Зачем знать полную стоимость кредита?

Как поменялись правила выдачи кредитов и займов

Новая формула расчета полной стоимости кредита

Теперь банки и микрофинансовые организации обязаны включать в расчет ПСК не только сумму основного долга и процентов, как раньше, но и все расходы, которые фактически будет нести заемщик при возврате долга. Это добровольные и обязательные страховки, включенные в кредитный договор и сумму кредита, а также любые другие платежи за услуги, товары и работы, которые связаны с кредитом и являются финансовыми обязательствами заемщика.

С 14 до 30 дней для заемщиков увеличен «период охлаждения» по страховкам и другим навязанным кредитором услугам, работам и товарам.

В течение этих 30 дней заемщик вправе отказаться от предложений, если уже оплатил их. Кредитор должен уведомлять заемщиков о времени завершения «периода охлаждения» через личный кабинет, СМС, пуш-уведомление или иным электронным способом. Если партнер банка или МФО, предоставивший дополнительный товар или услугу, отказывается возвращать деньги, заемщик вправе требовать возврата от самого кредитора.

Реклама кредитных продуктов и микрозаймов должна быть максимально честной и прозрачной

На своих сайтах банки и МФО больше не имеют право указывать только минимальную процентную ставку и не сообщать о ее максимальном значении. Кроме того, в любой рекламе кредита или займа должна быть указана полная стоимость этого финансового продукта.

Чем это выгодно для заемщика

Для заемщиков новый закон означает очередное улучшение, облегчающее выбор кредита и потенциально уменьшающее собственную закредитованность.

Можно сравнивать предложения банков только по рекламе. Реклама может стать отправной точкой для потенциального заемщика, чтобы сравнить увиденное предложение с другими на финансовом рынке. Если раньше рекламирование минимальной ставки без указания максимальной и полной стоимости кредита со всеми дополнительными опциями могло вводить в заблуждение относительно истинного размера выплат, то теперь заемщик сразу видит, по какой ставке и какую сумму ему придется платить банку.

Можно точно оценить все расходы до подписания договора. Зная полную стоимость кредита, нет никаких проблем рассчитать при помощи кредитного калькулятора на сайте самого банка точную сумму ежемесячного платежа с учетом всех комиссий, страховок и прочих сборов. Ведь все они должны учитываться. А еще можно узнать размер экономии при досрочном погашении, что очень удобно. То есть заемщик видит свою долговую нагрузку и может принять осознанное решение: брать или не брать кредит на предложенных условиях.

Больше времени и возможностей, чтобы отказаться от навязанных услуг. Увеличение «периода охлаждения» по всем дополнительным продуктам и услугам, связанным с кредитованием, с 14 до 30 дней также помогает заемщику сэкономить деньги.

Сообщить самому кредитору об отказе от дополнительных услуг по кредиту можно непосредственно в период охлаждения. Если банку важен клиент, кредитная организация может предложить ему подобный кредит с меньшим набором дополнительных платежей. То есть, отказ от уже подписанного кредитного договора с дополнительным набором услуг не означает невозможность получить кредит в том же банке.

Главное — в течение «периода охлаждения» заемщик вправе вернуть уже заплаченные суммы за страховые и другие услуги компаний—партнеров банка.

Если поставщик услуг отказывается возвращать деньги, у заемщика есть право написать заявление на их возврат непосредственно кредитору — банку или МФО. Сделать это следует минимум через 30 дней с момента обращения к поставщику услуг, то есть даже после истечения периода охлаждения. Но не позднее 180 дней с даты обращения к поставщику. Банк или МФО обязаны вернуть деньги в течение семи рабочих дней после того, как приняли заявление.

При этом банк сохраняет возможность повышать ставку, если клиент отказывается от каких-то страховок. Но отказаться нельзя только от обязательного страхования предмета залога при залоговых потребительских кредитах, ипотеке и автокредитовании.

Но по части ответственности заемщика за своевременное погашение кредита или займа новые правила ничего не меняют. После подписания кредитного договора также сохраняется обязанность соблюдать все его финансовые условия. Любая просрочка по кредиту или займу ухудшит кредитную историю, а погашение в срок улучшит её.

Чтобы проверить динамику изменения качества кредитной истории, заемщик может в любой момент запросить расчет персонального кредитного рейтинга. Сделать это удобнее всего на сайте НБКИ или в мобильном приложении НБКИ-Онлайн. Это быстро, а главное — бесплатно.

Узнайте, что
о вас пишут банки!

Проверьте свою кредитную
историю на сайте НБКИ

Получить бесплатно Два первых
запроса в год

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8Jy5r7