Микрозаймы под контролем: что ждёт должника при невыплате

Чем микрозаймы отличаются от кредитов

Микрозайм — небольшая денежная сумма, которая выдается на короткий срок- от нескольких дней до года. Эти займы также называют «микрокредитами». Микрозаймы выдают микрофинансовые компании (МФК) или микрокредитные компании (МКК). А все такие компании называют МФО.

Банк России устанавливает лимиты на выдачу микрокредитов. В МФК сейчас можно получить до 1 млн рублей, а в МКК — до 500 тыс. Но зачастую лимиты еще ниже — до 100 тыс. рублей. При этом переплата по микрозайму не может превышать 130% от суммы долга. В 2025 году в России действует лимит по ставке — она не должна превышать 0,8% от суммы в день или 292% годовых. Это все равно почти на порядок дороже банковских потребительских кредитов/кредитов наличными, средние ставки по которым не превышают 30%.

Можно ли не возвращать микрозайм

Единственный способ не платить по микрозаймам без последствий (и то временно) — взять кредитные каникулы.

Для микрокредитов такие каникулы возможны, если заемщик взял в долг не более 450 тыс. рублей. Воспользоваться такой мерой поддержки можно только один раз за время действия займа. Максимальный срок отсрочки — до полугода. После окончания периода нужно будет вернуть остатки долга с процентами.

Кредитные каникулы дают в исключительных случаях. Ими могут воспользоваться те, кто проживает в зоне чрезвычайной ситуации, участники СВО, а также заемщики, чей официально подтвержденный ежемесячный доход сократился не менее чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год.

Сами микрофинансовые организации могут предлагать кредитные каникулы по своей инициативе на индивидуальных условиях по договоренности с конкретным заемщиком.

Для участников СВО возможна и кредитная амнистия — полное законное списание долга по микрокредиту. Но она действует только для военнослужащих и добровольцев, которые подписали контракт до 1 декабря 2024 года.

Чем грозит невыплата микрозайма

Ухудшается кредитная история, — все просрочки отражаются в кредитной истории. Банк и МФО принимают решение давать или не давать в долг в том числе на основании персонального кредитного рейтинга заемщика.

За просрочку по микрокредиту придется платить штрафы и пени. Их предельный размер ограничен 0,1% от суммы просрочки за каждый день этой просрочки. Это не так мало — сумма долга в случае просрочки продолжает расти каждый день.

Долг по микрозаймам, как и по кредитам, может быть передан коллекторским агентствам. Тогда попытками взыскания задолженности уже будут заниматься коллекторы. МФО могут использовать собственную коллекторскую службу, обратиться к подрядчикам или продать долг профессиональным взыскателям просрочек. На действия недобросовестных коллекторов можно пожаловаться в Федеральную службу судебных приставов (ФССП).

Кредиторы или коллекторы могут подать на отказывающегося платить долг заемщика в суд. И с большой долей вероятности выиграют, поскольку легальные МФО выдают займы с оформлением официального договора. По таким искам возможен арест имущества и его последующая принудительная продажа в счет погашения долга. Кроме того, заемщику придется оплатить судебные издержки, также работу судебных приставов в рамках исполнительного производства.

Как действовать, если нет денег на погашение микрозайма

При отсутствии денег на погашение есть несколько вариантов дальнейших действий:

1. Реструктуризация займа. Договориться с МФО, где взяты деньги, о пересмотре графика платежей в сторону увеличения. У кредитора есть право отказать в такой просьбе.
2. Рефинансирование займа. Взять новый заем на более выгодных условиях, чтобы покрыть действующий и снизить долговую нагрузку. Нежелательно брать новый микрокредит под более высокую ставку, чем непогашенный — так вы только усугубите свои финансовые проблемы.
3. Можно попробовать одолжить деньги на погашение займа у родственников или друзей. Но в таком случае, несмотря на личные отношения, лучше написать долговую расписку с указанием конкретных сроков возврата долга.
4. Можно обратиться в ломбард, заложив свое личное имущество. Если есть украшения, дорогая бытовая техника, есть смысл быстро продать ее либо через тот же ломбард, либо на сервисах объявлений, и таким образом закрыть долг. Кредитор также может заявить о банкротстве заемщика и вынудить должника пройти процедуру.
5. Можно пойти на внесудебное банкротство — если сумма займа не превышает 500 тыс. рублей. Банкротство быстро оформляется через МФЦ и списывает долги. Но назначенный конкурсный управляющий сначала оценит все имущество и, возможно, часть его продаст. Также следует помнить, что банкроты не имеют право несколько лет занимать руководящие должности в компаниях, а новый кредит можно брать, только обязательно уведомив банк о своем статусе. Естественно, ни банки, ни МФО не горят желанием давать деньги в долг банкротам.

Уголовная ответственность за неуплату микрозайма не предусмотрена, за исключением случаев умышленного мошенничества. Если заемщик намеренно уклоняется от выплат, это может привести к судебным разбирательствам, но не к уголовному преследованию.

В России срок исковой давности составляет три года. Это означает, что если МФО не подаст в суд в течение этого времени, долг может быть списан. Однако списание долга не освобождает от обязательств перед кредитором. Главное же — что непогашенный долг будет по-прежнему отражаться в кредитной истории. То есть кредит или заем вам больше никто не даст.

Поэтому лучше всего решать вопросы с долгами МФО заранее и не доводить до суда.

Узнайте, что
о вас пишут банки!

Проверьте свою кредитную
историю на сайте НБКИ

Получить бесплатно Два первых
запроса в год

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8Jy5r7