Потребкредиты по-новому: что меняет закон о «периоде охлаждения»

Что такое «период охлаждения» по кредитам

В феврале 2025 года в России был принят закон, который вводит «период охлаждения» по потребительским кредитам для защиты граждан от финансовых мошенников. Также документ затрудняет доступ к экспресс-кредитам и займам, которые выдаются онлайн и могут быть взяты по украденным персональным данным жертв мошенничества.

В отличие от страховых продуктов, где период охлаждения составляет до 30 дней и является добровольным правом клиента отказаться от оформленной страховки без последствий, в данном случае речь идет об обязательном периоде охлаждения — причем не для заемщиков, а для самих кредиторов.

Норма о периоде охлаждения по кредитам и займам начала действовать с 1 сентября 2025 года

Как будет применяться период охлаждения по кредитам

Новые правила вводят для банков и микрофинансовых организаций (МФО) два вида периодов охлаждения в зависимости от суммы долга.

1. Потребительские кредиты/кредиты наличными, а также займы на сумму от 50 тысяч до 200 тысяч рублей банки и микрофинансовые организации по новому закону обязаны выдавать с отсрочкой не менее четырех часов с момента оформления договора.

   Если сумма кредита или займа превышает 200 тысяч рублей, отсрочка зачисления денег составит как минимум двое суток и может быть увеличена кредитором.

   На новые выпущенные цифровые карты суммы более 50 тысяч рублей будут зачисляться не ранее через 48 часов с момента выпуска.

2. Период охлаждения не будет действовать для маленьких кредитов и займов на сумму менее 50 тысяч рублей. Он также не распространяется на ипотечные и образовательные кредиты, на часть автокредитов (на те, где деньги зачисляются сразу на счет автодилера, а не заемщика). Без периода охлаждения будут выдаваться кредиты на рефинансирование ранее взятых кредитных обязательств, если это не увеличивает размер долга.

Покупка товаров и услуг в кредит без периода охлаждения будет возможна, только если заемщик лично присутствует на месте покупки. Кроме того, без периода охлаждения будут выдаваться кредиты и займы, полученные при помощи созаемщика или поручителя.

Как будет регулироваться период охлаждения по кредитам

Закон устанавливает для периода охлаждения довольно жесткие рамки, которые тем не менее могут меняться в зависимости от конкретных ситуаций и для конкретных финансовых организаций.

Так, Банку России дано право изменять параметры периода охлаждения с учетом результатов анализа эффективности мер, которые каждый банк или МФО предпринимают для противодействия мошенничеству.

В частности, регулятор может сократить срок охлаждения для добросовестных банков, деятельность которых на протяжении минимум двух кварталов будет соответствовать критериям регулятора. Это крупные системообразующие банки, выполняющие все нормативы и имеющие собственные эффективные системы борьбы с финансовыми мошенниками.

При этом для недобросовестных участников рынка предусмотрена финансовая ответственность. При выдаче кредита или займа с нарушением антимошеннических норм и при возбуждении уголовного дела по факту хищения денег кредитор не сможет требовать исполнения заемщиком обязательств, начислять проценты и передавать такой долг коллекторам.

Действуют ограничения и на кредитование недобросовестных граждан. Так, банки не смогут выдавать электронные средства платежа, включая банковские карты, лицам из специальной базы данных регулятора о случаях и попытках мошеннических операций. По действующим картам таких граждан вводится лимит на переводы в адрес других физических лиц — не более 100 тысяч рублей в месяц.

По действующему закону банки обязаны отключать таким клиентам онлайн-банкинг и блокировать карты, только если сведения о совершенном ими мошенничестве поступили от правоохранительных органов.

По новому закону банки не смогут зачислять на токенизированные (виртуальные) карты больше 50 тысяч рублей в течение 48 часов с момента их выпуска. Сейчас злоумышленники активно используют для обмана людей такие цифровые карты.

Банки и микрофинансовые организации также должны будут запрашивать у заемщика ИНН и проверять его в государственных информационных системах, в частности в базе Федеральной налоговой службы. Проверка ИНН становится дополнительным источником идентификации заемщика, а также ускорит взаимодействие кредиторов с бюро кредитных историй.

МФО будут зачислять деньги на счет, только если сведения о заемщике и получателе денег совпадают. Если информация о человеке есть в базе данных Банка России о мошеннических операциях, микрофинансовые организации будут обязаны отказать такому клиенту в заключении договора займа. Для этого МФО с 1 марта 2026 года получают доступ к сведениям из базы данных Банка России.

Обмен информацией между кредиторами и бюро кредитных историй будет производиться практически в режиме онлайн. Это также поможет избежать случаев, когда человек в короткий срок оформляет сразу несколько кредитов и займов в разных банках и МФО под влиянием мошенников. Положение о «моментальном» обмене информацией между кредиторами и бюро кредитных историй актуально с 31 декабря 2026 года.

При этом отказы в выдаче займов и кредитов по-прежнему будут отражаться в кредитной истории и негативно влиять на ее качество.

Узнайте, что
о вас пишут банки!

Проверьте свою кредитную
историю на сайте НБКИ

Получить бесплатно Два первых
запроса в год

Реклама АО «НБКИ» erid LjN8Jy5r7