Как оценить свои шансы на получение займа

На что важно обратить внимание в кредитном отчете

Основная часть содержит информация данные о текущих и закрытых займах потенциального клиента. Здесь отражена информация о судебных спорах, просрочках и случаях случаях погашения долгов путем продажи залогового имущества.

Из информационной можно узнать, где еще подавались запросы и по каким причинам банки отказали в одобрении. Если кредитор отклонил запрос по причине низкого кредитного рейтинга, стоит проанализировать, как его можно улучшить.

В титульной части содержатся персональные данные клиента. Ошибки в этих записях могут привести к проблемам при подаче новой заявки на кредит.

Закрытая часть доступна только владельцу. В ней фиксируются запросы на получение кредитной истории. Контроль за этим разделом помогает защититься от мошеннических схем, когда кто-то пытается получить заем от вашего имени.

Как читать основную часть

Наиболее благоприятный вариант — когда в отчете указано, что:

• все кредиты погашены без задержек;
• активные кредитные договоры не содержат просрочек.

Однако если в отчете есть сведения о нарушении сроков выплат, в документе будет отражены:

• текущие займы, по которым были задержки платежей или имеются актуальные задолженности;
• погашенные кредиты, в которых фиксировались просрочки;
• долги, закрытые по истечении срока договора, но не полностью выплаченные;
• средства, взысканные через суд;
• проданные или безнадежные обязательства.

Если вы видите отметки о просрочках, важно оценить их серьезность и влияние на шансы получения кредита.

Типы просрочек по срокам

• 1–30 дней. Такие задержки обычно не вызывают серьезных проблем, если не повторяются часто.
• 30–90 дней. Эти просрочки банки учитывают. Однако, если они не превышают 60 дней и заемщик восстановил платежеспособность, финансовые организации могут одобрить новое обращение.
• 90–120 дней. Задержка платежей свыше трех месяцев снижает шансы на согласование займа. Однако если долг был закрыт более полугода назад, банк может рассмотреть запрос.
• Более 120 дней. Долговые обязательства с такой просрочкой делают получение кредита практически невозможным. С таким заемщиком, скорее всего, откажутся сотрудничать даже самые небольшие кредиторы.

Какие факторы влияют на одобрение

Банк анализирует несколько параметров перед принятием решения по заявке на кредит. Среди ключевых:

• Кредитная история — наличие неуплат, количество активных займов, качество исполнения обязательств;
• Доход и стабильность работы — подтвержденный уровень дохода, официальный трудовой стаж, наличие дополнительных заработков;
• Долговая нагрузка — соотношение ежемесячных обязательных платежей к доходу;
• Возраст и гражданство — заемщикам младше 21 года и старше 65 лет сложнее получить разрешение на заем;
• Цель — банки охотнее выдают ссуды на покупку недвижимости или автомобиля, чем на нецелевые займы;
• Наличие залога или поручителей — дополнительная гарантия возврата долга повышает вероятность положительного решения.

Как рассчитывается кредитная нагрузка

При наличии активных кредитов и займов банки учитывают финансовую нагрузку заемщика в обязательном порядке. С 2022 года в соответствии с измененным законом «О кредитных историях», это обязаны делать квалифицированные бюро кредитных историй, которые специально с этой целью получают доступ к записям всех БКИ.

Показатель кредитной нагрузки демонстрирует, какую часть ежемесячного дохода заемщик тратит в счет обслуживания своих долгов. Если сумма всех платежей вместе с новым кредитом превышает 50%, банк может отказать в одобрении, так как в этом случае велик риск невозврата.  

Как повысить шансы на положительный ответ кредитора

Если кредитная история содержит проблемные записи, исправить ситуацию можно:

• своевременной оплатой текущих займов;
• снижением долговой нагрузки;
• запросом корректировки ошибок в кредитном отчете;
• постепенным улучшением рейтинга, например, с помощью небольших кредитов с регулярным погашением.

Периодическая проверка отчета через бюро кредитных историй поможет контролировать ситуацию и избежать неожиданностей при подаче заявления. Если история чистая, вероятность одобрения значительно выше.