональных данных), захожу в личный кабинет по ссылке https://person.nbki.ru и в разделе «Персональный кредитный рейтинг» нажимаю на кнопку «Узнать бесплатно».

Я уже завел себе кредитную карту в одном крупном банке. Свято выучил понятие «грейс-период»: это срок, по которому я могу возвращать деньги на свою кредитку без процентов. И надеюсь уже через годик довести свой персональный кредитный рейтинг хотя бы до 700.