Почему руководителю компании сложнее получить личный кредит, чем наемному работнику?

Почему директорам отказывают в личных кредитах?

Скажем сразу — директорам компаний даже с солидными доходами могут отказать в крупных кредитах. Хотя небольшой потребительский кредит или кредитную карту банки оформят без проблем. Почему так? Дело в том, что руководитель является финансово ответственным лицом и разделяет все риски возглавляемой компании. Соответственно, в глазах кредитора стабильность доходов директора даже ниже, чем у его подчиненных.

Но главная проблема директора состоит в том, что банки при выделении корпоративного кредита могут потребовать от руководителя выступить поручителем. Во многих банках действует жесткое правило: без такого поручительства заявку на кредит вообще не рассматривать. Поэтому вместе с кредитным договором для своей фирмы гендиректор получает соответствующую запись в своей кредитной истории. И тем самым берет на себя юридическую ответственность за погашение.

Таким образом кредитная история руководителя и кредитная история возглавляемой компании оказываются взаимозависимы. И если бизнес не пошел или возникли кассовые разрывы, кредитная история гендиректора теряет в качестве, его персональный кредитный рейтинг снижается.

Дополнительно же на решение банка при рассмотрении заявки от руководителя может оказать влияние то, что риск невозврата кредита в силу весьма распространенной скоринг-модели (способа оценки заемщика) считается более высоким, чем у его наемного работника. Потому что доходы наемного работника защищены законом, а директор является материально ответственным лицом и на него могут возложить субсидиарную ответственность, то есть взыскать долги лично с него, а не с юридического лица (например, при банкротстве возглавляемой организации). Потому высокий статус заемщика в этом случае становится скорее недостатком.

Как руководителю получить крупный личный кредит?

Есть три простых правила, следование которым существенно повышает шансы директора получить персональный кредит в банке.

Обратиться в банк, где кредитуется ваша компания и где она является зарплатным клиентом

Банк, который работает с фирмой и где явно знают директора лично, потому что он оформляли там бизнес-кредиты, даст ему персональный кредит с большей вероятностью. Там уже проверяли и фирму, и самого ее руководителя, изучали его кредитную историю. Там знают, насколько добросовестно компания исполняет свои долговые обязательства. Поэтому кредитная история директора, полная полученных и погашенных кредитов, не насторожит и не напугает такой банк.

Если нужна ипотека — обратиться в банк, который готов кредитовать директора как обычного работника

Банки любят выдавать ипотеку и ценят ипотечных клиентов. Ведь долгий срок кредита дает шанс получить нового лояльного клиента. Поэтому узнайте у ипотечного менеджера банка, в котором хотите брать кредит, может ли этот банк рассматривать гендиректора как наемного сотрудника.

Некоторые кредитные организации рассматривают ипотечных заемщиков независимо от должности, обращая внимание исключительно на личные доходы. Такой банк вообще не станет запрашивать у генерального директора документы по бизнесу. Достаточно будет представить стандартную справку о доходах и заверенную копию трудовой книжки. Кроме того, при рассмотрении кредитной истории такой банк будет обращать внимание исключительно на то, как погашал кредиты сам директор, а не его компания.

Не брать бизнес-кредитов и не пользоваться кредитной линией хотя бы полгода до обращения за ипотекой

Если вы генеральный директор фирмы и решили взять ипотеку — это важный стоп-фактор для новых бизнес-кредитов. Без них персональный кредитный рейтинг (если он был низким) начнет постепенно восстанавливаться уже через месяц-два. В случае с ипотекой, с учетом размера кредита (для него, в среднем, нужно иметь самый высокий персональный рейтинг, по сравнению с другими видами займов), лучше не брать никаких заемных денег на бизнес хотя бы полгода до подачи заявки. В таком случае небольшая кредитная нагрузка компании станет для банка дополнительным аргументом в пользу одобрения заявки директора на личный кредит.

Ну, и, конечно, чтобы получить личный кредит, каждый гендиректор должен соблюдать золотое правило заемщика: не допускать просрочек ни по каким кредитам, не задолженностей по другим платежам и регулярно проверять персональный кредитный рейтинг.

Персональный
кредитный рейтинг

Хороший показатель ПКР
это кратчайший путь к лучшему кредиту!

Узнать ПКР онлайн Это бесплатно