11.11.2025

Как повысить кредитный рейтинг

Любопытник

Семен Новопрудский

Автор материала

Персональный кредитный рейтинг

Автокредиты

Персональный кредитный рейтинг часто путают с кредитной историей. На самом деле это разные вещи: история — полный отчет о поведении человека во время исполнения обязательств, а рейтинг — балл, который эту кредитную историю оценивает.

Персональный кредитный рейтинг (ПКР) рассчитывается на основании информации, заложенной в кредитной истории и учитывает все записи, начиная от длительности истории и заканчивая долговой нагрузкой заемщика. То есть это — оценка кредитоспособности, которая позволяет оценить качество кредитной истории.

Расскажем, как повысить ПКР и каким образом он в принципе рассчитывается.

Как проверить свой рейтинг

Периодически отслеживать свой ПКР рекомендуется всем, кто пользуется или планирует пользоваться кредитными продуктами. Лучше это сделать в НБКИ, потому что быстро, удобно и надежно.

Бюро рассчитывает рейтинговый балл на основе записей кредитной истории. Для того, чтобы сделать это в первый раз, понадобится создать аккаунт на официальном сайте бюро и подать заявку на проверку персональных данных на портале «Госуслуги».

Главное — это бесплатно. И без ограничений по количеству запросов.

Критерии расчета рейтинга

Персональный кредитный рейтинг — показатель кредитного потенциала заемщика, который рассчитывает НБКИ. ПКР выставляется в диапазоне от 1 до 999 баллов.

Решение о кредитовании принимает не бюро, а банк: бюро просто пользуется известными сведениями, чтобы показать человеку его кредитоспособность

Возраст кредитной истории

Чем раньше человек начал пользоваться кредитными продуктами, тем длинее его КИ. Чем больше возраст истории — тем богаче у заемщика опыт сотрудничества с банками, и тем лучше он ориентируется в финансах. Опытный заемщик несет меньше рисков кредитору.

Непродолжительная или нулевая КИ, напротив, говорит о неопытности потенциального заемщика, потому кредитный рейтинг у таких людей ниже (но это, конечно, можно исправить).

Большое количество запросов кредитной истории

Запросы отображаются в закрытой части истории. Обилие запросов говорит о том, что человеком часто интересовались кредиторы. Это может значить сразу несколько вещей: например, у заемщика сложная финансовая ситуация и он часто обращается за кредитами, или он попал под прицел мошенников. Поэтому слишком частые обращения снижают рейтинг.

Просрочки по кредиту

Просрочки, особенно те, которые так и остались непогашенными, — это серьезный удар по кредитному рейтингу и по кредитной истории. Наличие просрочек свидетельствует, что человек не всегда добросовестен в обращении с финансами и банк при выдаче кредита несет повышенные риски. Потому перед обращением за новым кредитом необходимо проверять погашение старых обязательств.

Отсутствие информации о кредитах

Если человек никогда не брал ссуды — неважно, заем это в МФО или кредит в банке, — никто не может объективно оценить его добросовестность как заемщика. Банки расценивают нулевую кредитную историю как фактор риска: они не знают, чего ожидать от такого клиента. Поэтому людям с нулевой КИ кредиты выдают под повышенный процент и в зависимости от запрошенной суммы могут попросить дополнительное обеспечение.

Долговая нагрузка

Так называется параметр, который обозначает закредитованность человека. То есть то, сколько он каждый месяц тратит на возврат долгов. Показатель долговой нагрузки (ПДН) считается высоким, если на все погашения вместе с новым кредитом расходуется более 50% ежемесячного дохода. При ПДН более 80% в кредите ему откажут почти со стопроцентной вероятностью.

Другие факторы

На вероятность выдачи кредита могут влиять возраст, образование, род деятельности или регион проживания, даже семейное положение.

Может ли быть ошибка в расчетах

К сожалению, человеческий фактор нельзя исключать: иногда из-за ошибок балл может быть рассчитан неверно. Такое хоть редко, но встречается. Часто это происходит из-за недостаточной оперативности кредиторов, которые должны обновлять сведения в кредитной истории. В этом случае достаточно немного (пару дней) подождать. Но лучше все-таки проверить кредитную историю, — нет ли там ошибок.

Опечатки или фактические ошибки. Бывает, что при передаче сведений кто-то допустил опечатку, и паспортные данные человека не совпали с реальными. Или заемщик полностью выплатил кредит, но банк еще не прислал обновленную информацию. В таком случае кредит будет считаться активным, пока кредитор не актуализировал данные. По закону банк обязан передавать информацию о заемщике в течение двух рабочих дней с момента события.
Изменения условий расчета. Время идет, и критерии оценки заемщиков меняются. БКИ стараются успевать за этими изменениями и предоставлять людям максимально достоверную информацию. Поэтому иногда формулу расчета балла могут корректировать: тогда рейтинг в состоянии измениться даже без активных действий со стороны заемщика. Волноваться не нужно — это «техническое» понижение рейтинга, которое не влияет на кредитоспособность.

Как узнать, высокий рейтинг или низкий

Для того, чтобы облегчить заемщикам оценку рейтинга, придумана специальная «цветовая» подсказка. Красный цвет рейтинга означает низкое качество кредитоспособности, желтый — среднее качество, светло-зеленый — высокое, а ярко-зеленый — очень высокое качество кредитоспособности.

Благодаря такой индикации заемщики могут лучше понимать качество своей кредитной истории, а также иметь возможность сравнивать и сопоставлять свой ПКР с другими рейтингами.

Как повысить кредитный рейтинг

Если вас не устраивает текущий балл, вы можете постараться исправить ситуацию. Исключать достоверные сведения из КИ нельзя, но способы повысить кредитный рейтинг тем не менее существуют. Для этого нужно проявить ответственность и внимательность — расскажем о нескольких способах.

Своевременная выплата кредита

Если у вас уже есть открытые обязательства, старайтесь выплачивать их вовремя, без просрочек и недостач. При расчете балла наиболее актуальны новые сведения, а не старые. Даже если раньше вы допускали ошибки, длительное отсутствие просрочек поможет изменить ситуацию.

Покупка товаров в рассрочку

Еще один способ — использование рассрочки, которую предлагают многие магазины. Суть в том, что стоимость товара делится на несколько платежей, и покупатель выплачивает ее в течение определенного времени. Но новому закону операторы рассрочки должны передавать сведения о клиенте в его кредитную историю. Потому при аккуратном внесении платежей рейтинг растет.

Использование кредитной карты

Требования к заемщикам, которые оформляют кредитку, обычно строже, чем в случае с кредитом наличными. Однако здесь банки предлагают льготный период пополнения (грейс-период), при соблюдении которого кредит становится беспроцентным. Это хорошая возможность повысить качество кредитной истории и нарастить рейтинг. Главное — вовремя пополнять счет на карте.

Отсутствие нескольких активных кредитов

Чтобы избежать закредитованности, старайтесь не брать на себя новые обязательства, пока не погасите старые. Считаются и кредиты, и активные кредитные карты, и микрозаймы. Старайтесь вести учет: для этого можно дважды в год бесплатно заказывать отчет по кредитной истории в НБКИ. После снижения долговой нагрузки рейтинг должен повыситься.

Вывод

Если вы ищете, как повысить кредитный рейтинг, алгоритм действия зависит от ситуации. Иногда будет полезно взять новый заем, иногда — погасить старые.

В любом случае начинать надо с запроса в БКИ кредитного отчета и подробного ознакомления со своей кредитной историей и персональным кредитным рейтингом.